雷常教育:中國人大漢青研究院夏令營保研面試真題和參考答案

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題集精選一：金融面試方向

1.消費(fèi)金融：消費(fèi)金融有哪些風(fēng)險(xiǎn)？消費(fèi)金融和傳統(tǒng)金融有什么區(qū)別？監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何監(jiān)管？

【參考答案】在金融法律制度建設(shè)層面，我國的個(gè)人信用法律制度尚不夠完善。個(gè)人信用

歷史記錄的共享和價(jià)值挖掘不足，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展制造了一定的障礙。大規(guī)

模的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高度依賴打分卡等內(nèi)嵌模型的批量自動(dòng)化審批機(jī)制，容易發(fā)生客戶違約

和集體性違約等風(fēng)險(xiǎn)，造成一定的壞賬率。對(duì)于銀行系消費(fèi)金融公司，還需關(guān)注消費(fèi)金融

與銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的融合問題。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本身就是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一種。消費(fèi)金融更有

專業(yè)性，一般的消費(fèi)金融公司只關(guān)注或者專注一類業(yè)襲務(wù)領(lǐng)域。缺點(diǎn)是除了品牌商品自己

的消費(fèi)金融公司以外，一般的消費(fèi)金融公司的消費(fèi)信貸利率都偏高，所以，在消費(fèi)金融公

司貸款時(shí)要注意貸款的利率。監(jiān)管需要從以下幾個(gè)方面發(fā)力：首先要完善監(jiān)管政策。按照

“金融業(yè)務(wù)由持牌機(jī)構(gòu)開展”的總體原則，出臺(tái)相應(yīng)管理辦法對(duì)電商消費(fèi)金融平臺(tái)、分期

購物平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及其他開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，包括準(zhǔn)入條件、

業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、市場退出機(jī)制、消費(fèi)者保護(hù)等。要注意不同類型機(jī)構(gòu)在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上

的統(tǒng)一，避免不公平競爭。其次要加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。引導(dǎo)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以

真實(shí)消費(fèi)場景為支撐拓展業(yè)務(wù)，通過線上、線下等多種渠道建立消費(fèi)場景，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融

業(yè)務(wù)與消費(fèi)場景的融合，引導(dǎo)資金真正流向消費(fèi)領(lǐng)域。降低和限制無特定用途的消費(fèi)貸款

業(yè)務(wù)占比，平衡好業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。第三，要加強(qiáng)行業(yè)信息共享，避免過度授

信、多頭授信。將消費(fèi)信貸信息納入統(tǒng)一的社會(huì)征信體系，實(shí)現(xiàn)各類機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信息的

共享，從源頭上降低過度授信、多頭授信的風(fēng)險(xiǎn)。第四，要加大處罰力度，強(qiáng)化消費(fèi)者保

護(hù)。盡快建立標(biāo)準(zhǔn)化的行為監(jiān)管流程，豐富并完善監(jiān)管手段及工具，將產(chǎn)品干預(yù)等相關(guān)內(nèi)

容納入行為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架。強(qiáng)化行為監(jiān)管執(zhí)法，加大對(duì)擾亂市場秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)

益等行為的懲處力度，營造公平有序的消費(fèi)金融市場環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

2.影子銀行：影子銀行有哪些風(fēng)險(xiǎn)？影子銀行和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有什么區(qū)別？監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何監(jiān)管？

【參考答案】影子銀行在我國依然存在較大的風(fēng)險(xiǎn)：

一是影響了中央政府宏觀調(diào)控的嚴(yán)肅性、準(zhǔn)確性及金融監(jiān)管的有效性。因?yàn)橛白鱼y行更多

成分是為利而生的，具有天然的叛逆性，他們往往不把宏觀調(diào)控政策當(dāng)回事，甚至于我行

我素，只要有利可圖，便不借違法違規(guī)。比如中央政府在提示和控制房地產(chǎn)、地方政府融

資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，大量影子銀行依然毫無顧忌地將資金流向這些領(lǐng)域，有些甚至為高污

染、高能耗、產(chǎn)能過剩等產(chǎn)業(yè)注資，嚴(yán)重影響了國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及當(dāng)前推進(jìn)的供給側(cè)結(jié)

構(gòu)性改革，因而制約了我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，尤其影子銀行還在一定程度上掩蓋了地方

政府的債務(wù)問題，埋下了金融風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患。二是容易導(dǎo)致各類風(fēng)險(xiǎn)的相互傳染，

最終有可能誘發(fā)金融危機(jī)。因?yàn)橛白鱼y行與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正常金融機(jī)構(gòu)相互交織，其

間的利益盤根錯(cuò)節(jié)，很難對(duì)其進(jìn)行精準(zhǔn)有效的監(jiān)管。特別是目前雖然央行、銀保監(jiān)會(huì)等部

門發(fā)布了理財(cái)新規(guī)，但依然沒有在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正常金融組織之間建立有效的風(fēng)險(xiǎn)

“防火墻”，容易誘發(fā)跨行業(yè)、跨市場的風(fēng)險(xiǎn)傳染，最終有可能給整個(gè)金融業(yè)健康可持續(xù)

發(fā)展帶來災(zāi)難。三是容易引發(fā)金融機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競爭，尤其會(huì)沖擊正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)

營堅(jiān)守。由于影子銀行的投資具有隱蔽性強(qiáng)、獲利性高等特點(diǎn)，在規(guī)避監(jiān)管、獲取高回報(bào)

上遠(yuǎn)非正規(guī)金融組織的正規(guī)金融業(yè)務(wù)所能比擬，這樣也容易誘發(fā)正規(guī)金融組織犯“紅眼

病”，或放棄業(yè)務(wù)操守，將資金通過各種暗道流向影子銀行而做獲利高的產(chǎn)品或信貸項(xiàng)目，

或與其他金融組織合作，為各種非法金融活動(dòng)大開了方便之門。尤其，由于影子銀行在經(jīng)

營上的高效、靈活，更加會(huì)將正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的客戶搶走，既會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流失，也

會(huì)加劇銀行與影子銀行之間的明爭暗斗，導(dǎo)致市場亂象叢生。四是加劇金融市場亂象，有

可能增加金融監(jiān)管的難度。由于目前對(duì)影子銀行治理缺乏有效的制度規(guī)范，使得一些小額

貸款公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司等具有融資功能的非銀行金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張，不重視

風(fēng)險(xiǎn)管理，加之有關(guān)部門沒有對(duì)其日常運(yùn)營進(jìn)行有效監(jiān)督，容易出現(xiàn)超范圍經(jīng)營等問題，

衍生出更多的金融市場亂象，增加監(jiān)管難度，也加大了國家金融監(jiān)的成本。同時(shí)，因其對(duì)

實(shí)體企業(yè)的融資利率相對(duì)較高，會(huì)在很大程度上加大實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營成本及負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致融

資貴問題陷入惡性循環(huán)怪圈。

區(qū)別：

影子銀行不是獨(dú)立的銀行的概念，百是金融業(yè)務(wù)渠道、方式的特定度概念。融資債權(quán)人和

籌資債務(wù)人不是銀行、是金融信托問企業(yè)，融資債權(quán)人與銀行是渠道合作關(guān)答系，籌資債

務(wù)人與銀行是版委托代理關(guān)系，影子銀行業(yè)務(wù)游離權(quán)單一監(jiān)管體系之外。

監(jiān)管：其一，將所有影子銀行納入有效監(jiān)管范圍，不留任何監(jiān)管死角。就是對(duì)中國境內(nèi)一

切從事影子銀行金融活動(dòng)和具有影子銀行能力的機(jī)構(gòu)，全面納入金融監(jiān)管范圍，并以法律

制度形式予以明確，建立適合我國影子銀行監(jiān)管的資本、流動(dòng)性要求，強(qiáng)化影子銀行機(jī)構(gòu)

及監(jiān)管部門的信息披露，提高監(jiān)管透明度，讓影子銀行處在全社會(huì)有效監(jiān)管之下。

其二，及時(shí)研究和推出影子銀行風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，提高金融監(jiān)管的嚴(yán)密性。要求所有從事影

子銀行活動(dòng)的金融組織、尤其是銀行金融機(jī)構(gòu)建立健全風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，防止影子銀行風(fēng)

險(xiǎn)的相互傳染，有效隔離影子銀行和正規(guī)金融體系之間的風(fēng)險(xiǎn)，也便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)

問題、處理問題，提高對(duì)影子銀行監(jiān)管的有效性和嚴(yán)密性。

其三，集中力量加強(qiáng)對(duì)社會(huì)金融監(jiān)管，為控制影子銀行無序擴(kuò)張營造有利環(huán)境。目前我國

銀行機(jī)構(gòu)在監(jiān)管部門嚴(yán)厲監(jiān)管風(fēng)暴之下，影子銀行規(guī)模得到了有效抑制，尤其是理財(cái)新規(guī)

發(fā)布并實(shí)施之后，大量的表外影子銀行業(yè)務(wù)并表；而且銀行機(jī)構(gòu)在防范影子銀行風(fēng)險(xiǎn)方面

的制度相對(duì)健全，可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率大為降低?？梢姡壳拔覈白鱼y行無序性和膨脹

性主要集中在一些非銀行金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)金融活動(dòng)中，比如小貸公司、典當(dāng)行及民間借貸

活動(dòng)等等。由此，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行的管理，合理控

制融資渠道和比例，限制杠桿率，及時(shí)糾正違規(guī)經(jīng)營行為；并將民間借貸活動(dòng)納入有效監(jiān)

管范圍。

其四，加強(qiáng)對(duì)影子銀行的統(tǒng)計(jì)監(jiān)管，為監(jiān)管提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。在我國，影子銀行之所

以能快速擴(kuò)張，除了有效的需求推動(dòng)之外，關(guān)鍵還在于對(duì)影子銀行監(jiān)測滯后，導(dǎo)致信息失

靈，沒能根據(jù)不斷變化發(fā)展的情況實(shí)施精確有效的監(jiān)管措施，使得不少影子銀行處于事實(shí)

上的“無人管”狀態(tài)，加劇其無序性、野蠻性和瘋狂性。為此，應(yīng)將影子銀行納入金融統(tǒng)

計(jì)范圍，及時(shí)健全社會(huì)融資規(guī)模統(tǒng)計(jì)制度；并建立好社會(huì)信息監(jiān)測協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息共

享和監(jiān)管協(xié)調(diào)，完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案，有效化解風(fēng)險(xiǎn)，將影子銀行引向健康發(fā)展軌道。

3.家族企業(yè)：家族企業(yè)由家族親屬執(zhí)掌高管職位的利弊？有哪些因素影響家族企業(yè)的表現(xiàn)？影響家族成員在家族企業(yè)地位的因素？

【參考答案】

家族企業(yè)的弊端比較明顯，就是任人唯親和責(zé)權(quán)不清。責(zé)權(quán)不清是初創(chuàng)企業(yè)追求低法律

和道德成本的一個(gè)側(cè)面。因?yàn)榻⒁?guī)章制度、嚴(yán)格定義責(zé)權(quán)需要太多冗繁的手續(xù)，初創(chuàng)企

業(yè)能免就免。這些往往就成了事后的禍端，且不多說。任人唯親的最為眾人所詬病處，是

交接權(quán)利時(shí)過度偏向家族成員。具體可以結(jié)合以下幾個(gè)方面分析：

1、難以得到最優(yōu)秀的人才：家族企業(yè)產(chǎn)權(quán)的高度集中阻礙了企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)制度的轉(zhuǎn)

變，不利于吸引作為人力資本的優(yōu)秀技術(shù)人才和管理人才，成為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的巨大障

礙。即使引進(jìn)優(yōu)秀的人才，企業(yè)的經(jīng)營管理環(huán)境，也束搏人才發(fā)揮的空間。

2、管理層面：家族成員特有的權(quán)力和優(yōu)越感，導(dǎo)致族外人難以融入。而族外人權(quán)責(zé)不

清、利益分配不均，“族外人”對(duì)企業(yè)缺乏責(zé)任和忠誠。

3、經(jīng)營層面：由于家族企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)過于集中，除家長主導(dǎo)經(jīng)營指揮發(fā)號(hào)施令外，家

族成員往往會(huì)把產(chǎn)權(quán)關(guān)系與血緣關(guān)系聯(lián)系起來，對(duì)企業(yè)經(jīng)營的干預(yù)。以血緣關(guān)系來建立企

業(yè)的內(nèi)部管理，無法擺脫家族血緣關(guān)系的干預(yù)，有時(shí)會(huì)造成企業(yè)的經(jīng)營困境。再者，產(chǎn)權(quán)

過于集中，導(dǎo)致企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)無法適應(yīng)企業(yè)規(guī)?；蛯I(yè)化發(fā)展要求等。

4、戰(zhàn)略層面獨(dú)特：有的家族企業(yè)根本沒有戰(zhàn)略，滿足于小富即安的夫妻店；或因創(chuàng)業(yè)

者知識(shí)水平所限，難以逾越專業(yè)化管理和規(guī)?；?jīng)營的門檻，致使企業(yè)發(fā)展緩慢，雖可維

持但難以長大；要么發(fā)展方向不清晰，企業(yè)到底何去何從連老板都不清楚。要么有的家族

企業(yè)剛剛初具規(guī)模卻采取盲目的發(fā)展戰(zhàn)略，如不切實(shí)際的多元化，導(dǎo)致企業(yè)夭折等。

5、企業(yè)文化方面：家族企業(yè)老板個(gè)人的性格喜好，成為企業(yè)文化特征，老板個(gè)人的價(jià)

值觀成為企業(yè)文化的主體部分。但是隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，非家族成員的進(jìn)入，這種家族

文化的不利一面將會(huì)顯現(xiàn)，導(dǎo)致族外人對(duì)老板的價(jià)值股和企業(yè)文化的不認(rèn)同，因而抵觸和

陽奉陰違。

6、重人治，輕法治，組織創(chuàng)新能力薄弱：家族企業(yè)的一個(gè)致命弱點(diǎn)是親情友情混淆了

管理理性，家族成員以及家族元老的主觀能動(dòng)性可以凌駕于企業(yè)制度的規(guī)范性之上。設(shè)置

的制度和流程在親情面前慘白無力。

7、結(jié)構(gòu)及內(nèi)部錯(cuò)綜復(fù)雜的裙帶關(guān)系：在企業(yè)發(fā)展到一定階段，家族成員為爭取個(gè)人利

益而拉幫結(jié)派、行程自己的小山頭，有的需要外面的人選擇站隊(duì)，有的相互拆臺(tái)、制造矛

盾、自亂分寸等問題。最終導(dǎo)致反目分家，企業(yè)落敗的局面。這是目前家族成員管理中最

難搞的煩心問題！

8、管理體制限制發(fā)展：企業(yè)在發(fā)展壯大時(shí)，需要充足的資金作為保障。家族企業(yè)單一

的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)使其獲得發(fā)展資金的途徑受到限制，不利于企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大。特別是中小規(guī)模

的家族企業(yè)的資金來源主要依賴于家族內(nèi)部，難以獲得企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展所需要的巨額資金。

聲明：以上內(nèi)容由雷常教育老師整合創(chuàng)作，答案僅做參考。