互聯(lián)網(wǎng)在提速：2023年初，ChatGPT用戶突破1億，距其上線僅2個(gè)月。回看其他應(yīng)用，都覺(jué)得慢了。2015年8月，借貸寶上線，1年之后用戶突破1億。

　　互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)風(fēng)云變幻，各領(lǐng)風(fēng)騷一兩年。2015年是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)投大年，借貸寶融資數(shù)十億元，將其投入市場(chǎng)推廣，超常規(guī)發(fā)展伴隨著爭(zhēng)議。之后，借貸寶漸低調(diào)。八年過(guò)去了，借貸寶有哪些變與不變？

　　穩(wěn)定盈利與戰(zhàn)略虧損

　　從產(chǎn)品外在形態(tài)看，借貸寶變化很大。但是，從業(yè)務(wù)內(nèi)在邏輯看，一以貫之。借貸寶致力于將古老而普遍的熟人間借貸從線下搬到線上，提供存證、貸后等服務(wù)。

　　“紙上得來(lái)終覺(jué)淺，絕知此事要躬行?！被仡櫚四陝?chuàng)業(yè)歷程，借貸寶CEO王璐感慨。開始，借貸寶試圖以一項(xiàng)創(chuàng)新功能包打天下。后來(lái)，逐漸認(rèn)識(shí)到，熟人間借貸場(chǎng)景很復(fù)雜，關(guān)乎情與理，需要針對(duì)不同場(chǎng)景開發(fā)、優(yōu)化功能，于是有了借條、欠條、幫借、理舊賬、親友借等功能。說(shuō)起這些功能的由來(lái)和創(chuàng)新，王璐興奮不已。

　　王璐表示：“借貸寶的借條、欠條業(yè)務(wù)過(guò)去幾年每年穩(wěn)定盈利數(shù)千萬(wàn)元，若將其拆分，已經(jīng)是一家價(jià)值可觀的金融科技企業(yè)?！?/p>

　　借條、欠條業(yè)務(wù)仍有增長(zhǎng)空間。借貸寶調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不少債權(quán)人想讓債務(wù)人打借條、欠條，但不好意思提打條。為了克服人情障礙，借貸寶上線了借條、欠條的升級(jí)版——幫借，接下來(lái)將主推該功能，滿足更多用戶、更多場(chǎng)景需求。

　　王璐如此評(píng)價(jià)借貸寶的發(fā)展階段：“已經(jīng)取得小成功，正在爭(zhēng)取大成功?！苯栀J寶的發(fā)展策略是：用穩(wěn)定盈利的借條、欠條，支持具有戰(zhàn)略價(jià)值的親友借、企業(yè)版長(zhǎng)期探索。親友借、企業(yè)版主要幫助個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、中小微企業(yè)解決融資難題，商業(yè)價(jià)值、社會(huì)價(jià)值巨大，但是用戶網(wǎng)絡(luò)形成需要較長(zhǎng)時(shí)間。想要收獲戰(zhàn)略價(jià)值，就要承擔(dān)戰(zhàn)略虧損。

　　創(chuàng)業(yè)公司在跟時(shí)間賽跑，既要爭(zhēng)取更多時(shí)間，又要跑得更快。王璐表示：借貸寶整體上仍然虧損，但是虧損逐年收窄、幅度可控。對(duì)親友借、企業(yè)版的前景，王璐充滿信心：“借條、欠條業(yè)務(wù)可以持續(xù)提供財(cái)務(wù)支持，而且我們已經(jīng)摸索出一套低成本、高速度探索的方法。”

　　阿米巴經(jīng)營(yíng)

　　阿米巴經(jīng)營(yíng)是日本著名企業(yè)家稻盛和夫先生提出的一套經(jīng)營(yíng)方法，中國(guó)企業(yè)嘗試的多，堅(jiān)持下來(lái)的少。2019年起，借貸寶全面推行阿米巴經(jīng)營(yíng)。幾年下來(lái)，成本大幅壓降，虧損大幅收窄，全員經(jīng)營(yíng)理念深入人心，團(tuán)隊(duì)經(jīng)營(yíng)水平持續(xù)提升。

　　公司各部門通常被分為兩類：直接服務(wù)用戶、創(chuàng)造現(xiàn)金收入的業(yè)務(wù)部門是利潤(rùn)中心；提供支持服務(wù)、不創(chuàng)造現(xiàn)金收入的職能部門(如技術(shù)、客服、行政等)是天經(jīng)地義的成本中心。

　　推行阿米巴經(jīng)營(yíng)之后，不再有成本中心，所有部門無(wú)論規(guī)模大小、層級(jí)高低都是利潤(rùn)中心，最小的利潤(rùn)中心甚至只有一個(gè)人。

　　每個(gè)利潤(rùn)中心都有一本賬，互相之間結(jié)算虛擬收支。年初，確定各職能部門對(duì)內(nèi)提供服務(wù)的單價(jià)：技術(shù)部門向業(yè)務(wù)部門按工時(shí)收軟件開發(fā)費(fèi)，按存儲(chǔ)空間、算力收服務(wù)器租賃費(fèi)；客服部門向業(yè)務(wù)部門按工單數(shù)量、性質(zhì)收服務(wù)費(fèi)；行政部門向其他部門按員工人數(shù)收?qǐng)龅刈赓U費(fèi)；人力資源部門向其他部門按招聘人數(shù)、級(jí)別收獵頭費(fèi)……

　　推行阿米巴經(jīng)營(yíng)，使借貸寶在財(cái)務(wù)上更穩(wěn)?。悍€(wěn)定盈利的業(yè)務(wù)部門可以精準(zhǔn)開源節(jié)流，戰(zhàn)略虧損的部門可以虧得明白、可控，職能部門可以自覺(jué)提升效率——工作是否卓有成效，不是自己說(shuō)，也不是公司評(píng)，而是其他部門用錢投票。

　　快速迭代

　　互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不是“大魚吃小魚”，而是“快魚吃慢魚”。前幾年，借貸寶產(chǎn)品迭代速度令人著急。因?yàn)楣δ軓?fù)雜、系統(tǒng)耦合，從功能想法、業(yè)務(wù)方案、產(chǎn)品方案、技術(shù)方案、開發(fā)測(cè)試、上線埋點(diǎn)、分析數(shù)據(jù)到提出改進(jìn)，迭代周期往往超過(guò)一個(gè)季度。一年下來(lái)，每個(gè)功能迭代三四次就不錯(cuò)了。

　　借貸寶開始嘗試壓縮開發(fā)測(cè)試時(shí)間，很快就遇到了瓶頸，再嘗試克制需求，效果也不理想。經(jīng)過(guò)痛苦反思，終于找到癥結(jié)：從方案設(shè)計(jì)到開發(fā)上線，整個(gè)過(guò)程主要是在公司內(nèi)部運(yùn)行，獲得用戶反饋太晚、太少、太間接。借貸寶探索出一套基于用戶調(diào)研的快速迭代方法，迭代周期從幾個(gè)月縮短為一星期。

　　借貸寶的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品部門維護(hù)多個(gè)用戶群，日常工作圍繞用戶調(diào)研展開，調(diào)研包括需求調(diào)研、業(yè)務(wù)調(diào)研、產(chǎn)品調(diào)研。

　　需求調(diào)研就是：通過(guò)開放式提問(wèn)，了解用戶使用產(chǎn)品的場(chǎng)景、感受以及預(yù)期，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和主要矛盾，了解背后的需求以及當(dāng)前的阻礙。

　　業(yè)務(wù)調(diào)研就是：拿出明確業(yè)務(wù)方案，請(qǐng)用戶評(píng)估方案是不是有效，能否滿足需求、解決阻礙。重中之重是了解用戶的負(fù)面意見，挖掘背后原因，以指導(dǎo)方案修改。

　　產(chǎn)品調(diào)研就是：先將業(yè)務(wù)方案轉(zhuǎn)化為直觀的產(chǎn)品方案，讓用戶評(píng)價(jià)產(chǎn)品是否易用?；鞠`解和障礙后，再擴(kuò)大用戶調(diào)研樣本量，預(yù)估產(chǎn)品方案效果，決定是否推入開發(fā)測(cè)試。

　　如此不斷形成閉環(huán)，低質(zhì)量需求被消滅在開發(fā)測(cè)試前，開發(fā)測(cè)試成本降低，產(chǎn)品質(zhì)量提升。一些創(chuàng)新想法來(lái)源于用戶調(diào)研，又在用戶調(diào)研中獲得優(yōu)化、模擬數(shù)據(jù)，快速上線后實(shí)際數(shù)據(jù)與模擬數(shù)據(jù)相當(dāng)接近。

　　與用戶共享發(fā)展收益

　　借貸是高價(jià)值但是低頻率的行為，這給借貸寶的探索帶來(lái)了動(dòng)力和挑戰(zhàn)?；钴S用戶價(jià)值較高，潛在用戶基數(shù)較大，借貸寶一直看好這塊市場(chǎng)的商業(yè)價(jià)值。但是，借貸的低頻率是客觀存在，推廣、運(yùn)營(yíng)難度大，將熟人間借貸從線下搬到線上非一日之功。

　　王璐表示，借貸寶的借貸功能矩陣已經(jīng)基本成熟，接下來(lái)重點(diǎn)工作是推廣、運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新，與用戶共享發(fā)展收益，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)不消耗資本金的可持續(xù)發(fā)展。