每天都有新朋友過(guò)來(lái)，你好新朋友，歡迎你的關(guān)注。

我這個(gè)號(hào)主要聊保險(xiǎn)，偶爾聊聊如何打理手里的錢(qián)。

不少新朋友說(shuō)，涉及的內(nèi)容太多，還有一定的專(zhuān)業(yè)性，一時(shí)難以消化。

我自創(chuàng)了4135保險(xiǎn)配置原則，一篇搞定我們需要的產(chǎn)品。

01

我們需要用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)主要有兩大塊，保障風(fēng)險(xiǎn)和理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

所以我自創(chuàng)的4135保險(xiǎn)配置原則，主要有兩部分：

41原則——配置的是保障賬戶(hù)，保的是大病、意外和身故風(fēng)險(xiǎn)。

?4：就是單獨(dú)配齊四種保障類(lèi)的保險(xiǎn)——重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

來(lái)看看我們需要的四大風(fēng)險(xiǎn)保障：

1、重疾險(xiǎn)

它是給付型的，如果確診的疾病符合理賠條件，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠給你一筆錢(qián)。

重疾險(xiǎn)主要的作用，是彌補(bǔ)患病期間收入損失。

一旦得了大病，至少要三到五年不能工作。

這期間不僅沒(méi)有收入，看病、生活、護(hù)理都要花錢(qián)。

疾病是普通人最大的健康風(fēng)險(xiǎn)，給付型的重疾險(xiǎn)和報(bào)銷(xiāo)型的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)搭配組合，大病可以少花錢(qián)或不花錢(qián)。

如果搭配的好，手里還能有結(jié)余。

就比如我們團(tuán)隊(duì)剛剛協(xié)助的理賠，孩子確診急性淋巴性血液病正在治療中，第一次住院花費(fèi)2萬(wàn)多。

其中重疾險(xiǎn)一次性賠付了160萬(wàn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)目前報(bào)銷(xiāo)了1萬(wàn)左右，后續(xù)的治療可以繼續(xù)報(bào)銷(xiāo)。

2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

它和重疾險(xiǎn)一樣，都主要是保大病的。

特點(diǎn)是保費(fèi)便宜，保額高。

30歲左右的成年人，一年200多就可以買(mǎi)到200萬(wàn)保額。

不限社保用藥，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報(bào)銷(xiāo)，ICU病房也都在保障范圍內(nèi)。

大病小病都能報(bào)銷(xiāo)，是社保最有效的補(bǔ)充。

每年兩三百塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)它，就算生了大病也不怕治不起了。

如果身體健康，建議人手一份。

3、意外險(xiǎn)

意外太常見(jiàn)了，貓抓狗咬、摔傷燙傷、各種交通意外也都很常見(jiàn)。

意外險(xiǎn)也非常便宜，一年不到300塊錢(qián)，就能買(mǎi)到100萬(wàn)保額。

意外身故或傷殘最高賠100萬(wàn)，猝死賠50萬(wàn)。

如果意外受傷了治療，花多少能給你報(bào)銷(xiāo)多少錢(qián)，意外受傷住院期間每天還可以領(lǐng)150塊錢(qián)的住院津貼，太實(shí)用了。

是一家老少，都必備的保障。

4、定期壽險(xiǎn)

作為家庭收入的主要來(lái)源，一旦不幸身故，不僅會(huì)留下房貸車(chē)貸，還有孩子要撫養(yǎng)、老人要贍養(yǎng)。

定期壽險(xiǎn)正好能對(duì)沖家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故后的經(jīng)濟(jì)壓力。

定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，就是身故或者全殘賠錢(qián)，一般是買(mǎi)多少保額賠多少錢(qián)。

定期壽險(xiǎn)的價(jià)格也很便宜，30歲左右成人買(mǎi)50萬(wàn)保額，保到60歲，30年繳費(fèi)。

男性一年500多，年限一年只要兩百多，性?xún)r(jià)比非常高。

定期壽險(xiǎn)不是買(mǎi)給自己，是買(mǎi)給自己愛(ài)的人的。

家里賺錢(qián)的人、獨(dú)生子女，尤其是身上有房貸車(chē)貸的人一定要有。

1：代表著保費(fèi)不要超過(guò)年收入的10%。

指用家庭年收入的10%，給全家人配置風(fēng)險(xiǎn)保障。

這部分追求的是性?xún)r(jià)比，要盡量少花錢(qián)多買(mǎi)保障。

35原則——配置的是理財(cái)賬戶(hù)，這個(gè)賬戶(hù)是給家庭財(cái)務(wù)兜底的，在追求保值的基礎(chǔ)上進(jìn)行增值。

3：適合的產(chǎn)品主要有三種，年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)和增額型兩全險(xiǎn)。

這三類(lèi)產(chǎn)品的確定性非常強(qiáng)，將來(lái)可以拿到多少錢(qián)，如何拿到這筆錢(qián)，都是寫(xiě)進(jìn)合同里的。
比如增額壽，它的現(xiàn)金價(jià)值就是將來(lái)可以拿到的錢(qián)。合同一旦簽訂，每年現(xiàn)金價(jià)值有多少都是確實(shí)了的。
目前收益不錯(cuò)的產(chǎn)品，收益接近監(jiān)管要求的上限3.5%。而且增額壽是保終身復(fù)利增額的，長(zhǎng)期持有可以跑贏的大額存單和國(guó)債。持有這類(lèi)產(chǎn)品，相當(dāng)于給未來(lái)的自己鎖定一個(gè)終身高收益的機(jī)會(huì)。5：全家理財(cái)型保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，建議控制在家庭年收入的50%。配置順序也要記清楚，先保障賬戶(hù)再理財(cái)賬戶(hù)。02了解完配置思路，也來(lái)看看如何用4135原則給自己配置方案。我是以25歲女性，身體健康為例配置的：

1、重疾險(xiǎn)，我選的是多次賠付重疾險(xiǎn)守衛(wèi)者5號(hào)。

它是多次賠付重疾險(xiǎn)，不僅保障全面，還有這三大亮點(diǎn)：

一是重疾理賠后，中癥和輕癥還能繼續(xù)賠。

目前市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)，一旦重疾理賠了，中癥和輕癥保障責(zé)任就終止了，以后不再賠。

守衛(wèi)者5號(hào)做了創(chuàng)新，重疾理賠之后，非同組的中癥和輕癥還能賠。

它是把重疾和中、輕癥分組，相關(guān)聯(lián)的疾病放在一組里。

發(fā)生重癥后，同組的中、輕癥無(wú)效。

但如果過(guò)了90天的間隔期，確診非同組的中、輕癥，還可以正常賠付。

?二是重、中、輕癥一起，共賠6次。

以往的重疾險(xiǎn)，會(huì)明確規(guī)定重、中、輕癥，各自賠多少次。

比如達(dá)爾文6號(hào)，重疾最多賠2次，中癥賠2次，輕癥賠3次。

守衛(wèi)者5號(hào)再次做了創(chuàng)新，重、中、輕癥共享賠付次數(shù)，一起賠付6次。

這樣做的好處是，賠付更靈活，能彌補(bǔ)不確定性帶來(lái)的損失。

三是重疾保額會(huì)長(zhǎng)大，最多賠900%保額。

守衛(wèi)者5號(hào)重疾不分組，最多可以賠付6次，每次保額還會(huì)長(zhǎng)大。

首次得了重疾，賠付100%保額、現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)三者最大的。

之后再發(fā)生重癥，每次保額都會(huì)遞增20%，最高增長(zhǎng)到200%。

每次的間隔期只有365天，也非常友好。

2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，選的是20年保證續(xù)保的e享護(hù)-醫(yī)享無(wú)憂(yōu)。

20年保證續(xù)保，是它最大的優(yōu)勢(shì)。這是目前保證續(xù)保時(shí)間最長(zhǎng)的，20年里不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題。不管以后是身體變差了，還是理賠過(guò)或是產(chǎn)品停售了，都能保證續(xù)保20年。

它的保障也很全面，一般醫(yī)療，55種特定疾病醫(yī)療和120種重大疾病醫(yī)療，共用1萬(wàn)免賠額。每年最高報(bào)銷(xiāo)400萬(wàn)，20年累計(jì)最高報(bào)銷(xiāo)800萬(wàn)。要特別說(shuō)的是，院外靶向藥服務(wù)是可選項(xiàng)，就是【特定藥品費(fèi)用醫(yī)療】。25歲女性，附加上一年也只要242塊錢(qián)。

一頓火鍋錢(qián)，保一年的大病報(bào)銷(xiāo)，性?xún)r(jià)比非常高。

3、意外險(xiǎn)，選的是小蜜蜂2號(hào)超越版（至尊版）。

一年296塊錢(qián)，意外身故和傷殘最高賠100萬(wàn)，還送50萬(wàn)的猝死保障。

至尊版最大的優(yōu)勢(shì)是：意外險(xiǎn)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)不限社保范圍。社保是有報(bào)銷(xiāo)限制的，比如藥品目錄里的丙類(lèi)藥，一分錢(qián)都不給報(bào)銷(xiāo)。如果你的意外險(xiǎn)只報(bào)銷(xiāo)社保范圍內(nèi)的，社保不給報(bào)的話(huà)，意外險(xiǎn)也報(bào)不了。但至尊版不限社保范圍，社保不給報(bào)銷(xiāo)的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥也能保。而且0免賠額，可以100%賠付，非常實(shí)用。

另外如果意外受傷住院了，每天還能領(lǐng)150元住院津貼。4、定期壽險(xiǎn)，選的是大麥2022。

可能有人會(huì)問(wèn)，我25歲剛剛畢業(yè)工作，是不是不需要定期壽險(xiǎn)。

雖然你現(xiàn)在可能還沒(méi)有房貸車(chē)貸等負(fù)債，但你要想想萬(wàn)一發(fā)生不幸，父母該怎么辦？

女性的定期壽險(xiǎn)非常便宜，25歲投保50萬(wàn)保額的大麥2022，選擇保到60歲，交30年。
一年保費(fèi)只要266.5塊錢(qián)。大麥2022的免責(zé)條款和健康告知都非常寬松，只有3條。就拿免責(zé)條款來(lái)說(shuō)，只有故意殺害，故意犯罪和二年內(nèi)自殺不賠，其他情況都賠。故意殺害，故意犯罪和二年內(nèi)自殺不賠，其他情況都賠，非常寬松。

5、理財(cái)賬戶(hù)，選的是金滿(mǎn)意足臻享版。

對(duì)于剛工作不久的年輕人，我建議首選10年交。
這樣繳費(fèi)壓力不大，就能存下不少錢(qián)。????比如25歲女性，每年交3萬(wàn)，交10年：

保單第8年，現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)超過(guò)已交保費(fèi)。
此時(shí)申請(qǐng)減保取現(xiàn)金價(jià)值，不會(huì)有損失。它長(zhǎng)期復(fù)利收益接近3.5%，后期現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)非?？?。65歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值有101萬(wàn)。也就意味著，只需要每年存3萬(wàn)，存10年，65歲時(shí)已經(jīng)有了人生第一個(gè)100萬(wàn)。85歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值有202萬(wàn)。10年總共投入30萬(wàn)后，放著不用管，此時(shí)已經(jīng)有了人生第二個(gè)100萬(wàn)，是已交保費(fèi)的6.7倍。

沒(méi)有太大壓力，就輕松攢下錢(qián)，非常適合收入不高的年輕人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

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新來(lái)的朋友，可以按照4135原則給自己和家人配置方案。先按43原則做好保障賬戶(hù)，把大病、意外、身故風(fēng)險(xiǎn)都保障起來(lái)。再按35原則做好理財(cái)賬戶(hù)，規(guī)劃自己的養(yǎng)老金、孩子的教育金、婚嫁金等。