近日，南京銀行發(fā)布的2021年半年報顯示，該行實現(xiàn)營業(yè)收入202.37億元，同比增長14.09％；凈利潤84.54億元，同比增長17.07%。

截至報告期末，公司不良貸款余額 69.81 億元，較上年末增加 8.07 億元， 不良貸款率 0.91%，與上年末持平。撥備覆蓋率 394.84%，較年初上升 3.08 個百分點；資本充足率 13.28%，核心一級資 本充足率 9.78%，其他主要監(jiān)管指標(biāo)保持穩(wěn)定。

公開資料顯示，南京銀行成立于1996年2月6日，注冊資本100.07億元，法人代表胡升榮，主要股東為巴黎銀行（13.92%）、紫金投資（11.92%）、江蘇交控（9.99%）、南京高科（9.24%）、幸福人壽（4.07%）、江蘇煙草（3.93%）。2007年7月，南京銀行在A股上市，股票代碼（601009），成為全國首家登陸上交所的城商行。

據(jù)“清華金融評論”統(tǒng)計，2020年，南京銀行在137家城商行中，資產(chǎn)總額、營業(yè)收入、凈利潤均排在第5名，排在其前面的分別為北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行；凈息差排在第75名，不良率排在第95名（排名越靠前，不良率越高），資本充足率排在第18名，撥備覆蓋率排在第6名。

半年報顯示，南京銀行按產(chǎn)品類型劃分的貸款結(jié)構(gòu)為：公司貸款和墊款占比70.275,個人貸款占比29.73%。

其中，公司貸款分為貸款和墊款、貼現(xiàn)票據(jù)、貿(mào)易融資。按行業(yè)分類，不良率最高的是“建筑業(yè)”，4.28%；其次是“信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)”2.31%，排名第三的是“批發(fā)和零售業(yè)”2.13%。

個人貸款分為信用卡透支、住房抵押貸、消費類貸款、經(jīng)營性貸款。其中，不良率最高的是信用卡透支1.72%，其次是消費類貸款1.22%。

半年報指出，截至報告期末，公司個人貸款不良率為 0.86%，較上年末有所下降。2020 年受疫情影響，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險暴露高于往年，隨著國內(nèi)經(jīng)濟運行恢復(fù)，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險暴露趨于正常。報告期內(nèi)，公司持續(xù)加強零售資產(chǎn)質(zhì)量管控和風(fēng)險處置化解，個人貸款不良率穩(wěn)中有降，整體風(fēng)險可控。

事實果真如此嗎？

半年報顯示，南京銀行2021年1-6月，以攤余成本計量的貸款和墊款信用減值損失高達48.05億元，而2020年1-6月這一數(shù)額為37.00億元。據(jù)此計算，上半年以攤余成本計量的貸款和墊款信用減值損失同比增長29.86%。

企查查數(shù)據(jù)顯示，2018年、2019年、2020年，南京銀行涉嫌信息分別高達1458件、2440件、4414件。截至發(fā)稿前，2021年涉案信息也達到2966件。數(shù)據(jù)顯示，南京銀行身為原告/上訴人的案件金額高達6.71億元，占比99.5%；而身為被告/被上訴人的案件金額只有32.70萬元，占比0.05%。

不難發(fā)現(xiàn)，南京銀行個人貸款不良率之所以實現(xiàn)“穩(wěn)中有降”，與其通過法律訴訟的催收方式有直接關(guān)系。事實上，法律訴訟是手段而不是目的。梳理發(fā)現(xiàn)，南京銀行的法律訴訟有三種類型。

一，如果借款人收到法院傳票后積極還款，南京銀行將撤訴。

例如，8月17日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布10篇有關(guān)南京銀行“金融借款合同糾紛”裁判文書中，其中有6篇裁判文書以南京銀行撤訴結(jié)案。

二，如果借款人收到法院傳票后“無動于衷”，南京銀行將堅持訴訟。

例如，《南京銀行股份有限公司與蔣曉星金融借款合同糾紛一審民事判決書》顯示：

2019年9月2日，被告（蔣曉星）與原告（南京銀行）簽訂《個人消費性借款合同》，被告向原告貸款200000元，貸款期限為36期（月），月利率為1.5%（折合年化利率18%），還款方式為等額本息，逾期罰息利率為合同約定借款利率水平上加收50%（罰息年利率27%）。截止至2021年1月15日，被告欠付原告借款本金175755.59元，利息17408.19元、罰息2056.37元、復(fù)利1565.57元。

最終，法院判決被告蔣曉星在判決生效十日內(nèi)歸還南京銀行借款本金175755.59元，并償付截至2021年1月15日的利息17408.19元、罰息2056.37元、復(fù)利1565.57元，以及自2021年1月16日起至付清日止，以借款本金175755.59元未付部分為基數(shù)按年利率24%計算的罰息與以利息17408.19元未付部分為基數(shù)按年利率24%計算的復(fù)利。

三，如果法院宣判支持南京銀行，但借款人未履行還款義務(wù)，南京銀行將向法院申請執(zhí)行。

8月19日，中國裁判文書網(wǎng)發(fā)布32篇有關(guān)南京銀行的“借款合同糾紛案件執(zhí)行”裁判文書顯示，由于被申請人名下沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，人民法院終止了本次執(zhí)行程序。