撰稿 | 多客

來源 | 貝多財經(jīng)

民營銀行的誕生順應(yīng)了普惠金融的要求，承擔(dān)著支持民營經(jīng)濟、服務(wù)小微的歷史使命。經(jīng)過近年來的發(fā)展，19家民營銀行形成了特色化、差異化的發(fā)展模式，并用各自本領(lǐng)實踐普惠金融的初心。

本文從多家民營銀行在核心技術(shù)、小微服務(wù)、開放合作3個層面所做出的努力和成果，揭示民營銀行發(fā)展思路與思考。

一、技術(shù)是核心，也是基礎(chǔ)，注重科技能力賦能業(yè)務(wù)實踐

“科技立行”是多家民營銀行的共識。

相比于傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點、產(chǎn)品、存量存貸款客戶資源等優(yōu)勢，民營銀行顯然無法媲美，但在金融科技的加持下，部分科技優(yōu)勢突出的民營銀行突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在物理網(wǎng)點和時間上的限制，為實現(xiàn)差異化發(fā)展，服務(wù)普惠金融創(chuàng)造了可能性。

除了普遍高度重視金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用外，民營銀行還結(jié)合自身特點，不斷加大研發(fā)投入，科技創(chuàng)新和應(yīng)用成效顯著，科技實力不斷增強，競爭優(yōu)勢突出。有的民營銀行已經(jīng)具備了行業(yè)領(lǐng)先的科技水平和研發(fā)實力，并形成對外技術(shù)輸出能力。

微眾銀行作為國內(nèi)首家民營銀行，堅定走高水平科技自主自立自強的發(fā)展道路，將科技作為驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的核心引擎，助力了數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的降本增效及高質(zhì)量發(fā)展。

微眾銀行持續(xù)打磨優(yōu)化基于“Openhive開放蜂巢”技術(shù)的全分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)，2022年，實現(xiàn)關(guān)鍵產(chǎn)品綜合可用率高于99.999%，超越電信級標(biāo)準(zhǔn)，在支撐單日金融交易筆數(shù)突破8.4億筆的同時，戶均IT運維成本進一步降至2元。同時，微眾銀行也在人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域均有一定成績，通過開源生態(tài)將科技成果向全球企業(yè)賦能，提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平，推動科技成果切實轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，還不斷完善以FATE開源生態(tài)為核心的聯(lián)邦學(xué)習(xí)生態(tài)，持續(xù)提高影響力。

但要獲得如此深厚的能力積累卻并非易事，不僅需要戰(zhàn)略上的重視，還需要持之以恒的投入。微眾銀行自成立以來，科技人員占比始終保持在50%以上，2022年研發(fā)費用較上年增長超過20%，截至2022年末，微眾銀行累計申請專利超過3,500項，在隱私計算等前沿領(lǐng)域?qū)＠暾埩烤佑谌蜚y行業(yè)前列。

除了微眾銀行外，網(wǎng)商銀行、金城銀行等同樣在科技方面表現(xiàn)亮眼。

網(wǎng)商銀行持續(xù)通過科技探索，深入布局前沿技術(shù)，更是首創(chuàng)了“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)、“大雁”數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)、“百靈”人工智能風(fēng)控系統(tǒng)等。而金城銀行已搭建完成“兩地三中心”雙活容災(zāi)架構(gòu)體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)中心級故障秒級切換，并形成業(yè)務(wù)多活架構(gòu)部署的基礎(chǔ)支撐能力；建立防護全面覆蓋、風(fēng)險提前處置、威脅主動防御、技術(shù)安全可控的新型動態(tài)信息安全防御體系。

二、小微是重點，也是特色，提供更加靈活、便捷的金融服務(wù)

近年來在經(jīng)濟增長放緩、需求不振的背景下，部分小微企業(yè)因缺客源、缺訂單而創(chuàng)收受限，工資、租金等支出卻相對剛性，導(dǎo)致資金鏈趨于緊張，經(jīng)營壓力增大。

為助力小微企業(yè)應(yīng)對挑戰(zhàn)，人行推動落實普惠小微貸款支持工具，銀保監(jiān)會引導(dǎo)銀行業(yè)加大對小微企業(yè)的信貸供給，財政部、稅務(wù)總局等部委及各地政府陸續(xù)推出“六稅兩費”減免政策、房租減免、社保延遲繳納、現(xiàn)金補貼等一系列紓困政策。由此可見，以金融服務(wù)助力小微企業(yè)紓困解難是整個行業(yè)的共同目標(biāo)。

針對當(dāng)下小微金融服務(wù)的難點和痛點，各家民營銀行正在結(jié)合自身特點，差異化服務(wù)小微客戶。

微眾銀行依托金融科技能力，打造多元化的普惠金融矩陣，為小微企業(yè)、個體工商戶等提供“既普且惠”的金融服務(wù)，打通小微企業(yè)融資“最后一公里”。

“微業(yè)貸”在破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”難題方面走出了一條商業(yè)可持續(xù)的有效路徑，綜合運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)推出的全國首個線上化、無抵押、隨借隨用的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品，目前已覆蓋30個省、自治區(qū)、直轄市。截至2022年末，“微業(yè)貸”的批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)貸款余額占比超70%；企業(yè)征信白戶占比超50%，讓更多小微企業(yè)有機會平等地享受到及時、安心的銀行信貸服務(wù)；信用貸款余額占比達98%，緩解了小微企業(yè)因缺少抵質(zhì)押物而融資難的問題。截至2022年末，微業(yè)貸累計授信客戶超110萬家，年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占客戶總數(shù)超70%，超50%的授信客戶是“首貸戶”。

網(wǎng)商銀行不設(shè)線下網(wǎng)點，借助實踐多年的無接觸貸款“310”模式（3分鐘申請，1秒鐘放款，全程0人工干預(yù)），為更多小微經(jīng)營者提供純線上的金融服務(wù)，讓每一部手機都能成為便捷的銀行網(wǎng)點。截至2022年末，累計超過5000萬小微經(jīng)營者使用過網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸服務(wù)。

新網(wǎng)銀行則是堅持差異化定位，瞄準(zhǔn)小微商戶的融資難點和痛點，緊扣小微金融服務(wù)“量增、面擴、質(zhì)升、價降”目標(biāo)，小微信貸規(guī)模實現(xiàn)較快增長。截至2022年末，新網(wǎng)銀行小微貸款累計發(fā)放超750億元，貸款增速超70%。

億聯(lián)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)場景平臺上的小微經(jīng)營客戶，通過借款人的個人信息、經(jīng)營信息及三方數(shù)據(jù)信息，提供小額、高頻貸款服務(wù)，憑借在線申請、生物識別、模型評分、遠程放款等手段，真正實現(xiàn)了“無接觸金融服務(wù)”，已累計放款超過150億元，為超過30萬小微客戶提供了服務(wù)。

三、開放合作是策略，也是互補，共同推進金融服務(wù)的普及化和便捷化

在機遇與挑戰(zhàn)并存的格局下，民營銀行借助自身科技和資源等優(yōu)勢，通過推進開放銀行模式跨界互聯(lián)，與各業(yè)態(tài)進行融合，盡可能實現(xiàn)差異化經(jīng)營，滿足普惠客群需求幾乎成了民營銀行發(fā)展的必然。

事實上，開放銀行不僅是一種商業(yè)模式，更將成為商業(yè)銀行的新業(yè)態(tài)，是銀行在數(shù)字化社會深化演進過程中的發(fā)展方向。

包括微眾銀行、蘇寧銀行在內(nèi)的多家民營銀行紛紛有所行動。

微眾銀行致力于成為開源技術(shù)貢獻者和開源社區(qū)建設(shè)者，已在人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等多個領(lǐng)域建立了開源項目社區(qū)，共開源了33個項目，在代碼托管平臺獲得來自全球開發(fā)者的超過35,500個Star，13,300個Fork，2022年吸引了更多的合作伙伴參與共建共治共享，助推了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進一步升級與可持續(xù)發(fā)展。

今年5月中旬，蘇寧銀行與中建電子商務(wù)有限責(zé)任公司簽署協(xié)議，以云筑網(wǎng)為合作平臺，創(chuàng)新數(shù)字科技應(yīng)用，投入優(yōu)質(zhì)金融資源，共同支持建筑業(yè)領(lǐng)域的中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。蘇寧銀行遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經(jīng)營邏輯，大力推動數(shù)字金融與生產(chǎn)場景深度融合，目前已與上百個經(jīng)濟場景平臺建立合作，覆蓋農(nóng)業(yè)、家電、物流、餐飲、批發(fā)零售、建筑業(yè)等行業(yè)，滿足不同行業(yè)客戶在采購、備貨、運輸?shù)雀鳝h(huán)節(jié)的融資需求，加力提升場景內(nèi)中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。

未來，民營銀行需要以更加開放的姿態(tài)，與政府部門、社會各方進行更為廣泛的鏈接，連接更多的優(yōu)質(zhì)合作伙伴，共同打造一個更加適宜普惠金融發(fā)展的經(jīng)營環(huán)境，形成基于優(yōu)勢場景的金融服務(wù)生態(tài)，實現(xiàn)多方共贏。