作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要力量，小微企業(yè)在市場(chǎng)繁榮、擴(kuò)大就業(yè)等方面發(fā)揮著極為重要的作用。但是盡管近年來，從中央到地方各級(jí)政府都出臺(tái)了很多的政策來保護(hù)和改善小微企業(yè)的生存環(huán)境，小微企業(yè)融資難融資慢的問題始終難以解決，而其中的核心原因就在于小微企業(yè)風(fēng)控難度極大，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)的放貸意愿和效率。

何為小微企業(yè)？

工信部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委和財(cái)政部于2011年6月發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)》，根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，將十六個(gè)行業(yè)的中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，小微企業(yè)就是指這里面的小型企業(yè)和微型企業(yè)。

而“小型微利企業(yè)”的出處是企業(yè)所得稅法及其實(shí)施條例，指的是符合稅法規(guī)定條件的特定企業(yè)，主要用于企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策方面。

綜合工信部的標(biāo)準(zhǔn)和稅法要求，我們一般可以把小微企業(yè)認(rèn)定為符合以下標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)：

1、符合自2019年起的，從事的是國(guó)家非限制和禁止的行業(yè)；

2、年應(yīng)納稅所得稅不得超過300萬元，從業(yè)人數(shù)也不得超過300人；

3、企業(yè)的資產(chǎn)總額不得超過5000萬。

小微企業(yè)有哪些特點(diǎn)？?

1、數(shù)量眾多，分布廣泛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)量的90%，全國(guó)小微企業(yè)數(shù)量龐大、規(guī)模不一、且行業(yè)各異，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的能力提出了挑戰(zhàn)。

2、自有資金少，資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，生命周期短，經(jīng)營(yíng)比較單一，市場(chǎng)淘汰率高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，同時(shí)符合擔(dān)保要求的抵質(zhì)押品少，一般與銀行沒有過貸 款關(guān)系。這就直接決定了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)之高。

3、信息不對(duì)稱，一般缺少正規(guī)的財(cái)務(wù)記錄，絕大部分報(bào)表未經(jīng)過外部審計(jì)，會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真。金融機(jī)構(gòu)可獲取的小微企業(yè)信息較少且真假難辨，進(jìn)行信貸風(fēng)控的難度較大。

顯而易見對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，小微企業(yè)風(fēng)控難度太大，且小額、高頻，需要投入很多的人力成本和時(shí)間成本進(jìn)行走訪盡調(diào)和審核，性價(jià)比實(shí)在太低。一邊是急需放出貸 款的以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，一邊是亟待信貸輸血的小微企業(yè)，再加上政府倡導(dǎo)普惠金融的大背景，如何做好小微企業(yè)風(fēng)控，成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。

小微企業(yè)風(fēng)控破局之路

大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展為小微企業(yè)風(fēng)控難題的破解帶來了契機(jī)。成立于2015年的冰鑒科技，始終堅(jiān)持對(duì)于小微企業(yè)風(fēng)控的探索與研究，目前已經(jīng)成為該領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)。

基于大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜和自然語(yǔ)言處理等多種技術(shù)，冰鑒科技通過構(gòu)建覆蓋信貸業(yè)務(wù)全生命周期的小微企業(yè)風(fēng)控解決方案，助力金融機(jī)構(gòu)解決獲客、信貸風(fēng)控、貸后監(jiān)測(cè)及管理等多方面的難題，可基于客戶的真實(shí)業(yè)務(wù)需求，輸出場(chǎng)景化的單個(gè)或綜合性解決方案，包括公開數(shù)據(jù)服務(wù)方案、標(biāo)準(zhǔn)化和定制化模型服務(wù)方案、定制化系統(tǒng)服務(wù)方案等。

不得不提的是，供應(yīng)鏈金融聚焦小微企業(yè)所在的產(chǎn)業(yè)鏈，基于小微企業(yè)上下游中的大中型企業(yè)作為核心企業(yè)，通過小微企業(yè)與上下游大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)交易作為融資入口，也不失為一條破局小微企業(yè)風(fēng)控難題的可行之道。

基于核心企業(yè)及其上、下游客戶的真實(shí)貿(mào)易背景，冰鑒科技面向供應(yīng)鏈主要核心企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，為其智能匹配相關(guān)金融產(chǎn)品。根據(jù)交易雙方、金融機(jī)構(gòu)以及平臺(tái)服務(wù)商呈現(xiàn)出的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化信息，監(jiān)控并管理供應(yīng)鏈生態(tài)環(huán)節(jié)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而提供一端為產(chǎn)業(yè)賦能，一端為金融賦能的綜合解決方案。

隨著技術(shù)的飛速發(fā)展，政策的一再傾斜，相信未來小微企業(yè)風(fēng)控難題也必將迎來更多的破局之道。

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