【編者按】

最近一段時(shí)間，與相關(guān)產(chǎn)業(yè)、銀行、科研院所及監(jiān)管研究機(jī)構(gòu)的人一起討論產(chǎn)業(yè)數(shù)字資產(chǎn)的銀行應(yīng)用場(chǎng)景和未來的金融應(yīng)用方向。十分明顯地感覺到，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款十分熟悉的朋友，對(duì)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化場(chǎng)景中的數(shù)字資產(chǎn)概念表現(xiàn)出一頭霧水。因此想寫一個(gè)系列的隨筆，來和朋友們討論一些相關(guān)的問題，希望使產(chǎn)業(yè)數(shù)字資產(chǎn)金融創(chuàng)新早日落在實(shí)處。

作者：左楊農(nóng)，66云鏈董事、高級(jí)顧問，江陰恒陽物流集團(tuán)高級(jí)顧問，中物聯(lián)“物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與應(yīng)用專業(yè)委員會(huì)專家組”專家

現(xiàn)在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款所遵循的監(jiān)管規(guī)則，是中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年7月頒布執(zhí)行的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《暫行辦法》”）。放款對(duì)象為個(gè)人消費(fèi)金融貸款和個(gè)人用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和流動(dòng)資金貸款。前者個(gè)人信用貸款的授信額度不超過20萬元，后者由商業(yè)銀行根據(jù)情況自行決定授信上限?？梢钥闯?，現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)定是面向商業(yè)銀行的個(gè)人和小微企業(yè)的貸款?！稌盒修k法》設(shè)定了9類風(fēng)險(xiǎn)模型：身份認(rèn)證模型、反欺詐模型、反洗錢模型、合規(guī)模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、授信審批模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型、貸款清收模型。

可見，如果商業(yè)銀行用這樣的一個(gè)監(jiān)管規(guī)定和經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的理念，來參與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與實(shí)踐會(huì)有一種小馬拉大車的即視感，顯然是不合適的。既然我們承認(rèn)場(chǎng)景金融是千人千面，那么就應(yīng)該在方法論上接受千方千案的解決方法。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的最底層數(shù)據(jù)來源于工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)（IIOT）設(shè)備的傳感器，是一種沒有人工干預(yù)的數(shù)據(jù)來源，產(chǎn)業(yè)界據(jù)此判斷工業(yè)環(huán)境中運(yùn)行的生產(chǎn)過程是否正常，帶有成百上千個(gè)傳感器的工藝路線是否順暢。這些源于生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)最底層的傳感器數(shù)據(jù)，結(jié)合相關(guān)的網(wǎng)關(guān)設(shè)備和通信協(xié)議構(gòu)成了在各端服務(wù)器上沉淀的大量帶有時(shí)間戳的海量數(shù)據(jù)集，這些數(shù)據(jù)集構(gòu)成了真正意義上的產(chǎn)業(yè)數(shù)字資產(chǎn)。整理、分析和利用這些數(shù)據(jù)將會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來前所未有的新局面。

66云鏈基于“物的信用”的供應(yīng)鏈金融服務(wù)

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是在用數(shù)字技術(shù)大規(guī)模改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之后形成的全新商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)能力。數(shù)字技術(shù)給產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景提供了極細(xì)顆粒度的數(shù)字穿透力和回溯驗(yàn)證力。過往金融欺詐所使用的信息不對(duì)稱和動(dòng)作不留痕等欺詐手段已經(jīng)成為歷史。經(jīng)營(yíng)者通過第一時(shí)間在產(chǎn)業(yè)第三方平臺(tái)上留存的這些海量數(shù)據(jù)，按照銀行的要求通過數(shù)字信用模型的驗(yàn)證后，即可獲得數(shù)字信用額度和貸款。貸款期間銀行會(huì)持續(xù)將生產(chǎn)場(chǎng)景中關(guān)鍵工藝節(jié)點(diǎn)的實(shí)時(shí)IIOT數(shù)據(jù)引入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型進(jìn)行貸中監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題時(shí)進(jìn)行預(yù)警。這樣，就把銀行出借的資金或者信用與生產(chǎn)工藝中正在被加工制造的產(chǎn)品在數(shù)字空間“綁定”在了一起。

至此，在排除了金融欺詐數(shù)據(jù)之后的基本信用測(cè)算才有意義。無論是主體信用還是交易信用，不能識(shí)別信用欺詐行為的模型和方法都是不可靠的。有相關(guān)研究機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)的產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了分析，結(jié)論是：“在交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，交易風(fēng)險(xiǎn)是產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)控的薄弱環(huán)節(jié)，94%的產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)源自欺詐。”

（注：產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融：發(fā)展挑戰(zhàn)、創(chuàng)新模式、未來探索 國(guó)際金融雜志公眾號(hào) 2023.6.6）