作者 | 周古

來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

「鐳射財(cái)經(jīng)」獨(dú)家獲悉，南銀法巴消費(fèi)金融已經(jīng)啟動(dòng)了自營(yíng)業(yè)務(wù)，上線相關(guān)自營(yíng)消費(fèi)貸產(chǎn)品。與此同時(shí)，母行南京銀行消費(fèi)金融中心（CFC）的存量業(yè)務(wù)導(dǎo)入南銀法巴，至此，南銀法巴消費(fèi)金融完成線上和線下業(yè)務(wù)框架的搭建。

知情人士透露，南銀法巴近期就開始有序承接南京銀行CFC的業(yè)務(wù)，包括線上和線下業(yè)務(wù)條線?！澳暇┿y行消費(fèi)金融中心的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式直接復(fù)制到南銀法巴，短期內(nèi)南銀法巴依靠吸收存量也能初具規(guī)模?！?/p>

團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)移至南銀法巴消費(fèi)金融后，南京銀行消費(fèi)金融中心線上服務(wù)平臺(tái)鑫夢(mèng)享將停止服務(wù)。

目前，鑫夢(mèng)享已經(jīng)宣布升級(jí)為南銀法巴消費(fèi)金融，相關(guān)服務(wù)由南銀法巴消金和南京銀行共同提供。原用戶在渠道合并后，一并轉(zhuǎn)移到南銀法巴消金。

對(duì)于南京銀行CFC和南銀法巴消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)融合及未來規(guī)劃，「鐳射財(cái)經(jīng)」向南銀法巴消費(fèi)金融相關(guān)人士求證，對(duì)方回復(fù)稱：“公司業(yè)務(wù)還在規(guī)劃中，具體不方便透露?！?/p>

根據(jù)南銀法巴消費(fèi)金融產(chǎn)品信息，主要承接了南京銀行CFC旗下的誠(chéng)易貸和購易貸作為自營(yíng)產(chǎn)品，前者是現(xiàn)金貸產(chǎn)品，后者是場(chǎng)景分期產(chǎn)品。誠(chéng)易貸年化利率10.8%-23.4%，最高額度20萬，相比此前額度上限已經(jīng)下降。

展業(yè)模式上，南銀法巴消費(fèi)金融采取線上和線下聯(lián)動(dòng)。以誠(chéng)易貸為例，分為線下版和互聯(lián)網(wǎng)版，互聯(lián)網(wǎng)版依托原鑫夢(mèng)享服務(wù)體系，開展線上自營(yíng)和助貸；線下業(yè)務(wù)則依托南銀法巴消費(fèi)金融分中心開展，即CFC網(wǎng)點(diǎn)。

目前，南銀法巴消金線下業(yè)務(wù)覆蓋有南京銀行消費(fèi)金融中心網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，包括江蘇地區(qū)、上海、北京、杭州等地；線上可在全國(guó)展業(yè)，除了西藏、新疆、青海、寧夏地區(qū)。

線下直營(yíng)業(yè)務(wù)，將成為南銀法巴消費(fèi)金融重點(diǎn)拓展的方向。此前，「鐳射財(cái)經(jīng)」就曾獨(dú)家報(bào)道“南銀法巴消費(fèi)金融擬設(shè)線下直營(yíng)中心”（點(diǎn)擊藍(lán)字閱讀），打算在合肥、成都等地設(shè)立線下直營(yíng)中心，通過直銷團(tuán)隊(duì)展業(yè)，開辟全國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

直營(yíng)網(wǎng)絡(luò)加上產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，南銀法巴消費(fèi)金融有望快速打開市場(chǎng)。一位接近南銀法巴消金的從業(yè)者透露，南京銀行的誠(chéng)易貸產(chǎn)品在同類產(chǎn)品中進(jìn)件條件寬松，通過率高，有業(yè)務(wù)員一個(gè)月能放上千萬。

根據(jù)誠(chéng)易貸進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，誠(chéng)易貸要求有穩(wěn)定職業(yè)收入，在當(dāng)前工作單位6個(gè)月以上且稅后月收入不低于3000元。相比部分消費(fèi)金融公司的機(jī)關(guān)事業(yè)單位、國(guó)企500強(qiáng)進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)，明顯低了不少。

近兩年，頭部城商行加速申請(qǐng)或收購消費(fèi)金融牌照，補(bǔ)齊牌照能力，擴(kuò)大消費(fèi)金融戰(zhàn)略版圖，通過突破區(qū)域展業(yè)的限制，在全國(guó)建立市場(chǎng)，進(jìn)而取代原本受限的銀行消金業(yè)務(wù)。

在戰(zhàn)略推進(jìn)模式上，也比較相似，均由母行消費(fèi)金融舊部存量導(dǎo)入，設(shè)立直銷團(tuán)隊(duì)開拓線下增量市場(chǎng)。

據(jù)了解，另一家頭部城商行在旗下消費(fèi)金融公司正式展業(yè)后，也開始把以往的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)陸續(xù)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)金融公司，并且還定下了消金公司線下首年增長(zhǎng)百億的目標(biāo)。

頭部城商行攜消費(fèi)金融公司布局線下市場(chǎng)，主要優(yōu)勢(shì)有四個(gè)。其一，母行資本雄厚，資金能力強(qiáng)，具備更強(qiáng)的定價(jià)優(yōu)勢(shì)；其二，母行具備線下消金業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，擁有一套成熟的直營(yíng)展業(yè)模式。

其三，疫情加劇資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，消金資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量之間的平衡難度增加。利用線下直營(yíng)力量，不僅可以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)篩查，而且為大額產(chǎn)品推廣打開空間。其四，相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客群信貸需求較被動(dòng)，需要線下團(tuán)隊(duì)去挖掘。

業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于線下業(yè)務(wù)，堅(jiān)持真正做直營(yíng)的，才能長(zhǎng)久。早年間渠道起家的消費(fèi)金融公司，業(yè)績(jī)大起大落，至今已跌至后排。如今，從新玩家線下動(dòng)作上看，多采用直營(yíng)模式。

回看南銀法巴消費(fèi)金融，在母行資金和經(jīng)驗(yàn)加持下，其競(jìng)爭(zhēng)力不容小覷。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)原本就是南京銀行零售業(yè)務(wù)的重要支撐，南銀法巴運(yùn)作后，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的權(quán)重進(jìn)一步提升。

今年上半年，南京銀行消費(fèi)貸款1271.81億，在個(gè)貸中占比50.65%。消費(fèi)貸業(yè)務(wù)方面，南京銀行主要依托你好e貸、CFC、網(wǎng)絡(luò)金融、信用卡四大業(yè)務(wù)板塊開展。

報(bào)告期內(nèi)，CFC消費(fèi)貸款余額437億，較年初增長(zhǎng)18億，累計(jì)服務(wù)客戶2356萬戶。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到南銀法巴消金后，CFC將圍繞中端客群定位，發(fā)力全國(guó)市場(chǎng)。

在大零售戰(zhàn)略背景下，南銀法巴消費(fèi)金融也會(huì)得到母行更多的資金、技術(shù)和人才支持，存量打底、增量擴(kuò)容，參照當(dāng)前頭部消金的盈利能力，其大概率會(huì)成為南京銀行利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)。