重大疾病保險(xiǎn)創(chuàng)始人說(shuō)過(guò)，大家都需要保險(xiǎn)，不僅因?yàn)槿巳硕紩?huì)死，還因?yàn)槲覀兌夹枰煤玫鼗钪?/span>有很多得了重病的人，他們雖然活著，可在財(cái)務(wù)上已經(jīng)死了。這就是我們?yōu)槭裁匆I重疾險(xiǎn)，不僅為了有錢看病，更為了大病后更好地活著。

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很多人不知道，大病的醫(yī)療費(fèi)用，可以用社保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。除了醫(yī)療費(fèi)，大病還會(huì)帶來(lái)其他的經(jīng)濟(jì)損失。比如大病期間，自己和家人不能工作導(dǎo)致的收入損失。大病后有恢復(fù)期，有些人還需要長(zhǎng)期吃藥，也都需要錢。如果你配置了保大病的重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)可以用社保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，重疾險(xiǎn)理賠的錢可以支持大病后更好的生活。

我們來(lái)看個(gè)真實(shí)的理賠案例：

徐先生在2019年5月自己和孩子配置了重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)，后來(lái)又給愛人投保了重疾險(xiǎn)。2021年底，他突然感覺心臟不適，去醫(yī)院后檢查不幸確診為急性心肌梗塞，需要手術(shù)治療。不過(guò)他配置了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，住院后聯(lián)系我們報(bào)案，住院期間的治療費(fèi)，社保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都給報(bào)銷了。確診的急性心肌梗塞符合理賠條件，一次性賠了20萬(wàn)。有了這20萬(wàn)的重疾理賠款，手術(shù)后徐先生可以好好休養(yǎng)和康復(fù)治療。

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很多人以為七老八十了才會(huì)得大?。?/span>精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》后，中再人壽做了最新20版和老版本的對(duì)比。結(jié)果顯示男女重疾發(fā)病率都升高了，而且呈現(xiàn)年輕化：

其中24-36歲女性，重疾風(fēng)險(xiǎn)漲幅超過(guò)100%。27-38歲男性，重疾風(fēng)險(xiǎn)漲幅超過(guò)30%。泰康人壽這兩年的理賠報(bào)告也一直提醒我們，重疾呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。

找二姐投保的客戶偏年輕，也由于很多父母因?yàn)槟挲g或健康狀況，買不到合適的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。我們協(xié)助的重疾險(xiǎn)理賠，多是孩子和年輕人。關(guān)于重疾大家還有一個(gè)誤區(qū)，以為得了癌癥或其他重疾，就等于治不了，等于判了死刑。認(rèn)為不如不治，買重疾險(xiǎn)的意義不大。其實(shí)并不是。隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，很多癌癥不再是不治之癥，存活率還非常高。

比如甲狀腺癌，5年生存率高達(dá)84.3%。

很多重疾不僅可以有效治療，甚至還能治愈。不過(guò)大病后身體免疫力下降，疾病再次復(fù)發(fā)或是新發(fā)其他疾病的的幾率比較大。《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》的數(shù)據(jù)顯示，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)的5年生存率都在90%以上。

所以重疾險(xiǎn)不僅很重要，我還建議盡量多買保額，有能力還可以配置多次賠付重疾險(xiǎn)。
這樣大病后，能提供充足的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

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面對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)，如何做好重疾險(xiǎn)保障？

我有兩點(diǎn)建議：如果選擇單次賠付重疾險(xiǎn)，保額一定要做高。保證確診重疾后就能拿到足夠多的賠償。如果預(yù)算充足，就買多次賠付重疾險(xiǎn)。萬(wàn)一哪天不幸得了重疾，理賠過(guò)一次后不會(huì)被拋棄，因?yàn)檫€有機(jī)會(huì)賠二次、三次。

重疾險(xiǎn)如何選呢？

我推薦這幾款：

如果想要單次賠付重疾險(xiǎn)，選擇達(dá)爾文7號(hào)。

只選重疾+中癥+輕癥保障，是目前的底價(jià)。投保50萬(wàn)保額，保終身，30年繳費(fèi)。30歲男性每年只要5250元，30歲女性每年只要4885元。如果不幸確診了急性心肌梗塞或其他重疾，符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，一次性賠付50萬(wàn)。

還可以享受下面兩個(gè)好處：

一是等待期內(nèi)確診輕癥或中癥，僅該疾病保障終止，其他中輕癥保障繼續(xù)有效。

二是重疾理賠后，非同組的輕癥和中癥責(zé)任不終止，繼續(xù)理賠。

達(dá)爾文7號(hào)的可選保障也豐富，大家可以根據(jù)自己的預(yù)算和需求來(lái)選。

如果想要多次賠付重疾險(xiǎn)，選擇守衛(wèi)者5號(hào)。

守衛(wèi)者5號(hào)的必選保障，是重疾不分組，最多賠6次。它的重疾不僅可以賠多次，重疾保額還會(huì)長(zhǎng)大，最多賠900%保額。假如老王首次確診了急性心肌梗塞，符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的話，?賠付100%保額、現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)三者中的最大。之后如果再確診其他重疾，還可以繼續(xù)賠，每次保額都會(huì)遞增20%，最高增長(zhǎng)到200%。每次的間隔期只有365天，也非常友好。投保50萬(wàn)保額，重疾最多能賠450萬(wàn)。

如果只選必選保障，性價(jià)比也非常高。投保50萬(wàn)保額，保終身，30年交，30歲男性一年只要6620元，30歲女性一年只要6045元。

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很多人預(yù)算不多，被推薦買了帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，重疾保額還不到10萬(wàn)。
我看保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告時(shí)，也發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問(wèn)題。比如泰康人壽今年上半年的理賠數(shù)據(jù)顯示，有61.28%的人重疾賠付小于10萬(wàn)。

大病面前，10萬(wàn)大部分情況下是不夠用的。買重疾險(xiǎn)就是買保額，這樣一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，才能有足夠的能力應(yīng)對(duì)。其實(shí)看我推薦的兩款重疾險(xiǎn)，大家也能發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)買對(duì)并不貴。