經(jīng)歷了一年多的熱銷與不斷改版，多家保險公司推出的疫情相關(guān)保險遭遇“賠付難”。據(jù)媒體報道，隨著優(yōu)化疫情防控措施二十條、新十條的相繼發(fā)布，各地陸續(xù)有投保人投訴稱因無法提供陽性診斷證明、無癥狀感染或者肺部未感染等原因被拒賠，“陽性一次，終身拒?！钡脑掝}沖上熱搜。

可能基于陡增的賠付壓力，多家險企已經(jīng)集體下架產(chǎn)品并停售相關(guān)產(chǎn)品。但必須要明確的是，保險產(chǎn)品的完善、調(diào)整甚至下架，并不是前期已經(jīng)生效保險合同被拖延履行的理由。

從目前披露的多個案例可以看出，一些保險企業(yè)主要是以提高理賠門檻的方式，來加重投保人的證明負(fù)擔(dān)。比如要求提供CT值大于35的核酸陽性報告，但哪怕是單人單管，醫(yī)院的核酸檢測事實上也只出陰性或陽性的報告，不會標(biāo)注具體的CT值。不僅如此，還有的保險公司要求提供二級及以上公立醫(yī)院或方艙醫(yī)院出具的診斷證明以及胸部CT和血液檢查報告，客觀上也增加醫(yī)院的接診壓力，有悖當(dāng)下“非必要不去醫(yī)院”的各方呼吁。還有的保險產(chǎn)品，購買時不到1分鐘，理賠卻發(fā)現(xiàn)因相關(guān)產(chǎn)品頁面顯示“已下架”，也找不到具體的理賠流程……

這一波“疫情險”賠付難，無論是對身在其中的投保者，還是關(guān)注糾紛進展的潛在保險客戶群體，都被結(jié)結(jié)實實上了一課。不獨是疫情險這個時髦險種，任何一種保險產(chǎn)品、泛金融產(chǎn)品以及各類涉及到格式條款的合同簽署，所謂“一分鐘搞定”的說法顯然隱藏著巨大的風(fēng)險，為了避免后續(xù)可能的理賠糾紛，投保前應(yīng)當(dāng)熟悉并詳查合同條款。

當(dāng)然，目前出現(xiàn)的涉疫情險種“賠付難”糾紛，如果真的最終進入司法流程，保險企業(yè)也未必就能占到多少便宜?！睹穹ǖ洹穼Ω袷綏l款爭議的規(guī)定，不僅明確了“按照通常的理解予以解釋”的精神，而且對格式條款出現(xiàn)兩種以上解釋的情況，要求“作出不利提供格式條款一方的解釋”。保險公司作為格式合同提供者，如果單方面擅自提高理賠門檻、增加投保人的難度，其獲得司法支持的難度不小。

而從監(jiān)管層面看，2022年2月，銀保監(jiān)會財產(chǎn)保險司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的緊急通知》，要求險企對隔離險相關(guān)業(yè)務(wù)進行自查整改，對涉疫情險種的督促監(jiān)管態(tài)度明確。對于未進入司法流程的保險理賠糾紛，投保人也可以通過投訴、舉報的方式，申請監(jiān)管執(zhí)法介入，以維護自身合法權(quán)益。

人類與新冠疫情的纏斗已持續(xù)三年有余，國家層面不斷優(yōu)化疫情防控措施，提示人們病毒本身在發(fā)生變化，應(yīng)對要秉持科學(xué)與理性，客觀上也要求包括保險行業(yè)在內(nèi)的社會各方面，同樣要做出調(diào)整，但這并不意味著可以隨意解釋、各自發(fā)揮?！皧W密克戎不是新冠肺炎”“肺部未感染”等說法，或許可以作為后續(xù)完善相關(guān)保險產(chǎn)品的一種思路，但絕不是賴掉前期已生效合同的理由。這一輪涉疫保險糾紛，提醒投保群體甄別保險機構(gòu)，合同簽訂要足夠?qū)徤鳎压φn做到事前。至于監(jiān)管乃至司法的監(jiān)督，則更要亮明態(tài)度，督促相關(guān)企業(yè)合法合規(guī)，使其告別野蠻生長，別發(fā)“疫情財”。