近期，有記者從業(yè)內(nèi)獲悉，監(jiān)管部門正陸續(xù)召集相關(guān)保險公司開會，主要內(nèi)容是進行窗口指導(dǎo)，要求壽險公司調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率，控制利差損，要求新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率從3.5%降到3.0%。

一、什么是預(yù)定利率，下調(diào)有何影響？

預(yù)定利率是指壽險產(chǎn)品在計算保險費及責(zé)任準備金時，預(yù)測收益率后所采用的利率，其實質(zhì)是壽險經(jīng)營者因使用了客戶的資金，而承諾以年復(fù)利的方式給予客戶的回報。

保險公司承諾的回報率如果過高，會產(chǎn)生利差損，不利于長期經(jīng)營；回報率太低，又會失去競爭力。

因此各大保險公司為了提升短期內(nèi)的競爭力，都會盡可能提高自己產(chǎn)品的回報率；而監(jiān)管為了控制保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，預(yù)定利率就像是“緊箍咒”，為保險公司設(shè)立的一條“回報率上限”。

二、預(yù)定利率長期呈下行趨勢！

如今，隨著低利率環(huán)境的到來，定期存款、大額存單等產(chǎn)品的利率從去年九月就開始陸續(xù)下調(diào)，人身險如果再繼續(xù)維持高利率，未來將會承擔較高的負債成本，潛藏較大的利差損風(fēng)險，因此預(yù)定利率下調(diào)在業(yè)內(nèi)的預(yù)期之中。

那么，對于普通消費者而言，如何抓住這波機會，鎖定終身利率呢？

三、鎖定利率主要靠兩種保險

年金險和增額終身壽險都可以復(fù)利增值，利益演示都體現(xiàn)在現(xiàn)金價值表中，寫進保險合同，所以說配置之后，就能鎖定終身的利率。

兩者的區(qū)別是：

年金險的領(lǐng)取方式是固定時間領(lǐng)取固定金額，終身型年金險還可以終身領(lǐng)取，領(lǐng)取周期與生命等長。

而增額終身壽險相對于年金險來說靈活度更高，可以減保領(lǐng)取。不過，當現(xiàn)金價值歸零時，就不能再領(lǐng)取了，保單效力終止。

如果希望像社保養(yǎng)老金一樣，可以定期定額領(lǐng)錢，領(lǐng)取終身，那么可以選擇終身年金險；

而如果希望在將來可以靈活支取，比如在孩子上大學(xué)、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、資金周轉(zhuǎn)應(yīng)急時，則增額終身壽險更適合。

當然，需要提醒的是，這兩種保險前期的靈活性相對低，需要傾注足夠的耐心，更適合十年期以上的中長期投資者。

風(fēng)險提示：市場有風(fēng)險，投資須謹慎。本文不構(gòu)成對任何人的投資建議，敬請您獨立決策并自行承擔風(fēng)險，必要時應(yīng)咨詢第三方專業(yè)顧問的意見。