農(nóng)業(yè)保險，是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種理賠保險。在我國，農(nóng)業(yè)保險還是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。本期節(jié)目的當(dāng)事人卻因為曾經(jīng)給豆田購買的農(nóng)業(yè)保險發(fā)愁，當(dāng)事人的背后有著怎樣的故事？歡迎收看本期節(jié)目。

豆田遭災(zāi)，他拿不到期望中的保險理賠

據(jù)當(dāng)事人卜子風(fēng)（化名）先生講述，為了響應(yīng)國家號召，他于2021年在他的4000余畝土地上種植黃豆。同年5月，當(dāng)?shù)卮逭麄骺梢詾槎固镛k理政策性保險。國家及當(dāng)?shù)卣畮头龀霰ｋU費的80%，當(dāng)事人自付保險費的20%。如果農(nóng)作物絕產(chǎn)，每畝地保險金額為200元。在這樣的政策以及當(dāng)?shù)匦麄飨?，?dāng)事人卜先生也像村里大多數(shù)農(nóng)民一樣，繳納了保險費，并且只得到了一張寫著保險金額為200元的保險單。

誰料，到了2021年7月，當(dāng)?shù)叵铝艘粓霰┯?，致使?dāng)事人卜先生的豆田受災(zāi)，作物全部絕產(chǎn)。當(dāng)?shù)卮逭蠄罅吮ｋU公司，保險公司在評估后同意將當(dāng)事人卜先生的豆田評定為絕產(chǎn)，并表示由于豆苗較小，每畝地理賠80元。對于這樣的理賠金額，當(dāng)事人卜先生不予認(rèn)可，一方面是因為保險單上注明的是每畝地保險金額為200元；另一方面，自己先期投入了兩百多萬，每畝地的成本將近600元。

保險內(nèi)容發(fā)生分歧，法院裁定結(jié)果如何

當(dāng)事人卜先生回憶道，根據(jù)這樣的補(bǔ)償方案，他將保險公司起訴至當(dāng)?shù)胤ㄔ?。?dāng)?shù)胤ㄔ和忂^程中，保險公司將一份帶有當(dāng)事人兒子簽名的投保單提交到法院。當(dāng)事人兒子表示自己從未簽過字，便要求做司法鑒定。鑒定中確定了投保單簽名字跡不屬于當(dāng)事人。但當(dāng)?shù)胤ㄔ和ㄟ^結(jié)合當(dāng)事人和保險公司提供的證據(jù)材料，最終裁定保險公司每畝地理賠80元。

當(dāng)事人卜先生對法院裁定無法接受，又上訴至中級法院，中級法院維持原判。

當(dāng)事人卜先生稱，這次的訴訟之路對他也產(chǎn)生了其他影響。在2022年與2023年，他想為自己投入的其他農(nóng)田辦理政策性農(nóng)業(yè)保險，卻都遭到了保險公司的拒絕。不僅沒有得到理想的理賠金額，反而自己的豆田還要面臨沒有保險保障的未知風(fēng)險，當(dāng)事人卜先生對此感到萬般苦惱。

專家深度解析案件背后的法理真相

我國法律中，農(nóng)業(yè)保險如何定義？農(nóng)業(yè)保險定損的特殊性在哪兒？節(jié)目下半場，法律專家溫毅斌、社會評論員馬進(jìn)彪兩位老師就此案進(jìn)行分析，同時對當(dāng)事人卜先生接下來的選擇給出自己的建議。

據(jù)上半場當(dāng)事人卜先生所述，法律專家溫毅斌指出本案的核心點集中在兩點：

能否推定當(dāng)事人卜先生認(rèn)可了保險單和保險條款；

保險單的保險條款與投保單內(nèi)容不一致該怎么辦。

溫老師認(rèn)為當(dāng)事人卜先生與保險公司建立了保險合同關(guān)系后，如果沒有證據(jù)證明卜先生簽署了投保單，當(dāng)?shù)胤ㄔ簯?yīng)當(dāng)按照保險單進(jìn)行判決，即每畝地理賠200元。同時，溫老師解答道，保險理賠的依據(jù)有三個，分別是保險單、投保單和保險條款。本案中，當(dāng)事人卜先生只簽署了一份保險單，在此情況下，當(dāng)?shù)胤ㄔ阂矐?yīng)當(dāng)按照這份保險單進(jìn)行判決。

社會評論員馬進(jìn)彪補(bǔ)充道，本案中當(dāng)事人卜先生投保之后沒有得到預(yù)期的利益，除了展現(xiàn)了此類案件中的法律問題，也能從中看到國家惠農(nóng)政策下到田間地頭的過程中，在“最后一公里”遇到阻力的深層問題。

溫老師表示，根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例（國務(wù)院令第629號）》第十條的規(guī)定，本案中保險公司的操作存在一定的問題。保險公司應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人繳納保險費之前，應(yīng)該給他提供一份投保單，如果要按保險條款理賠，也應(yīng)該由投保人簽字確認(rèn)保險條款，否則保險條款無效。同時，即使投保人簽字，也要注意查看投保單與保險單的條款內(nèi)容是否一致，如果兩者內(nèi)容產(chǎn)生矛盾，當(dāng)?shù)胤ㄔ簯?yīng)當(dāng)適用對投保人有益的條款。

馬老師點出，農(nóng)民朋友對農(nóng)業(yè)保險相對陌生，對他們?nèi)ラ喿x相關(guān)條款條文有較高的要求。本案中，雙方?jīng)]有盡到詢問和告知義務(wù)，讓投保單成為一個產(chǎn)生爭辯的火引。

對于當(dāng)事人卜先生提出的“保險公司在2022年、2023年拒絕為自己辦理保險”這一問題，兩位老師一致認(rèn)為：農(nóng)業(yè)保險是國家出臺的一項惠農(nóng)政策，若當(dāng)事人敘事屬實，保險公司以當(dāng)事人訴訟為由不向當(dāng)事人提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)不合理。

針對當(dāng)事人如何挽回?fù)p失的問題，溫老師和馬老師分別對當(dāng)事人卜先生提出建議：

溫老師建議當(dāng)事人卜先生可以向法院申訴，申請再審。如果法院駁回，那么可以向當(dāng)?shù)貦z察院申請抗訴。馬老師認(rèn)為首先應(yīng)該通過政府的調(diào)節(jié)，讓保險公司先允許當(dāng)事人卜先生繼續(xù)投保。

節(jié)目尾聲，兩位老師向從事農(nóng)業(yè)活動的觀眾建議道：在簽署保險合同時，應(yīng)該認(rèn)真研究保險單、保險條款、投保單等與保險相關(guān)的文件材料，或者平行比較多家保險公司的保險條款，擇優(yōu)選擇。

在我國，一個案件的最終結(jié)局，有且只有人民法院才能判定，任何單位和個人只能給以諫言，不能干預(yù)司法公正。對于案件發(fā)展，我們節(jié)目也將持續(xù)關(guān)注。

本案涉及的相關(guān)法條：

1.【《農(nóng)業(yè)保險條例（國務(wù)院令第629號）》第二條】

本條例所稱農(nóng)業(yè)保險，是指保險機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失，承擔(dān)理賠保險金責(zé)任的保險活動。

2.【《農(nóng)業(yè)保險條例（國務(wù)院令第629號）》第十條】

農(nóng)業(yè)保險可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織，

村民委員會等單位組織農(nóng)民投保。

由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在訂立農(nóng)業(yè)保險合同時，制定投保清單，詳細(xì)列明被保險人的投保信息，并由被保險人簽字確認(rèn)。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將承保情況予以公示。

3.【《農(nóng)業(yè)保險條例（國務(wù)院令第629號）》第十二條】

保險機(jī)構(gòu)接到發(fā)生保險事故的通知后，應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行現(xiàn)場查勘，會同被保險人核定保險標(biāo)的的受損情況。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將查勘定損結(jié)果予以公示。

保險機(jī)構(gòu)按照農(nóng)業(yè)保險合同約定，可以采取抽樣方式或者其他方式核定保險標(biāo)的的損失程度。采用抽樣方式核定損失程度的，應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)部門規(guī)定的抽樣技術(shù)規(guī)范。