農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種理賠保險(xiǎn)。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。本期節(jié)目的當(dāng)事人卻因?yàn)樵?jīng)給豆田購(gòu)買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)愁，當(dāng)事人的背后有著怎樣的故事？歡迎收看本期節(jié)目。

豆田遭災(zāi)，他拿不到期望中的保險(xiǎn)理賠

據(jù)當(dāng)事人卜子風(fēng)（化名）先生講述，為了響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，他于2021年在他的4000余畝土地上種植黃豆。同年5月，當(dāng)?shù)卮逭麄骺梢詾槎固镛k理政策性保險(xiǎn)。國(guó)家及當(dāng)?shù)卣畮头龀霰ｋU(xiǎn)費(fèi)的80%，當(dāng)事人自付保險(xiǎn)費(fèi)的20%。如果農(nóng)作物絕產(chǎn)，每畝地保險(xiǎn)金額為200元。在這樣的政策以及當(dāng)?shù)匦麄飨?，?dāng)事人卜先生也像村里大多數(shù)農(nóng)民一樣，繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，并且只得到了一張寫著保險(xiǎn)金額為200元的保險(xiǎn)單。

誰(shuí)料，到了2021年7月，當(dāng)?shù)叵铝艘粓?chǎng)暴雨，致使當(dāng)事人卜先生的豆田受災(zāi)，作物全部絕產(chǎn)。當(dāng)?shù)卮逭蠄?bào)了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在評(píng)估后同意將當(dāng)事人卜先生的豆田評(píng)定為絕產(chǎn)，并表示由于豆苗較小，每畝地理賠80元。對(duì)于這樣的理賠金額，當(dāng)事人卜先生不予認(rèn)可，一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)單上注明的是每畝地保險(xiǎn)金額為200元；另一方面，自己先期投入了兩百多萬(wàn)，每畝地的成本將近600元。

保險(xiǎn)內(nèi)容發(fā)生分歧，法院裁定結(jié)果如何

當(dāng)事人卜先生回憶道，根據(jù)這樣的補(bǔ)償方案，他將保險(xiǎn)公司起訴至當(dāng)?shù)胤ㄔ?。?dāng)?shù)胤ㄔ和忂^(guò)程中，保險(xiǎn)公司將一份帶有當(dāng)事人兒子簽名的投保單提交到法院。當(dāng)事人兒子表示自己從未簽過(guò)字，便要求做司法鑒定。鑒定中確定了投保單簽名字跡不屬于當(dāng)事人。但當(dāng)?shù)胤ㄔ和ㄟ^(guò)結(jié)合當(dāng)事人和保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)材料，最終裁定保險(xiǎn)公司每畝地理賠80元。

當(dāng)事人卜先生對(duì)法院裁定無(wú)法接受，又上訴至中級(jí)法院，中級(jí)法院維持原判。

當(dāng)事人卜先生稱，這次的訴訟之路對(duì)他也產(chǎn)生了其他影響。在2022年與2023年，他想為自己投入的其他農(nóng)田辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，卻都遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。不僅沒有得到理想的理賠金額，反而自己的豆田還要面臨沒有保險(xiǎn)保障的未知風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)事人卜先生對(duì)此感到萬(wàn)般苦惱。

專家深度解析案件背后的法理真相

我國(guó)法律中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何定義？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損的特殊性在哪兒？節(jié)目下半場(chǎng)，法律專家溫毅斌、社會(huì)評(píng)論員馬進(jìn)彪兩位老師就此案進(jìn)行分析，同時(shí)對(duì)當(dāng)事人卜先生接下來(lái)的選擇給出自己的建議。

據(jù)上半場(chǎng)當(dāng)事人卜先生所述，法律專家溫毅斌指出本案的核心點(diǎn)集中在兩點(diǎn)：

能否推定當(dāng)事人卜先生認(rèn)可了保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)條款；

保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)條款與投保單內(nèi)容不一致該怎么辦。

溫老師認(rèn)為當(dāng)事人卜先生與保險(xiǎn)公司建立了保險(xiǎn)合同關(guān)系后，如果沒有證據(jù)證明卜先生簽署了投保單，當(dāng)?shù)胤ㄔ簯?yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單進(jìn)行判決，即每畝地理賠200元。同時(shí)，溫老師解答道，保險(xiǎn)理賠的依據(jù)有三個(gè)，分別是保險(xiǎn)單、投保單和保險(xiǎn)條款。本案中，當(dāng)事人卜先生只簽署了一份保險(xiǎn)單，在此情況下，當(dāng)?shù)胤ㄔ阂矐?yīng)當(dāng)按照這份保險(xiǎn)單進(jìn)行判決。

社會(huì)評(píng)論員馬進(jìn)彪補(bǔ)充道，本案中當(dāng)事人卜先生投保之后沒有得到預(yù)期的利益，除了展現(xiàn)了此類案件中的法律問題，也能從中看到國(guó)家惠農(nóng)政策下到田間地頭的過(guò)程中，在“最后一公里”遇到阻力的深層問題。

溫老師表示，根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（國(guó)務(wù)院令第629號(hào)）》第十條的規(guī)定，本案中保險(xiǎn)公司的操作存在一定的問題。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人繳納保險(xiǎn)費(fèi)之前，應(yīng)該給他提供一份投保單，如果要按保險(xiǎn)條款理賠，也應(yīng)該由投保人簽字確認(rèn)保險(xiǎn)條款，否則保險(xiǎn)條款無(wú)效。同時(shí)，即使投保人簽字，也要注意查看投保單與保險(xiǎn)單的條款內(nèi)容是否一致，如果兩者內(nèi)容產(chǎn)生矛盾，當(dāng)?shù)胤ㄔ簯?yīng)當(dāng)適用對(duì)投保人有益的條款。

馬老師點(diǎn)出，農(nóng)民朋友對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)陌生，對(duì)他們?nèi)ラ喿x相關(guān)條款條文有較高的要求。本案中，雙方?jīng)]有盡到詢問和告知義務(wù)，讓投保單成為一個(gè)產(chǎn)生爭(zhēng)辯的火引。

對(duì)于當(dāng)事人卜先生提出的“保險(xiǎn)公司在2022年、2023年拒絕為自己辦理保險(xiǎn)”這一問題，兩位老師一致認(rèn)為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家出臺(tái)的一項(xiàng)惠農(nóng)政策，若當(dāng)事人敘事屬實(shí)，保險(xiǎn)公司以當(dāng)事人訴訟為由不向當(dāng)事人提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)不合理。

針對(duì)當(dāng)事人如何挽回?fù)p失的問題，溫老師和馬老師分別對(duì)當(dāng)事人卜先生提出建議：

溫老師建議當(dāng)事人卜先生可以向法院申訴，申請(qǐng)?jiān)賹彙Ｈ绻ㄔ厚g回，那么可以向當(dāng)?shù)貦z察院申請(qǐng)抗訴。馬老師認(rèn)為首先應(yīng)該通過(guò)政府的調(diào)節(jié)，讓保險(xiǎn)公司先允許當(dāng)事人卜先生繼續(xù)投保。

節(jié)目尾聲，兩位老師向從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的觀眾建議道：在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該認(rèn)真研究保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、投保單等與保險(xiǎn)相關(guān)的文件材料，或者平行比較多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，擇優(yōu)選擇。

在我國(guó)，一個(gè)案件的最終結(jié)局，有且只有人民法院才能判定，任何單位和個(gè)人只能給以諫言，不能干預(yù)司法公正。對(duì)于案件發(fā)展，我們節(jié)目也將持續(xù)關(guān)注。

本案涉及的相關(guān)法條：

1.【《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（國(guó)務(wù)院令第629號(hào)）》第二條】

本條例所稱農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)理賠保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

2.【《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（國(guó)務(wù)院令第629號(hào)）》第十條】

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織，

村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保。

由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在訂立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同時(shí)，制定投保清單，詳細(xì)列明被保險(xiǎn)人的投保信息，并由被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將承保情況予以公示。

3.【《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（國(guó)務(wù)院令第629號(hào)）》第十二條】

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，會(huì)同被保險(xiǎn)人核定保險(xiǎn)標(biāo)的的受損情況。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將查勘定損結(jié)果予以公示。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同約定，可以采取抽樣方式或者其他方式核定保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度。采用抽樣方式核定損失程度的，應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)部門規(guī)定的抽樣技術(shù)規(guī)范。