買(mǎi)了市民保、全民保等城市定制型醫(yī)療險(xiǎn)，也就是“惠民?！钡呐笥褌儯欢ㄒ睦镉袛?shù)。

監(jiān)管對(duì)惠民保動(dòng)手了...

1

6月2號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》：

很多人問(wèn)我，監(jiān)管為啥要?jiǎng)踊菝癖＃?br>

惠民保雖然是政府鼓勵(lì)支持的，但它并不屬于社保。

比如前陣子刷屏的上海滬惠保：

它是太平洋、中國(guó)人壽、新華人壽等聯(lián)合承保的。

本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，理賠錢(qián)來(lái)自保險(xiǎn)公司。

是保險(xiǎn)，就不能隨意的賣(mài)，盲目的買(mǎi)。

惠民保因?yàn)楸ＹM(fèi)低、保額高，低投保門(mén)檻低，受眾很廣。

全國(guó)各地的惠民保遍地開(kāi)花，有將近上百個(gè)。

多了難免有渾水摸魚(yú)的，容易出岔子

監(jiān)管這次，也是為了敲打保險(xiǎn)公司。

這次重點(diǎn)排查，我圈出來(lái)的這10個(gè)問(wèn)題：

仔細(xì)看了看，我們?nèi)菀着錾线@4個(gè)坑。

• 夸大宣傳、虛假承諾、誤導(dǎo)消費(fèi)者

• 拖賠惜賠

• 冒用政府名義進(jìn)行虛假宣傳

• 合同期間內(nèi)單方中途退出

監(jiān)管出面規(guī)范，能減少對(duì)我們不利的亂象。

其實(shí)是在保護(hù)我們的權(quán)利，以后買(mǎi)惠民保能多一份放心。

2

?惠民保有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

前不久，一個(gè)同事打電話給我致謝。

他父親醫(yī)藥費(fèi)花了49萬(wàn)，但在我推薦下給他父親買(mǎi)了當(dāng)?shù)氐幕菝癖！?/p>

只花了49塊錢(qián)，就報(bào)銷(xiāo)了一二十萬(wàn)。

一個(gè)勁的感謝我，說(shuō)請(qǐng)我吃飯。

能幫到大家，我也很激動(dòng)，還專(zhuān)門(mén)做了期視頻。

有朋友就問(wèn)我了，到處都是說(shuō)惠民保好的，買(mǎi)它有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

當(dāng)然有，風(fēng)險(xiǎn)主要有這3個(gè)：

?1、大多只報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用和部分院外特效藥

不少人有這樣的擔(dān)心，惠民保一年幾十塊錢(qián)，最高報(bào)銷(xiāo)200萬(wàn)？

保費(fèi)這么低，保額這么高。

這么便宜的背后，會(huì)不會(huì)是套路。

其實(shí)惠民保的報(bào)銷(xiāo)范圍，比較窄。

只報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保范圍內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)?10多種醫(yī)保外的特效藥。

比如上海滬惠保，只保21特效藥。

我在國(guó)家藥品監(jiān)督局上看到，現(xiàn)有國(guó)產(chǎn)藥品165605個(gè)。

只有2709種，可以通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)。

也就是說(shuō)，我們看病社保范圍外的花費(fèi)很多，但惠民保很多不能報(bào)銷(xiāo)。

如果你買(mǎi)的是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，不限社保目錄，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥都能報(bào)銷(xiāo)。

?2、理賠門(mén)檻高，還有報(bào)銷(xiāo)比例限制?

惠民保大多是2萬(wàn)的免賠額。

也就是看病花的錢(qián)，用社保報(bào)銷(xiāo)后，再扣掉2萬(wàn)塊，剩下花的錢(qián)才給報(bào)銷(xiāo)。

我昨天剛看了國(guó)家醫(yī)保局發(fā)布的《2020年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》：

2020年職工醫(yī)保的平均住院醫(yī)療費(fèi)，是12657塊錢(qián)。

想要達(dá)到2萬(wàn)免賠額，相差的有點(diǎn)遠(yuǎn)。

也就是說(shuō)，除非是花費(fèi)大幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)的大病，惠民保才能用的上。

另外惠民保的報(bào)銷(xiāo)比例也有限制，大多報(bào)銷(xiāo)70%左右。

繼續(xù)以滬惠保為例：

（上海滬惠保）

非既往癥人群，最高報(bào)銷(xiāo)70%。

算筆賬，就算達(dá)到2萬(wàn)免賠額，能報(bào)銷(xiāo)了，依然有30%不能報(bào)銷(xiāo)。

假如老王得了癌癥，扣除社保后花了30萬(wàn)。

那惠民保能報(bào)銷(xiāo)（30-2）*70%=19.6萬(wàn)。

還有10萬(wàn)，不能報(bào)銷(xiāo)。

而主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一般住院是1萬(wàn)免賠額。

不管社保內(nèi)還是社保外，用社保報(bào)銷(xiāo)后，花費(fèi)1萬(wàn)以上的部分，100%報(bào)銷(xiāo)。

如果是重疾的話，0免賠額。

同樣是上面的情況，如果老王買(mǎi)的是超越保2020，30萬(wàn)能100%報(bào)銷(xiāo)。

?3、停售風(fēng)險(xiǎn)高，續(xù)保沒(méi)保障?

惠民保是1年期的短期醫(yī)療險(xiǎn)。

一年一買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)，都要考慮續(xù)保問(wèn)題。

惠民保采取的是低成本獲客模式。

如果想要持續(xù)“活”下去，買(mǎi)的人就要足夠多。

但各地的惠民保，基本上處于參保率低，賠付率高的虧損狀態(tài)。

風(fēng)險(xiǎn)控制不好，賠的太多，就可能賣(mài)不下去停售了。

經(jīng)典的就是嘉興的惠嘉保了：

去年8月才正式上線，9月就火速下線，可謂是閃退。

3

那還要不要買(mǎi)惠民保了？

已經(jīng)買(mǎi)了惠民保，還要百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

?1、我的建議是，能買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療的，還是優(yōu)先考慮百萬(wàn)醫(yī)療。

百萬(wàn)醫(yī)療的健康告知雖然嚴(yán)格，但是報(bào)銷(xiāo)范圍廣。

不限社保內(nèi)，還是社保外，都可以給你報(bào)銷(xiāo)。

年輕人買(mǎi)，也是保費(fèi)低，保額高。

30歲左右，一年兩三百塊錢(qián)，就有400萬(wàn)-600萬(wàn)保額。

因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障，比惠民保好。

所以已經(jīng)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，就不用買(mǎi)惠民保了。

?2、身體有問(wèn)題，買(mǎi)不了百萬(wàn)醫(yī)療的，再考慮惠民保。

惠民保算是“低配版”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

2萬(wàn)免賠額，70%的報(bào)銷(xiāo)比例。

相比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的1萬(wàn)免賠額，100%的報(bào)銷(xiāo)比例，自然是沒(méi)啥優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)惠民保適合這3類(lèi)人：

一是年齡過(guò)高的人：

父母過(guò)了60歲，尤其是過(guò)了65歲，能買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屈指可數(shù)。

過(guò)了80歲，能買(mǎi)的基本上沒(méi)有：最全面的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)！最值得買(mǎi)的有6個(gè)。

而惠民保大多不限制年齡，或是對(duì)年齡要求特別寬松。

比如全國(guó)可投保的360城惠保：

30天-120歲，都能買(mǎi)。

是不是特別友好，而且所有年齡，都是一個(gè)價(jià)格。

二是身體欠佳的人：

惠民保大多沒(méi)有健康告知，只有幾條既往癥不保。

如果買(mǎi)不了百萬(wàn)醫(yī)療或被除外承保了，可以考慮惠民保。

三是高危職業(yè)人群：

大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的職業(yè)，是1-4類(lèi)。

惠民保沒(méi)有職業(yè)限制，消防員、飛行員等高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，都可以買(mǎi)。

ps:

有朋友問(wèn)我，自己目前在深圳工作，但在老家長(zhǎng)沙交的社保。

能買(mǎi)深圳的“惠民保”嗎？

答案是不能。

惠民保要求在當(dāng)?shù)亟簧绫?，才能買(mǎi)。

它面向的是在本地工作且有社保的人。

外地人如果沒(méi)交本地社保，享受不到這個(gè)福利。

比如在深圳買(mǎi)，就要在深圳交社保。

交的是長(zhǎng)沙社保，就只能買(mǎi)長(zhǎng)沙的“惠民保”。

當(dāng)然也有那么幾個(gè)全國(guó)能買(mǎi)的，比如360城惠保、58惠民保。

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