經(jīng)歷過退稅的小伙伴，應該對專項附加扣除都不陌生。用好專項附加扣除，能幫我們省更多的錢。

Q4啦，是時候Review一下的你?節(jié)稅項目?有沒有占全？國家的?羊毛有沒有?薅足？

你的個?人所得稅里都有?添加這些項?目嗎？

前面的項目只要我們在明年報稅期間申請?zhí)顚懢托?，只有個人養(yǎng)老金項目是我們要在2023年內(nèi)主動完成的。年底前將12000元存進個人養(yǎng)老金賬戶，會有一個個人養(yǎng)老金繳費憑證，明年手工或者掃碼錄入憑證信息，即可抵稅。

距離年??底還有兩個??多月，秉著該省省、該薅薅的精神，咱可不能落下，個人養(yǎng)老金記得在年底前存上。今天，我們就來詳細聊一聊個人養(yǎng)老金。

本文內(nèi)容如下：

1、什么是個人養(yǎng)老金？

2、個人養(yǎng)老金跟社保有什么區(qū)別？

3、能不能幫我節(jié)稅？

4、適合哪些人買？

5、其他注意事項

6、個人養(yǎng)老金哪里可以購買？

7、存進個人養(yǎng)老金賬戶的錢，買什么產(chǎn)品好？

8、養(yǎng)老保險產(chǎn)品推薦

01?什么是個人養(yǎng)老金？

個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。

人口老齡化+少子化越來越嚴重，國家未來養(yǎng)老壓力肉眼可見地變大，所以國家鼓勵個人，自己給自己存錢養(yǎng)老。個人養(yǎng)老金的推出，就是為了讓大家意識到自己準備養(yǎng)老金的重要性。

個人自愿參加，每年繳費上限12000元。為了鼓勵大家積極參與，國家會給出稅收優(yōu)惠政策。個人養(yǎng)老金賬戶開通后，就可享受稅收優(yōu)惠。

02?個人養(yǎng)老金跟社保有什么區(qū)別？

我國多層次養(yǎng)老保險體系主要包含“三大支柱”

第一支柱是國家基本養(yǎng)老保險，也就是社保，是目前我國的主體部分（靠政府）；

第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，由公司單位發(fā)給員工（靠企業(yè)，大多數(shù)公司沒有該項福利）；

第三支柱包括現(xiàn)在所說的個人養(yǎng)老金以及其他商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品（靠自己）。

老齡化趨勢不可逆，單靠社保一條腿走路壓力山大，第二支柱企業(yè)年金只有部分大企業(yè)和公務員才有，所以現(xiàn)在要發(fā)展第三支柱，減少社保依賴性。

個人養(yǎng)老金制度，是我國養(yǎng)老制度的重大補充。雖然都在國家養(yǎng)老體系這個大框架里面，但是它跟社保的賬戶性質(zhì)、參與者、管理者和福利都是不一樣的。

??賬戶性質(zhì)：

社保分為個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，單位交的錢全部進入統(tǒng)籌賬戶，統(tǒng)籌賬戶的錢不會白白放著，而是發(fā)給現(xiàn)在的退休人員。用年輕一代交的錢養(yǎng)現(xiàn)在的老年人，就叫現(xiàn)收現(xiàn)付。

個人養(yǎng)老金則是個人賬戶，個人自愿參與，賬戶里錢都完全屬于自己，相當于是現(xiàn)在存錢，給退休之后的自己花。

??支配方式：

社保賬戶的金額由社?；鹄硎聲y(tǒng)一進行投資運作管理。而個人養(yǎng)老金賬戶則由個人進行自主投資管理，可以根據(jù)自己的風險偏好，購買政策規(guī)定的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，實現(xiàn)保值增值。

??領取方式：

社保養(yǎng)老金只能按月領取，一直可以領。個人養(yǎng)老金可以選擇按月、分次或者一次性領取。

03?能不能幫我節(jié)稅？

操作之前先搞清楚，繳納【個人養(yǎng)老金】是否能真正幫你節(jié)稅。

?先看看自己的社保繳納地是否為試點城市。

?再看看自己的應納稅額，落在哪個稅率擋位。

假設去年今年收入差不多，打開個人所得稅APP-綜合所得年度匯算-拉到底看【應納稅所得額】，然后在上圖里面找對應檔位就行了！

04?適合哪些人買？

個人養(yǎng)老金制度的幾大好處：

1、可以享受稅收優(yōu)惠政策：符合條件的人員參加個人養(yǎng)老金制度，享受稅收紅利，每年最高12000元的額度予以稅前扣除。等到退休，再按照領取額的3%交稅。

收入越高，稅率越高，免稅越多。收入10萬以下人群，基本沒有優(yōu)勢。

2、在基本養(yǎng)老保險的基礎上，增加一份積累，退休后再多一份收入。

3、強制儲蓄，幫我們管住手，避免因隨用隨取導致老了沒錢用。

因為不管你是買哪種金融產(chǎn)品，只要是通過個人養(yǎng)老金制度買的，除非喪失勞動力、出國定居或者是其他符合規(guī)定的特殊情況，不然不到退休年齡是取不出來錢的。

那要不要買個人養(yǎng)老金呢？

收入不需要繳稅的朋友，繳納個人養(yǎng)老金是不劃算的，想補充養(yǎng)老可以買商業(yè)養(yǎng)老保險；

稅率≤3%也不建議存，因為沒法節(jié)稅，領取的時候還要交稅就虧了；

稅率30%以上的朋友可以大膽買，一方面12000元/年的繳費占收入比重較低，另一方面享受優(yōu)惠較大，性價比高；同時，現(xiàn)在的收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低，對生活品質(zhì)的影響越明顯，所以除了社保和個人養(yǎng)老金，也建議再額外規(guī)劃一下商業(yè)養(yǎng)老金，多個渠道為自己的老年生活做足底氣；

稅率在10%——25%之間的朋友可交可不交，結(jié)合自身情況來決定，在犧牲流動性的情況下，能免不少稅，不影響生活的情況下，稅收越高越推薦；

自制能力較弱，繳納個人養(yǎng)老金相當于強制存錢，條件允許的話最好繳納。

05?其他注意事項

1、個人養(yǎng)老金當前最多只能買12000元，如果想要節(jié)稅，就必須要存錢進去。存進去的錢，如果不買產(chǎn)品，收益只有活期存款的利率，很低。

2、直到退休才能支取，個人養(yǎng)老金資金賬戶在繳費階段是只進不出，只有當參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居以及國家規(guī)定的其他條件時，才能領取。

但作為養(yǎng)老儲備，沒有流動性不一定是壞處，靈活性越高，可能就花掉或用掉了。

3、錢存進個人養(yǎng)老金賬戶后，可以投資理財，進行二次增值。

4、個人養(yǎng)老金還是要交稅的，3%是國家基本的稅額，但有一定好處是，領取的時候交，延后交其實是便宜不少的，畢竟還會通貨膨脹。

5、個人養(yǎng)老金賬戶只能有一個，不同銀行開戶，有不同的產(chǎn)品可以購買。選擇服務質(zhì)量好的銀行或者平臺。盡管只能有一個賬戶，但是按照規(guī)定可以在不同商業(yè)銀行之間變更，手續(xù)復雜點，先注銷，再開通。

6、買了之后在次年匯算清繳時進行抵減。以存入個人養(yǎng)老金賬戶的時間為準，如2023年12月31日存入1.2萬元，進入個人養(yǎng)老金賬戶。2024年進行匯算清繳時申報個人養(yǎng)老金項目，可以抵2023年的稅。

06?個人養(yǎng)老金哪里可以買？

參與個人養(yǎng)老金，需要開立“個人養(yǎng)老金賬戶”和“個人養(yǎng)老金資金賬戶”，通過正規(guī)的商業(yè)銀行，可以一次性開立這兩個賬戶。

如果你已經(jīng)開戶，就可以直接將錢存入個人養(yǎng)老金資金賬戶，然后選擇對應的養(yǎng)老產(chǎn)品，實現(xiàn)抵稅+二次增值。不知道買啥產(chǎn)品的，快找我聊聊吧，大兔帶你二次增值，別讓錢閑在那，讓它轉(zhuǎn)起來，成為睡后收入~

如果你還沒開戶，歡迎來找我手把手帶你薅羊毛~

07?能存進個人養(yǎng)老金賬戶的錢，買什么產(chǎn)品好？

可以選擇這四類：

一是商業(yè)養(yǎng)老保險，屬于保障類產(chǎn)品，重在轉(zhuǎn)移風險+穩(wěn)定增值；

二是養(yǎng)老專項儲蓄，屬于儲蓄類產(chǎn)品，重在力爭資產(chǎn)保值；

三是養(yǎng)老目標基金，屬于投資類產(chǎn)品，重在力爭財富增值；

四是理財產(chǎn)品，屬于投資類產(chǎn)品，重在力爭財富增值。

它們各自的優(yōu)缺點如下：

個人推薦優(yōu)先考慮養(yǎng)老保險，因為它是剛性兌付，與銀行儲蓄和理財產(chǎn)品相比，兼具保障與儲蓄功能，同時，它的保本屬性相對也是最強的。另外，給自己養(yǎng)老的錢，還是安全確定更合適，所以理財基金不太OK；而如果買定期存款，利率持續(xù)下行，大概率越存，收益越少。

08?養(yǎng)老保險產(chǎn)品推薦

國家鼓勵我們存?zhèn)€人養(yǎng)老金的初衷，是用于補充未來養(yǎng)老的。既然是養(yǎng)老用，那這個賬戶應具備如下這些特點：

1、強制性：?？顚Ｓ?，避免因為各種生活支出存的錢被挪用；

2、安全性：未來這筆錢要絕對可以拿到，能穩(wěn)定增值，沒有本金損失風險；

3、持續(xù)性：活多久領多久，與生命等長的現(xiàn)金流。

這幾點保險產(chǎn)品恰好都能滿足。所以匹配養(yǎng)老這件事，保險是最好的選擇。

這里大兔推薦工銀安盛盛世頤年+陽光人壽陽光壽C款的組合。

陽光壽C款比工銀盛世頤年領取金額高，不過工銀的可以贈送超值護工服務，可以第一年買工銀躉交要護工服務，第二年開始買陽光，后面幾年都不用管，每年操作抵扣稅款就行了。

工銀安盛盛世頤年：

工銀安盛盛世頤年最大的亮點是增值服務，它不僅能解決節(jié)稅和養(yǎng)老金的問題，還提供了很多康養(yǎng)服務。

比如：

門診預約服務

這個服務被保人的子女，父母，配偶都是可以用的，非常適合現(xiàn)在的雙職工家庭，它可以幫忙推薦適合的醫(yī)院及科室，協(xié)助完成預約掛號，門診預約都是專家門診或者是特需門診，不分科室。而且就診期間，陪診人員現(xiàn)場提供全程導醫(yī)，包括排隊、取報告、取藥等。

住院護理服務

這項服務可以提供8天一對一的24小時免費護工服務。住院期間沒有人照顧這個產(chǎn)品可以幫請護工，想一下我們自己請一個護工一天也要好幾百，8天也要幾千塊了。

出院到家服務

出院后200公里內(nèi)送回家服務，如果超過距離是送到火車站/機場+機票或高鐵票2張。

此外，還有3次上門居家慢病護理、6次上門居家專病護理、不限次全科24小時電話健康咨詢等等，光看這些增值服務就已經(jīng)超值了，妥妥的薅羊毛產(chǎn)品。

陽光人壽陽光壽C款：

可以5、10、15年繳費，有健康告知但是會自動通過。

可以對接的銀行包括工商、農(nóng)業(yè)、中國、招商、交通、興業(yè)、光大和民生等。

注意事項：期交交費期滿與法定退休年齡（男性60周歲，女性不超過55周歲）間隔需大于等于3年；另外，要連續(xù)繳費，中途不能斷保。

在養(yǎng)老金的領取上，可以打中上水平，和當下商業(yè)養(yǎng)老金（非抵稅版）相比，陽光的領取差距并不是太大。稅優(yōu)還是很香的，特別對于高收入人群來說，假設以年收入30萬為例，當下每年可節(jié)稅2400，15年共3.6萬，基本上也算追上了市面top領取養(yǎng)老年金的水平了。

我們通過具體的投保案例來看一下陽光壽C的領取情況：

北京一個普通收入的家庭，一個人每年通過個人養(yǎng)老金能退稅2400，兩個人就是4800，如果收入更高，退稅金額會過萬！千萬不要錯過這個福利！

個人養(yǎng)老金的羊毛一共可以薅到兩筆，第一筆就是每年真金白銀的退稅，另外就是退休固定領取的養(yǎng)老金。

經(jīng)濟大環(huán)??境不好，能??節(jié)稅，又能增??值，送到手的真金白銀，趕緊來擼吧！

2023年還有2個多月，12月31日前，完成個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶，存入資金，就可以享受本年度的個稅優(yōu)惠啦！

稅優(yōu)個人養(yǎng)老金，有國家背書，大家可以放心投保。更多細節(jié)，歡迎咨詢～

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