互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)場的爭斗正在愈發(fā)激烈。

保險行業(yè)，曾是互聯(lián)網(wǎng)化最慢的行業(yè)之一。在年初的疫情推動下，保險行業(yè)的數(shù)字化進程被迫提速。這一充滿利益的賽道，也吸引了眾多競爭者的參與。競爭者簇?fù)碓谫惖郎?，爭奪著互聯(lián)網(wǎng)保險的未來。

在近期，三星財險對外披露了公司未來增資計劃。根據(jù)其計劃顯示，騰訊將出資2.8億元參股。如若此次增資能夠完成，騰訊將成為了三星財險的第二大股東。

騰訊動作不斷，讓本就火藥味濃重的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)再次劍拔弩張起來。

加碼保險背后的焦慮

今年以來，騰訊在保險領(lǐng)域的動作頻繁，不斷傳出騰訊投資入股保險相關(guān)企業(yè)的消息，尤其是最近傳出其想要申請再保險牌照。騰訊頻繁的動作背后，似乎正在透露出其想要涉足全保險業(yè)務(wù)的野心。

事實上，騰訊是首批進入保險業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之一。在2013年，騰訊聯(lián)合阿里、平安三大巨頭企業(yè)共同成立了國內(nèi)首家純互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線，從而拉開了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍保險行業(yè)的序幕。

在此之后，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛開始發(fā)展起自己的保險業(yè)務(wù)，搶占著這一剛剛興起的市場，蠶食著傳統(tǒng)保險企業(yè)的份額。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加入到保險行業(yè)之中，最主要的原因自然是受到了利益的吸引。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會所公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入已達(dá)到1248.3億元，預(yù)計全年可以達(dá)到2496.6億元，相較2016年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入的2347億元，約增長了6.37%。

其中，尤其是2014年至2015年，保費規(guī)模由最初的859億元迅速增長到了2234億元。在這一年間里互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)得到了快速的發(fā)展，迅速增長的保費規(guī)模繼續(xù)吸引了更多巨頭的加入。

圖源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院

另一方面的原因在于，騰訊對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)需求。從某種意義上來說，中國互聯(lián)網(wǎng)金融如今幾乎已經(jīng)由兩大巨頭所左右，一個是阿里，另一個則是騰訊。兩家巨頭共同掌握了國內(nèi)近90%的在線支付用戶，這使得騰訊在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中能夠占據(jù)用戶數(shù)量的先機。

此外，如今阿里旗下的螞蟻集團已經(jīng)是國內(nèi)估值最高的金融科技企業(yè)，其金融業(yè)務(wù)覆蓋到了用戶生活中的每一個角落。借助于支付寶，阿里構(gòu)建起了完整的金融生態(tài)圈，保險業(yè)務(wù)就是這一生態(tài)圈中重要的一環(huán)。

在巨額的市場份額吸引下，加上自身擁有著用戶資源，這就足以讓騰訊加入這一市場之中。而最大的競爭對手阿里正在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，同樣為在線支付巨頭的騰訊自然也不能落后。

破局之路的兩面性

騰訊入局互聯(lián)網(wǎng)保險的第一個優(yōu)勢，在于微信的龐大用戶群體。

微信支付幾乎已經(jīng)成為了國內(nèi)在線支付唯二的巨頭，而另一個就是支付寶。在2016年，支付寶幾乎已經(jīng)成為國內(nèi)唯一的在線支付軟件，占據(jù)了超過60%的市場份額，而那時的微信支付還處在剛剛起步的階段，僅有約23%的份額。

如今，支付寶與微信支付共同分食了第三方支付市場約90%的份額，微信支付也從起步階段逐漸發(fā)展到了如今能夠與支付寶分庭抗禮，在一定的程度上就是借助于微信所擁有的龐大用戶群。

由于騰訊所擁有的濃厚社交屬性，讓騰訊布局互聯(lián)網(wǎng)保險有著巨大的優(yōu)勢。通過微信作為核心，將投保人、保險代理人與保險公司這三個在傳統(tǒng)保險中有著巨大鴻溝的三者連接起來，實現(xiàn)了傳統(tǒng)保險所無法實現(xiàn)的生態(tài)閉環(huán)。

同時，借助微信“九宮格”帶來的巨額流量，這將能夠為騰訊的保險業(yè)務(wù)帶來持續(xù)不斷的流量、用戶資源，加上熟人社交的持續(xù)傳播，幫助騰訊保險業(yè)務(wù)不斷到達(dá)目標(biāo)人群。

除此以外，想要入局互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，保險牌照也非常重要。作為首批入局互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的巨頭之一，騰訊在2013年通過與阿里、中國平安設(shè)立眾安保險時獲得了國內(nèi)收張互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。

保險牌照，決定了企業(yè)在保險領(lǐng)域所能涉足的范圍。而騰訊作為早批入局的選手，有著較為齊全的保險牌照。近期又有消息稱騰訊將申請再保險牌照，這也展現(xiàn)了騰訊打造全保險業(yè)務(wù)的野心。

雖然具有明顯的優(yōu)勢，但劣勢也依然明顯。

當(dāng)前，騰訊的整個金融生態(tài)依然相對薄弱。兩者的差距在于，阿里依靠支付寶為中心，搭建出了一個覆蓋全品類多場景的金融生態(tài)系統(tǒng)，同時在大量C端用戶群眾的心理上形成了自身金融軟件的定位。

而騰訊雖然能夠依托微信，推進數(shù)字支付、保險業(yè)務(wù)等金融生態(tài)的建設(shè)，但在大部分用戶的心理定位上仍然以社交軟件為主，這對于其未來相關(guān)業(yè)務(wù)的開展造成了一定的阻力。不僅如此，在業(yè)務(wù)覆蓋程度上，騰訊相對于阿里還處在落后階段。

這種薄弱與落后，現(xiàn)在看來對于騰訊并未產(chǎn)生較大影響。但從長遠(yuǎn)來看，這一差距將會不斷擴大，在未來將對騰訊發(fā)展產(chǎn)生阻礙，而保險業(yè)務(wù)也將會受到一定的影響。

同時，騰訊還將遭到傳統(tǒng)保險企業(yè)的阻擊。

年初的疫情加速了它們向著互聯(lián)網(wǎng)化的轉(zhuǎn)型速度。傳統(tǒng)保險企業(yè)在行業(yè)深耕多年，相較于騰訊這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，在保險產(chǎn)品設(shè)計、相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)上有著更為豐富的經(jīng)驗。

隨著傳統(tǒng)保險企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化程度的不斷加深，勢必會對騰訊的保險業(yè)務(wù)的發(fā)展造成阻礙，這將會是騰訊未來發(fā)展的巨大威脅。

騰訊想要快速發(fā)展自己的保險業(yè)務(wù)，雖然有著微信的流量池作為支撐，但想要擺脫阿里以及眾多傳統(tǒng)保險企業(yè)的圍堵，沒有那么簡單。優(yōu)勢劣勢皆存，想要破局，仍很艱難。

想造一個“企鵝金服”？

騰訊不斷加大在保險業(yè)務(wù)上的動作，完善自身保險業(yè)務(wù)的搭建與布局，從而達(dá)成建設(shè)金融科技生態(tài)圈的最終目標(biāo)，造出一個“企鵝金服”。而保險作為傳統(tǒng)金融行業(yè)中重要的一大業(yè)務(wù)，對于想造“企鵝金服”的騰訊來說，是無法忽視的一部分。

事實上，騰訊的金融科技業(yè)務(wù)正在逐步取代游戲業(yè)務(wù)，向著成為第一大營收板塊的方向加速靠近。根據(jù)騰訊財報顯示，2018年，金融科技及企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)營收僅占全年總營收的23%，而到了2019年這一比例擴大至了27%。

從板塊增速上看，也能發(fā)現(xiàn)端倪，2019年騰訊金融科技業(yè)務(wù)增速同比增長達(dá)到39%，相對于僅有10%同比增長的游戲業(yè)務(wù)來看，金融科技業(yè)務(wù)表現(xiàn)突出。

此外，借助于微信支付所擁有的強大用戶粘性和在下沉市場的滲透率，騰訊的金融科技業(yè)務(wù)能夠得到更好的發(fā)展。

在當(dāng)下，已經(jīng)搭建出了一定的基礎(chǔ)，并形成了較強競爭力的保險業(yè)務(wù)，無疑是騰訊構(gòu)建金融科技生態(tài)圈的突破口。在今年六月份，中國平安前副董事長任匯川加盟騰訊，更是表現(xiàn)了騰訊要以保險業(yè)務(wù)為起點的目的。

但想要成功，阿里是繞不過去的一道坎。

從騰訊與阿里在金融業(yè)務(wù)上的版圖對比，能夠發(fā)現(xiàn)兩者無論是在業(yè)務(wù)類型還是發(fā)展方向上都尤其相像。

這對于騰訊來說并不是一件好事。雖然騰訊希望也能夠打造出一個能夠與螞蟻集團所抗衡的金融科技版圖，但隨著雙方的同質(zhì)化程度不斷加深，意味著雙方在業(yè)務(wù)上的競爭也將持續(xù)加劇。

騰訊當(dāng)前在金融科技領(lǐng)域還沒有能力與阿里抗衡之時，選擇與其發(fā)生碰撞并不明智。而這也可能是騰訊選擇加大在保險業(yè)務(wù)上的動作，相較于其他金融業(yè)務(wù)，騰訊的保險業(yè)務(wù)與阿里的差距較小。

當(dāng)前，適合騰訊的道路，就是悄然發(fā)展，默默的發(fā)展自身的其他金融業(yè)務(wù)，緩慢蠶食阿里的份額，避免與其鋒芒相對，這在當(dāng)下騰訊還處在落后局面是最為適合的發(fā)展方向。

未來騰訊在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)上應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展，以及如何構(gòu)建起自身的金融科技生態(tài)圈，來抗衡愈發(fā)強大的阿里，造出一個“企鵝金服”，或許才應(yīng)該是騰訊的終極目標(biāo)。