這是投資搜神記的第 264 篇文章

“躺平”，一個在近幾年新興起的互聯(lián)網詞匯，意思是指選擇最無所作為的方式反叛裹挾，看淡競爭之后主動追求低欲望生活的一種調侃方式。這種在逼仄現(xiàn)狀中對未來生活的美好想象，很容易讓人聯(lián)想到另外兩個詞——“退休”和“養(yǎng)老”。

“未來那一天真的退出工作崗位了，開始享受退休后的自由生活了”，對我的大部分讀者朋友們而言，大家剛剛走上工作崗位不久，似乎距離“退休”還很遙遠，但計劃“養(yǎng)老”已經是當下的事情了。

對于出生于上世紀六十年代左右的父輩來說，他們的養(yǎng)老規(guī)劃來的很晚，辛辛苦苦等到下一代都成家立業(yè)了，才想起自己的晚年生活來。他們中的大部分都沒留下太多積蓄，到頭來可能還是要依附子女過活，小心翼翼怕加重了子女的生活負擔。

對我們這一代人來說，如果想要自主自立、有尊嚴、維持高品質的晚年生活，需要做哪些準備？通過今天這篇文章，我們一起來算算這筆賬。

第一步：定目標

凡是涉及到未來的規(guī)劃，幾乎所有的事情，我都建議大家要想好這條路的起點和終點。起點是要認清自己的現(xiàn)狀，終點是要定好目標，兩者決定了這個過程要付出多少努力。

每個人對于他養(yǎng)老生活的向往不同，意味著其退休后生活的質量不一樣。我們對于退休后的開支預估，在不降低生活水準的基礎上，更要結合實際情況，不盲目追求超高標準，當然了也不要讓自己過于拮據。

按照世界銀行給出的建議，如果我們要維持退休前后的生活質量不下降,養(yǎng)老金替代率要不低于70%。大家可以簡單算一算，我們這一生大概需要多少支出。

不能被忽略的一點是，這個支出要除了對日常開支的預估之外，還要充分地對未來可能出現(xiàn)的大額支出做好規(guī)劃，比如要留一筆醫(yī)療費用給家人，比如預留一部分資金給子女的出國留學費用，比如要在哪個城市購買房產，等等。

同樣的，也要預估從現(xiàn)在到退休這段時間的總收入，加上自己現(xiàn)有的儲蓄或投資，看能否達到我們想要的支出水平。如果達不到不要緊，這就是我們這幾篇文章要說的，提前做好養(yǎng)老投資。

第二步：看規(guī)則

估算出來的總支出和總收入一比，總會有個高下之分?？偸杖敫吣?，說明你對退休之前的薪資待遇比較滿意，可以適當提高對退休生活的預期，如果能提前拿出一部分資金做養(yǎng)老規(guī)劃，那退休后的生活會更自在了。

總支出達不到總收入，才是人之常情。畢竟年輕時候的消費水平比較高，很多大額開支都在這個階段（比如買房買車等），甚至是還需要上一輩的支持，也是人之常情。

問題來了，在沒有足夠多儲蓄的情況下，如何來規(guī)劃自己的養(yǎng)老生活？先來看看政策給我們作出了怎樣的制度安排。

2022年11月份，人社部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動，在北京、上海、廣州等36個城市和地區(qū)率先試行。這個個人養(yǎng)老金制度是什么呢？其實是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度。

個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品，實行完全積累，按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

按照相關規(guī)定，中國境內參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，都可以自主自愿參加個人養(yǎng)老金制度，每年對個人養(yǎng)老金賬戶的繳納上限是1.2萬元，未來等到退休，或者失去工作能力，或者到國外境外居住后，就可以領取。

朋友們要注意，這個繳納養(yǎng)老金個人賬戶的資金，是享受稅收優(yōu)惠的。每年存入個人養(yǎng)老賬戶的資金，在計算綜合計算個人所得稅時，不納入我們的個人收入。

第三步：做規(guī)劃

個人養(yǎng)老金投資自愿參加、自主選擇、自擔風險，真正體現(xiàn)“我的養(yǎng)老我做主”。那么，面對市場上這么多養(yǎng)老產品，他們大概的收益率情況如何，我們又該如何利用個人養(yǎng)老金投資呢？

我們可以來做這樣一個測算：假設小A今年25歲，有穩(wěn)定的工作收入，他計劃每年固定養(yǎng)老儲備12000元（每個月1000元，應該不難實現(xiàn)），直至他60歲時正式退休。

25歲做養(yǎng)老規(guī)劃是不是有些太早呢？我們也假定幾個平行空間，假設小A從25歲開始，或者從26歲、30歲、35歲開始進行養(yǎng)老儲備投資，看最終的結果有多大差別。

表：不同年齡開始、不同收益率水平下測算的累計養(yǎng)老儲備額（萬元）

數(shù)據來源：易方達投教基地，數(shù)據進行了四舍五入處理，收益率僅為模擬測算使用，不預示未來。

從上圖表中，我們不難感受到時間帶來的“指數(shù)爆炸”的力量，以8%的年化收益率測算，25歲開始規(guī)劃養(yǎng)老比晚一年開始規(guī)劃，最終的養(yǎng)老儲蓄多出了18萬元！

再拉長周期呢，25歲開始規(guī)劃養(yǎng)老比晚十年開始規(guī)劃，最終的養(yǎng)老儲蓄多出了129萬元！而這十年間，多繳納的個人養(yǎng)老金費用總共是12萬元。

所以，事關我們養(yǎng)老的終身大事，真的要說一句“規(guī)劃要趁早”、“行動要趁早”。早行動，才能充分發(fā)揮出復利的強大魔力，讓養(yǎng)老金的時間價值之花充分綻放，讓我們退休后的生活更值得期待。

（全文完）

風險提示：觀點僅供參考，不代表投資建議。市場有風險，投資需謹慎。