出大事了，7月31號(hào)前，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品都要沒(méi)了。

如果預(yù)定利率降到3%，增額壽和年金險(xiǎn)的收益會(huì)降低，重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障類(lèi)產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)...

不少朋友想用增額壽和年金險(xiǎn)來(lái)存錢(qián)或養(yǎng)老，可也有疑問(wèn)，萬(wàn)一中途身故了會(huì)不會(huì)白交錢(qián)？

這點(diǎn)大家可以放心，至少能拿回自己交的錢(qián)。

如果是在中后期身故，還能多賠一點(diǎn)。

01

增額壽：

增額終身壽險(xiǎn)，屬于壽險(xiǎn)的一種。

所以身故的時(shí)候，是可以拿身故理賠金的。

但要注意，不同的時(shí)間點(diǎn)身故，身故金賠付額度會(huì)不同。

比如金滿(mǎn)意足典藏版的身故賠付：

1、如果是18歲前身故了：

一般按現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)，兩者較大的來(lái)賠。

舉個(gè)例子：

給0歲男寶，每年交2萬(wàn)金滿(mǎn)意足典藏版，交10年。

如果8歲之前不幸身故了，已交保費(fèi)更大，身故金就賠已交保費(fèi)。

如果8歲后不幸身故的，現(xiàn)金價(jià)值＞已交保費(fèi)，身故金就賠現(xiàn)金價(jià)值。

比如18歲時(shí)不幸身故，交20萬(wàn)，賠31.5萬(wàn)。

不僅拿回了自己交的錢(qián)，還多給了11.5萬(wàn)。

2、如果是18歲后身故的，要看有沒(méi)有交完保費(fèi)。

①如果還沒(méi)交完保費(fèi)：

一般是按現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)×給付系數(shù)，兩者較大的來(lái)賠。

②如果已經(jīng)交完保費(fèi)了：

一般按現(xiàn)金價(jià)值、已交保費(fèi)×給付系數(shù)和有效保額，三者較大的來(lái)賠。

關(guān)于“給付系數(shù)”，大部分保險(xiǎn)公司是按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算的。

如果18歲后不幸身故了，拿到的身故金＞已交保費(fèi)。

舉個(gè)例子：

比如30歲老王，每年交10萬(wàn)金滿(mǎn)意足典藏版，交10年：

如果還沒(méi)交完保費(fèi)，就不幸身故了。

比如35歲時(shí)，剛交了5年保費(fèi)，總共交了50萬(wàn)，不幸身故了。

已交保費(fèi)×給付系數(shù)更大=每年交10萬(wàn)×5年×給付系數(shù)160%=80萬(wàn)，大于現(xiàn)金價(jià)值。

此時(shí)身故金就賠80萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)總交保費(fèi)。

所以投保增額壽，萬(wàn)一身故了，至少能拿回自己交的錢(qián)，中后期還能多賠很多錢(qián)。

02

年金險(xiǎn)：

年金險(xiǎn)的身故賠付，主要分兩個(gè)階段。

主要看是在領(lǐng)錢(qián)之前身故，還是領(lǐng)錢(qián)之后身故的。

1、如果領(lǐng)錢(qián)之前身故的

一般按現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)，兩者較大的來(lái)賠。

舉個(gè)例子：

30歲老王，每年交10萬(wàn)鑫佑所享，交10年，60歲開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金。

①假如老王剛交了5年保費(fèi)，人就不幸去世了。

此時(shí)身故金是50萬(wàn)，比現(xiàn)金價(jià)值更大。

所以賠50萬(wàn)身故金，給老王的家人。

也就是能拿回已交保費(fèi)，不會(huì)虧錢(qián)。

②假如老王已經(jīng)交完保費(fèi)了，但還沒(méi)開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，就不幸身故了。

假如55歲時(shí)，不幸身故了。

此時(shí)身故金和現(xiàn)金價(jià)值一樣，都是165萬(wàn)多。

所以保險(xiǎn)公司會(huì)把165萬(wàn)作為身故金，賠給老王的家人。

不僅不會(huì)虧錢(qián)，還能賺65w+的收益。

2、如果領(lǐng)錢(qián)之后身故的

身故賠付，一般要看是否保證領(lǐng)取。

①有保證領(lǐng)?。?/p>

身故后賠付，保證領(lǐng)取總額-已領(lǐng)年金。

保證領(lǐng)取，是你一旦開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老年金了，至少能拿到的錢(qián)。

比如北極星（基礎(chǔ)方案），保證領(lǐng)取20年。

如果30歲老王，每年交7萬(wàn)，65歲開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金。

保證領(lǐng)取20年，就是至少能拿252萬(wàn)多的養(yǎng)老金（保證領(lǐng)取20年×每年領(lǐng)126308元），是總投入保費(fèi)的3倍多。

舉個(gè)例子：

老王65歲時(shí)，剛領(lǐng)到第一年養(yǎng)老金，就不幸去世了。

會(huì)把剩下19年，老王還沒(méi)來(lái)得及領(lǐng)的239.98萬(wàn)，以身故金的形式，一次性賠給老王的家人。

②沒(méi)有保證領(lǐng)取。

不同產(chǎn)品略有不同，大多數(shù)的產(chǎn)品，身故金是賠已交保費(fèi) - 已領(lǐng)年金。

所以投保年金險(xiǎn)，萬(wàn)一身故了，最少也能拿回自己交的錢(qián)。

如果是保證領(lǐng)取的產(chǎn)品，還有機(jī)會(huì)多賠更多。

03

總的來(lái)說(shuō)，如果投保了增額壽和年金險(xiǎn)，萬(wàn)一不幸身故，最少能拿回已交保費(fèi)，不會(huì)白交錢(qián)。

大家可以放心投保，重要的是選對(duì)適合自己的產(chǎn)品。