3月1日將施行的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會令 〔2022〕第1號，以下簡稱“1號令”）第十條規(guī)定，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

1號令由中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布。

這一新規(guī)給存取超過5萬元現(xiàn)金的銀行客戶增加了登記行為，為什么要“多此一舉”？會影響居民正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)的便利程度嗎？客戶的個(gè)人信息和隱私會不會受到侵犯？

“多此一舉”是為了反洗錢

人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人日前明確回應(yīng)，個(gè)人現(xiàn)金存取相關(guān)規(guī)定旨在預(yù)防和遏制洗錢等違法犯罪活動，保護(hù)人民群眾資金安全和利益，同時(shí)相關(guān)規(guī)定不會影響居民正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，居民存取現(xiàn)金便利程度不會受到影響。

上述負(fù)責(zé)人解釋，正常情況下，金融機(jī)構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機(jī)構(gòu)在簡單詢問了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況，只有發(fā)現(xiàn)交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動時(shí)，才會向客戶進(jìn)一步了解情況。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授、中國反洗錢研究中心主任嚴(yán)立新向南都記者指出，對大額現(xiàn)金交易進(jìn)行監(jiān)測和報(bào)告其實(shí)是自2006年以來央行就要求所有金融機(jī)構(gòu)特別是銀行必須履行的義務(wù)，只是一直沒有將這一義務(wù)實(shí)際前置至客戶自身。

“我們每個(gè)人不妨回想一下，過去一年你需要到銀行存取超過5萬元現(xiàn)金的次數(shù)多嗎？如果不多或幾乎沒有，那么這個(gè)政策對你幾無影響；如果多，那么你就該自問另一個(gè)問題，就是在微信支付、支付寶支付等移動支付高度頻繁且廣泛使用的今天，你為什么需要經(jīng)常存取大額現(xiàn)金？如果你從事的業(yè)務(wù)活動雖有其特殊性，不得不大量使用現(xiàn)金，但都是合法的，那你根本無須擔(dān)心，正常填報(bào)即可，而如果牽涉非法行為或活動，那你的確該擔(dān)心了?！眹?yán)立新說。

參照國際通行標(biāo)準(zhǔn)的5萬元“門檻”

南都記者注意到，央行早在2020年6月發(fā)布《大額現(xiàn)金管理先行先試方案》，提出在河北省、浙江省和深圳市三地開展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)工作，試點(diǎn)為期2年。對公賬戶管理金額起點(diǎn)均為50萬元；對私賬戶管理金額起點(diǎn)有所不同，河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元?？蛻粼诖嫒∑瘘c(diǎn)金額之上的現(xiàn)金時(shí)，要在辦理業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行登記。

在相關(guān)附件《大額現(xiàn)金管理先行先試政策解讀》中，文件提到“一些發(fā)達(dá)國家普遍把大額現(xiàn)金管理作為社會治理和國際合作的重要內(nèi)容，采取從嚴(yán)從緊的管控措施。適應(yīng)當(dāng)前形勢需要，我國亟需加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理，保障合理需求，抑制不合理需求，遏制利用大額現(xiàn)金進(jìn)行違法犯罪?！?/p>

嚴(yán)立新表示，大額現(xiàn)金存取，客戶需填報(bào)資金來源和用途的做法是國際反洗錢通行的慣例，人民幣5萬元的報(bào)告“門檻”其實(shí)也是為了便于操作，大致參照國際通行的標(biāo)準(zhǔn)而定，即“1萬美元或等值1萬美元的其他外幣”。

人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人稱，從統(tǒng)計(jì)上看，目前我國超過5萬元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，1號令第十條的規(guī)定總體上看對客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)影響較小。

下一步，人民銀行將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定實(shí)施細(xì)則，在認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)的同時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行最少、必要原則去了解登記客戶信息。“尤其是針對老年人等現(xiàn)金使用較多的群體，金融機(jī)構(gòu)要主動提供更加友好便利的服務(wù)。” 人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人說。

另外，人民銀行將持續(xù)關(guān)注并指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，把握好防范風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化服務(wù)的平衡，嚴(yán)格保護(hù)公民個(gè)人信息和隱私。泄露個(gè)人信息、客戶隱私，銀行及其工作人員將承擔(dān)法律責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的還要承擔(dān)刑事責(zé)任。

人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，在過去一年公安機(jī)關(guān)偵辦的37萬余起電信詐騙案中，一個(gè)突出的特征就是犯罪分子利用現(xiàn)金匿名、難以追蹤的特點(diǎn)，偏好使用現(xiàn)金進(jìn)行交易活動。金融機(jī)構(gòu)依法適當(dāng)加強(qiáng)對現(xiàn)金存取款活動的管理，有利于防范違法犯罪活動，有利于保護(hù)最廣大人民群眾的根本利益。

“強(qiáng)監(jiān)管”下的千萬級罰單

中國人民銀行杭州中心支行1月30日公示的行政處罰信息顯示，浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定履行可疑交易報(bào)告義務(wù)、與身份不明的客戶進(jìn)行交易等違法違規(guī)行為被警告，并處罰款2236.5萬元。

該行另有9名負(fù)有責(zé)任的工作人員受到相應(yīng)處罰，包括全面風(fēng)險(xiǎn)管理部反洗錢二級部負(fù)責(zé)人、產(chǎn)品創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人，被警告或罰款5萬元至8萬元不等。

無獨(dú)有偶，中國人民銀行上海分行2月7日公示的一則行政處罰信息也體現(xiàn)了目前在反洗錢領(lǐng)域“強(qiáng)監(jiān)管”的態(tài)勢?？戾X支付清算信息有限公司因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、與身份不明客戶交易等違法行為被處以罰款1004萬元，責(zé)令限期改正。公司兩名相關(guān)負(fù)責(zé)人分別被處以罰款3.5萬元、8.5萬元。

中國人民銀行2021年底發(fā)布《中國反洗錢報(bào)告2020》（以下簡稱“《報(bào)告》”）介紹，2020年全年共對614家義務(wù)機(jī)構(gòu)開展反洗錢執(zhí)法檢查，其中87%為法人機(jī)構(gòu)，依法處罰反洗錢違規(guī)機(jī)構(gòu)537家，罰款金額5.26億元，處罰違規(guī)個(gè)人1000人，罰款金額2468萬元。

《報(bào)告》認(rèn)為，2020年我國打擊洗錢犯罪成效顯著，在掃黑除惡、反恐、反腐敗、禁毒、反逃稅、打擊地下錢莊等諸多領(lǐng)域成效明顯，協(xié)助破獲涉嫌洗錢案件數(shù)量大幅增加，推動以《刑法》第一百九十一條“洗錢罪”宣判案件數(shù)量同比增長一倍多。

具體來說，2020年，中國反洗錢監(jiān)測分析中心共接收4319家報(bào)告機(jī)構(gòu)報(bào)送的大額交易報(bào)告近118億筆，可疑交易報(bào)告258.67萬份，同比分別增長6.5%和57.96%。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)共接收重點(diǎn)可疑交易線索16926份；篩選后共對需進(jìn)一步查深查透的808份線索開展反洗錢調(diào)查7804次，同比分別下降29.31%和14.82%；向偵查、監(jiān)察機(jī)關(guān)移送線索5987條，同比增長23.24%。