有人問(wèn)我，如果把100萬(wàn)存進(jìn)銀行，可以不用上班，靠吃利息生活嗎？

我的看法是只夠生存，不夠生活。

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先來(lái)看一下100萬(wàn)存銀行，利息有多少？

既然要靠它養(yǎng)家，就不能選擇風(fēng)險(xiǎn)太高的品種，比如高波動(dòng)的基金就不合適。

穩(wěn)健的銀行產(chǎn)品，也就剩下定期存款了。

三年定期利率是2.75%。

100萬(wàn)存進(jìn)去，一年的利息是2.75w。

平均每個(gè)月，有2292塊的利息。

捫心自問(wèn)，一個(gè)月2000多，只靠它生活，會(huì)很勉強(qiáng)。

我還記得好多年前，自己剛畢業(yè)的時(shí)候，揣著點(diǎn)存款就去北京工作了。

那時(shí)候住在5號(hào)線立水橋南附近，一個(gè)月光房租就接近2000塊。

這還是合租，租的只是一個(gè)單間。

如果不考慮租房，光是平時(shí)吃飯，加上手機(jī)電話費(fèi)、地鐵費(fèi)...

一個(gè)月就2000多了。

順便多說(shuō)幾句吧，因?yàn)槲沂墙鹑谛袠I(yè)的，所以剛畢業(yè)不久，我就比較有危機(jī)意識(shí)。

先給自己和父母買(mǎi)上了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，又給自己買(mǎi)了份重疾險(xiǎn)。

當(dāng)時(shí)出了個(gè)小插曲，我發(fā)現(xiàn)別人給我推薦的重疾險(xiǎn)保費(fèi)太高了。

于是自己去網(wǎng)上對(duì)比，選了份終身重疾險(xiǎn)。

就是因?yàn)檫@份重疾險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)里信息不對(duì)稱(chēng)比較大。

結(jié)果一發(fā)不可收拾，后面還進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)，科普保險(xiǎn)實(shí)用知識(shí)。

......

如果你的情況更復(fù)雜，比如還有房貸、車(chē)貸。

一個(gè)月2000多的利息，是不夠生活的。

如果還是家庭頂梁柱，有一家子要養(yǎng)，這筆利息，就不更夠用了。

2

有人說(shuō)買(mǎi)大額存單呢，利息比銀行存款高。

其實(shí)不管是大額存單，還是定存，本質(zhì)上都是一樣的。

它們都是銀行存款。

銀行存款的利率，過(guò)去二三十年，一直在降。

以前大額存單的利率，還能做到4%左右。

前段時(shí)間大額存單的利率，已經(jīng)跌到了3%左右。

而且大額存單，存款長(zhǎng)的也就5年期。

5年后3%左右的利率還保不保的住，可就另說(shuō)了。

時(shí)間拉長(zhǎng)，長(zhǎng)期來(lái)看，社會(huì)利率下降。

存單和定存的利率，還是會(huì)繼續(xù)降的。

如果你想要長(zhǎng)期存下錢(qián)，還要做到穩(wěn)健安全、利率固定。

對(duì)比一圈下來(lái)，也就剩下純年金險(xiǎn)和增額類(lèi)的產(chǎn)品了。

比如我自己，考慮到安全性、收益率，才給自己投保了守護(hù)神2.0。

它的底層資產(chǎn)是增額型的終身壽險(xiǎn)，保額每年可以按照3.6%左右的利率復(fù)利增長(zhǎng)。

可以把自己長(zhǎng)期的資金，安排的明明白白的。

3

所以只靠100萬(wàn)的存款利息生活，是不現(xiàn)實(shí)的。

我們還要好好工作，努力賺錢(qián)。

在我看來(lái)，做好這幾件事，也是在復(fù)利。

1、做好本職工作，不斷積累經(jīng)驗(yàn)和口碑。

2、有一個(gè)良好的生活方式，比如早睡早起、保持好的心態(tài)。

3、打理好自己的錢(qián)，依次配齊保障類(lèi)的保險(xiǎn)、長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，做好資金中長(zhǎng)期規(guī)劃。

前面兩件事，我?guī)筒坏酱蠹叶嗌佟?/p>

但是第三件事，怎么規(guī)劃好資金，做好保險(xiǎn)計(jì)劃，還是能多和大家嘮嘮的。

這個(gè)也是我一直在踐行的。

比如我就把閑錢(qián)分為四個(gè)賬戶(hù)去打理。

不管你手里有幾萬(wàn)塊、十幾萬(wàn)還是幾十萬(wàn)、上百萬(wàn)，都可以參考這四個(gè)賬戶(hù)做規(guī)劃。

?1、現(xiàn)金賬戶(hù)?

這里放的是日常的生活費(fèi)，錢(qián)不用放的太多。

能維持3-6個(gè)月左右的基本生活開(kāi)銷(xiāo)，就夠了。

我把這筆錢(qián)，放在各類(lèi)貨幣基金里。

優(yōu)點(diǎn)是取用靈活，當(dāng)天可以支取。

還能有一個(gè)2%-2.8%左右的年化收益。

比如我選擇的是招行的朝朝寶、支付寶上的余利寶。

?2、保障賬戶(hù)?

這個(gè)賬戶(hù)是拿出一筆錢(qián)，給一家人配齊基礎(chǔ)的保險(xiǎn)。

如果你是家庭頂梁柱，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)要有。

至于具體的方案，可以看這篇文章：2021年，給大人和孩子的保單方案。

這筆保費(fèi)一般要交20年、30年，所以你要提前預(yù)留出來(lái)。

提醒一下，保障是保障，理財(cái)是理財(cái)，別捆綁在一起買(mǎi)。

大家各司其職。

保障類(lèi)的保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移的是大病、身故和意外風(fēng)險(xiǎn)，不參與賺收益。

我自己的保險(xiǎn)，就是保障類(lèi)的、理財(cái)險(xiǎn)分開(kāi)配置的。

而且前幾年主要配置的就是純重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

等它們的保額比較高了，今年考慮再單獨(dú)給自己買(mǎi)一份理財(cái)險(xiǎn)，作為長(zhǎng)期的養(yǎng)老金。

?3、理財(cái)賬戶(hù)?

這里首先要考慮的是保本。

在保本的前提下，盡量提高收益率。

可以選擇年金險(xiǎn)和增額類(lèi)的保險(xiǎn)。

就拿增額類(lèi)終身壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它的回本就很快。

為什么呢？

我們?nèi)タ此鼈兊默F(xiàn)金價(jià)值。

比如我買(mǎi)的：

每年交10萬(wàn)，交10年，一共交了100萬(wàn)保費(fèi)。

保單第9年，賬戶(hù)里有現(xiàn)金價(jià)值104萬(wàn)，超過(guò)我交的保費(fèi)。

也就是說(shuō)投保第9年開(kāi)始，我就回本了。

以后都是在賺錢(qián)，而且賺錢(qián)速度還很快。

保單第30年，現(xiàn)金價(jià)值239萬(wàn)，是保費(fèi)的2.39倍。

保單第60年，現(xiàn)金價(jià)值673萬(wàn)，是保費(fèi)的6.73倍。

除了回本快，它們的收益還是復(fù)利的。

真實(shí)年利率接近3.5%，復(fù)利一輩子。

復(fù)利30年的話，折算為銀行存款單利有6%。

而且這個(gè)復(fù)利是長(zhǎng)期的，合同一旦簽訂，就一輩子不變。

這個(gè)賬戶(hù)我配置的是年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，看中的是確定性非常強(qiáng)。

不管外部條件如何變，它們都可以在未來(lái)幾十年、上百年的時(shí)間里剛性?xún)陡?，始終保持不變。

?4、投資賬戶(hù)?

這個(gè)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇。

如果你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，厭惡損失本金，這個(gè)賬戶(hù)就不需要過(guò)多關(guān)注。

或者盡量減少資金比例。

它是用來(lái)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，博取超額收益的。

比如配置一些股票型的基金，大多是偏股型的產(chǎn)品。

高收益也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，這塊我分享在另一個(gè)公眾號(hào)。

每周都會(huì)更新，主要聊的就是這些資產(chǎn)，也會(huì)分享生活實(shí)用干貨。

比如自己和父母體檢的經(jīng)歷、買(mǎi)房的故事。

4

說(shuō)到了理財(cái)賬戶(hù)，再通知大家一件事：

9月28號(hào)23點(diǎn)，快返型年金險(xiǎn)——國(guó)富瑞利年金險(xiǎn)，將全網(wǎng)下架。

這是為數(shù)不多的快返類(lèi)年金險(xiǎn)，以后上車(chē)的機(jī)會(huì)越來(lái)越少了。

簡(jiǎn)單給大家做個(gè)測(cè)評(píng)，看產(chǎn)品形態(tài)：

它的投保門(mén)檻非常低，0-60歲都可以投保。

最低1000元，就可以上車(chē)。

和其他年金險(xiǎn)相比，瑞利最大的亮點(diǎn)是——領(lǐng)錢(qián)早、回本快。

投保5年后，就可以開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)。

每年領(lǐng)取20%基本保額，交的越多領(lǐng)的越多，可以一直領(lǐng)到身故。?

也就是不管你什么時(shí)候開(kāi)始投保的，交費(fèi)多長(zhǎng)時(shí)間，都是投保5年后，就能開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，一直領(lǐng)一輩子。

相當(dāng)于養(yǎng)大了一只金雞，第五年就能下蛋了，年年都能下，年年都能領(lǐng)。

舉個(gè)例子：

30歲的老王，?他每年交10萬(wàn)的瑞利年金，交5年。

從35歲開(kāi)始，老王每年領(lǐng)取20%基本保額，也就是15540塊錢(qián)，一直領(lǐng)到身故。

如果他不急著用錢(qián)，這筆錢(qián)也可以不領(lǐng)，就能二次增值，繼續(xù)滾雪球。

這筆錢(qián)就放到萬(wàn)能賬戶(hù)鑫管家里，繼續(xù)增值。

目前萬(wàn)能賬戶(hù)的保底利率是3%，算是目前少有的高收益。

而且除了領(lǐng)能一輩子的生存金，瑞利還可以領(lǐng)兩筆錢(qián)：

?一、80歲的時(shí)候，可以領(lǐng)祝壽金?

如果到80歲的時(shí)候人還在，可以領(lǐng)100%已交保費(fèi)的祝壽金。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，活到80歲，保險(xiǎn)公司一次性把交的保費(fèi)，全額返還給我們。

就拿上面老王的例子來(lái)說(shuō)：

30歲老王，?每年交10萬(wàn)，交5年，一共交了50萬(wàn)保費(fèi)。

如果老王能活到80歲時(shí)，可以一次性領(lǐng)50萬(wàn)的祝壽金。

領(lǐng)了祝壽金，老王每年也可以繼續(xù)領(lǐng)取15540元的生存金。

?二、去世的時(shí)候，可以領(lǐng)身故金?

身故金，是去世了能領(lǐng)的錢(qián)。

已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值哪個(gè)最大，就給哪個(gè)。

還是以老王舉例子：

每年交10萬(wàn)，交5年，共交保費(fèi)50萬(wàn)。

假如老王81歲的時(shí)候，不幸去世了。

因?yàn)橐呀槐ＹM(fèi)50萬(wàn)＞現(xiàn)價(jià)價(jià)值433081元。

所以老王81歲時(shí)不幸去世了，可以留50萬(wàn)身故金給家人。

81歲這年，老王可以領(lǐng)15540元生存金+50萬(wàn)祝壽金+50萬(wàn)身故金。

一年就能領(lǐng)100多萬(wàn)，太香了。

有人會(huì)問(wèn)，老王萬(wàn)一活不到80歲怎么辦？

別擔(dān)心，80歲前現(xiàn)金價(jià)值比較高。

假如老王75歲時(shí)身故，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)783341元。

老王75歲去世時(shí)，一共領(lǐng)了：

15540元*41年的生存金＋783341元的身故金=142萬(wàn)。

交50萬(wàn)，領(lǐng)142萬(wàn)，是本金的2.84倍。

所以80歲前現(xiàn)金價(jià)值高。

哪怕?lián)淖约侯I(lǐng)不到80歲時(shí)的祝壽金，也不用怕。

好的保險(xiǎn)，且買(mǎi)且珍惜。

關(guān)注二姐，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，為你科普保障生活~