?銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心（下稱“銀登中心”）官網(wǎng)最新披露顯示，10月以來，已有多家金融機構(gòu)掛出多個不良資產(chǎn)包，包括個貸不良和單戶對公不良資產(chǎn)。

　　個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓自2021年啟動試點以來，此后擴容納入單戶對公不良資產(chǎn)，市場也已步入正軌。與試點初期相比，消費金融機構(gòu)成為“拋包”主力,與股份制銀行平分秋色。地方資管公司則是最主要的買方，占比超95%。銀登中心去年一份報告預(yù)計,2023年不良貸款轉(zhuǎn)讓試點業(yè)務(wù)將在政策引導(dǎo)下更加規(guī)范化、陽光化。

　　單季個人不良資產(chǎn)成交同比增超3倍

　　銀登中心官微10月16日披露，按未償本息總額口徑來統(tǒng)計，2023年三季度不良貸款轉(zhuǎn)讓掛牌182單，不良貸款轉(zhuǎn)讓掛牌金額近500億元，創(chuàng)下自試點以來單季度掛牌數(shù)量和掛牌金額新高。從成交情況來看，2023年三季度成交131單，累計成交金額接近400億元，同樣創(chuàng)下單季度新高。

　　如果對比去年同期數(shù)據(jù)來看，今年三季度單季個人不良貸款掛牌總量翻了3倍不止，成交量同比增長也超3倍。

　　這些倍增的數(shù)據(jù)，表明金融機構(gòu)正在加速出清不良資產(chǎn)。根據(jù)銀登網(wǎng)最新公告統(tǒng)計，10月以來，掛牌金融機構(gòu)數(shù)量和資產(chǎn)包規(guī)模均在持續(xù)增長。其中，“拋包”大戶平安銀行，10月重新掛出3個資產(chǎn)包，合計10億元，資產(chǎn)類別主要為個人信用卡和個人經(jīng)營貸信用不良貸款。

　　掛牌量激增的背后，是金融業(yè)累積下來的數(shù)萬億元不良資產(chǎn)。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年末銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額4萬億元；不良貸款率1.68%，同比下降0.08個百分點。

　　目前單戶對公不良業(yè)務(wù)追償效果相對理想。數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度單戶對公業(yè)務(wù)平均本金回收率達96.4%，單戶對公業(yè)務(wù)平均折扣率達77%，相較二季度分別提升了23.9和24.2個百分點。個人不良業(yè)務(wù)追償效果一般。數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度平均本金回收率6.1%，業(yè)務(wù)平均折扣率為3.9%。

　　消費金融機構(gòu)成供給主力之一

　　個貸不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓試點于2021年開閘，此后逐步拓寬試點機構(gòu)范圍，并將可轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)類型擴展。

　　這是目前零售類不良資產(chǎn)最徹底的賣斷途徑。據(jù)上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛介紹，批量轉(zhuǎn)讓的模式，經(jīng)過官方平臺競價、交割債權(quán)文件以及通知債務(wù)人等多個流程后，由受讓方以新債權(quán)人身份對不良資產(chǎn)進行經(jīng)營管理，商業(yè)銀行可以和不良資產(chǎn)“脫鉤”，還可以直接改善報表。

　　目前來看，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場已步入正軌。根據(jù)今年7月25日銀登中心發(fā)布的《不良貸款轉(zhuǎn)讓試點業(yè)務(wù)年度報告（2022年）》來看，截至2022年底，共有78家機構(gòu)在銀登中心開立598個賬戶，累計成交224單試點業(yè)務(wù)，未償本息合計369.93億元，同比增長99.22%，平均本金回收率54.72%，平均折扣率30.19%，參與主體數(shù)量和成交規(guī)模穩(wěn)步增長。

　　參與機構(gòu)持續(xù)擴容。銀登中心10月13日披露，國有大行、多家股份行、城農(nóng)商行以及汽車金融公司、信托公司、消費金融公司、金融租賃公司、全國AMC、地方AMC公司在銀登中心開立840個賬戶。

　　與試點初期相比，顯然出讓主體范圍明顯拓寬；從市場參與機構(gòu)來看，有些意外的是，消費金融機構(gòu)也成了“甩包袱”的主力。

　　銀登中心16日數(shù)據(jù)顯示，今年三季度，股份制銀行和消費金融公司是兩大不良資產(chǎn)供給方，按轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包規(guī)模統(tǒng)計，占比分別為44.5%、43.6%。

　　10月以來掛牌的不良資產(chǎn)包中，有不少消費金融公司掛出的不良資產(chǎn)包。其中，中銀消費金融公司一舉掛了3個資產(chǎn)包，合計約7億元，底層資產(chǎn)均為消費貸；南銀法巴消費金融公司則是首次試水，掛出1筆不良資產(chǎn)，規(guī)模約為2000萬元，底層資產(chǎn)為個人消費信用不良貸款。

消費金融公司成為不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場供給主力，與其客群較為下沉、持續(xù)抬升的不良率有關(guān)。馬上消費金融公司過去持續(xù)壓降不良率，但今年一季度末其不良率為2.41%；今年3月末，中原消費金融公司不良貸款率為2.01%。這一不良水平超過銀行業(yè)。

來源：上海證券報?作者：魏倩

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