現(xiàn)在銀行定期存款利率不管是3年期的還是5年期的，都已經(jīng)降低3%以下了，未來大概率還將繼續(xù)下降，我們這些不會投資理財?shù)睦习傩?，要想賺點利息真的是越來越困難。何不來了解一下增額終身壽呢，它比銀行存款還安全，收益性還要更高，終身鎖定一個固定利率，讓我們不懼利率下行。

一、什么是增額終身壽？

增額終身壽本質(zhì)是一類壽險，所以我們先來看看什么是壽險。

壽險就是以人的生命為保險標(biāo)的的一個險種，當(dāng)人的壽命終了（或者全殘）時保險公司就會賠付一筆錢。壽險有定期壽險和終身壽險之分，定期壽險就是保障期限是固定的，比如保障20年或者保障到60周歲，如果被保險人在這個固定期限內(nèi)發(fā)生身故或者全殘，保險公司就會賠錢。而終身壽險就是保障終身的，相比定期壽險，終身壽險是肯定會賠的，那是因為人終歸是要去世的，但是終身壽險的保費一般會比定期壽險要貴。

現(xiàn)在回到什么是增額終身壽？增額終身壽就屬于上面說到的終身壽險，但是其保障額度（簡稱保額）會隨著時間的增長而增加（按年度），所以才叫增額終身壽。

二、增額終身壽為什么會有儲蓄功能？

增額終身壽雖然是一種壽險，具有一定的保障功能，但是還有可以作為儲蓄的功能，這是為什么呢？這主要是因為它的現(xiàn)金價值每年都會增長，而且過了一定年限基本是按照每年預(yù)定利率（當(dāng)前是3.5%）復(fù)利增長，這就跟把錢存銀行每年會有利息一樣。

這里要補(bǔ)充說明一下什么是現(xiàn)金價值？在購買增額終身壽后，客戶會收到一本合同，合同上會附一張現(xiàn)金價值表，里面詳細(xì)記錄了每一個保單年對對應(yīng)的現(xiàn)金價值，這個現(xiàn)金價值就是客戶退保是可以拿到的錢。

三、增額終身壽有哪些功能？

1、鎖定“利率”

?增額終身壽能夠鎖定“長期利率”，白紙黑字寫在合同上，不管外界環(huán)境如何變化，都不用擔(dān)心利率下行的風(fēng)險。

?2、隨時減保，靈活性高

?增額終身壽支持部分減保，當(dāng)我們需要用錢時，在滿足減保條件下，可以支取部分現(xiàn)金價值，剩下的現(xiàn)金價值會繼續(xù)增值，靈活性較高。

?3、隔離婚姻風(fēng)險

?近年來，離婚率居高不下。

?因安排不善，婚姻破裂后造成的財產(chǎn)糾紛比比皆是，尤其是高凈值人士，婚姻的變故往往帶來一系列資產(chǎn)的縮水。

?增額終身壽可以做資產(chǎn)隔離，比如隔離婚前財產(chǎn)，前提是在婚前交完保費，這張保單不僅能保護(hù)婚前個人財產(chǎn)，同時還能鎖定“長期穩(wěn)定利率"，實現(xiàn)一定的增值。

?如果父母擔(dān)心孩子將來離婚，自己給孩子的錢被分割，也可以通過增額終身壽做資產(chǎn)隔離。

?父母作為投、被報人，將孩子設(shè)置為身故金受益人，將來保單的身故保險金就是孩子的個人資產(chǎn)，萬一孩子婚姻發(fā)生變故，這筆錢是不會被分割的。

?4、財富定向傳承

?父母對財產(chǎn)的分配常常有自己的考量，比如：經(jīng)濟(jì)條件差一點的孩子，多給一點；平時照顧自己多的孩子，多給一點等等。這樣的“偏心”往往會導(dǎo)致子女親情割裂，兄弟姐妹不合。

?為了避免這樣的結(jié)果，可以考慮增額終身壽。

?在投保增額終身壽險時，可以指定一位或者多位受益人，并且可以約定受益份額、比例。投保人對保單的價值有絕對控制權(quán)，可以實現(xiàn)安全、定向的傳承作用。

四、增額終身壽適合哪些人？

1、為孩子做長遠(yuǎn)規(guī)劃的父母

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如果考慮到將來孩子上大學(xué)或出國深造，會需要一筆不小的費用，而增額終身壽險則可以充當(dāng)孩子的教育金或創(chuàng)業(yè)金等，為孩子儲備資金，并且可以靈活地減保取現(xiàn)。

比如在孩子上大學(xué)期間，則可以向保司申請減保取現(xiàn)，用于孩子的學(xué)費或生活費等。

?2、有養(yǎng)老需求的人

?增額終身壽可以鎖定未來幾十年的利率。

因此，增額終身壽可以用作養(yǎng)老規(guī)劃。在晚年時，可以通過減保來領(lǐng)取現(xiàn)金價值，解決養(yǎng)老的財務(wù)問題，減輕子女負(fù)擔(dān)。

?3、婚前資產(chǎn)隔離

?婚姻變動可能會帶來財富外流的風(fēng)險，婚前投保增額終身壽，全款交清，這筆錢將屬于個人的婚前財產(chǎn)，不會因為離婚而分割。

?或者是父母作為投、被報人，子女為身故金受益人，這樣未來發(fā)生婚姻變動時，至少財產(chǎn)還有保障。