來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）

「鐳射財經(jīng)」獨家獲悉，新網(wǎng)銀行副行長、首席風(fēng)險官徐志華已于近日離職。多個信源透露，徐志華離開了新網(wǎng)銀行，已入職新希望金科。

有接近新網(wǎng)銀行的人士稱，徐志華此前就在新網(wǎng)銀行股東方新希望掛職，只不過現(xiàn)在是全職身份。另外，新網(wǎng)銀行被指可能將要大換血。

上個月，徐志華還以新網(wǎng)銀行副行長、首席風(fēng)險官的身份，參加新網(wǎng)銀行主辦的中國零售金融反詐峰會。

公開資料顯示，徐志華于2020年出任新網(wǎng)銀行副行長，在信貸風(fēng)控方面經(jīng)驗豐富。徐志華曾任寧波銀行信用卡中心風(fēng)險政策室經(jīng)理、廣發(fā)銀行總行零售風(fēng)險管理部信貸政策處高級經(jīng)理、招聯(lián)消費金融有限公司風(fēng)險管理部總監(jiān)，從事信貸及風(fēng)險管理10余年。

新網(wǎng)銀行于2017年前后開業(yè)，是銀保監(jiān)會批設(shè)的全國第七家民營銀行，同時也是第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，股東方陣容強(qiáng)大，大股東有新希望、小米等。

盡管資源稟賦弱于微眾和網(wǎng)商銀行，但新網(wǎng)銀行開業(yè)之后，也是業(yè)務(wù)快速起量，利潤從負(fù)直線拉升。彼時，新網(wǎng)銀行董事長江海把新網(wǎng)模式總結(jié)為“3=1+1+1”。

新網(wǎng)銀行用3年時間，發(fā)放了超過1億筆小額普惠金融貸款，完成了年度利潤超10億的凈利潤指標(biāo)，創(chuàng)設(shè)和服務(wù)了超過1000億的在管信貸資產(chǎn)規(guī)模。

不過，高增長未能維持太久，新網(wǎng)銀行在“踩雷”美利車金融后，業(yè)績增速下滑，資產(chǎn)擴(kuò)張趨緩。

財報數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行2017-2019年實現(xiàn)營收3.59億元、13.35億元、26.81億元，凈利潤-1.69億元、3.68億元、11.33億元，總資產(chǎn)163.2億元、361.57億元、441.53億元。期間，營收增速為271.87%、100.82%，利潤增速高達(dá)207.88%，資產(chǎn)增速121.55%、22.11%。

2019年是新網(wǎng)銀行高光時刻，此后高增長不再。2020年至2021年，新網(wǎng)銀行營收為23.57億元、26.41億元，凈利潤為7.06億、9.18億元，總資產(chǎn)為405.61億元、571.16億元。期間營收增速為-12.09%、12.05%，凈利潤增速為-37.69%、30.03%，資產(chǎn)增速為-8.14%、40.82%。

2022年，新網(wǎng)銀行的總資產(chǎn)為848.20億元，同比增長48.5%；營業(yè)收入36.44億元，同比增長37.9%；凈利潤卻跌至6.80億元，同比下降了26%。

回顧新網(wǎng)銀行的業(yè)績跌落歷程，可以明顯看到2019年是其營收、利潤、資產(chǎn)收益率增速下滑的分水嶺。在此之前，新網(wǎng)銀行依靠網(wǎng)貸資金存管和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，資產(chǎn)快速擴(kuò)張利潤達(dá)到峰值。

到了2019年年底，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)停滯，新網(wǎng)銀行作為最大資方的美利車金融涉案，據(jù)報道，新網(wǎng)銀行在美利車金融的貸款規(guī)模達(dá)到140多億元。新網(wǎng)銀行的擴(kuò)張明顯止步。

與此同時，新網(wǎng)銀行早年粗放擴(kuò)張的風(fēng)險逐漸暴露，頻遭監(jiān)管處罰。2021年3月，銀保監(jiān)會通報了新網(wǎng)銀行侵害消費者合法權(quán)益，揭露新網(wǎng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺合作業(yè)務(wù)推高了消費者融資成本。

2022年8月，銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局對新網(wǎng)銀行罰款199萬元，新網(wǎng)銀行的違法事實包括：未按要求向監(jiān)管部門報告重大風(fēng)險事件；公司類貸款貸后管理不盡職、貸款資金被挪用；個人貸款“三查”失職、貸款資金被挪用，違規(guī)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本；汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。

新網(wǎng)銀行利潤主要由生息資產(chǎn)產(chǎn)生，而生息資產(chǎn)主要由貸款構(gòu)成。息差方面，新網(wǎng)銀行保持較高的息差水平，息差水平高于民營銀行均值。

「鐳射財經(jīng)」此前獲悉，新網(wǎng)銀行旗下小微貸產(chǎn)品好商貸利率上限升至24%，以至于不少商戶融資成本高達(dá)24%。

按照產(chǎn)品類別劃分，新網(wǎng)銀行的貸款分為信用貸產(chǎn)品和抵押貸產(chǎn)品。信用貸包括消費貸產(chǎn)品好人貸，個人經(jīng)營貸好商貸，中小微企業(yè)貸好企e貸；抵押貸包括房抵、車貸等。

作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，新網(wǎng)銀行由于不具備物理網(wǎng)點和直銷團(tuán)隊優(yōu)勢，業(yè)務(wù)多以線上為主。其消費貸產(chǎn)品與螞蟻（信用貸）、滴滴等流量平臺合作獲客，以及線上直銷獲客。

與信用貸的直營展業(yè)和合伙人獲客模式不同，抵押貸業(yè)務(wù)主要依托代理模式獲客。接近新網(wǎng)銀行的人士稱，新網(wǎng)抵押貸業(yè)務(wù)相當(dāng)于總部方代理，總代、二包、三包……實際上所有產(chǎn)品均由代理方兜底劣后。

由此可見，高息差背后，新網(wǎng)銀行通過調(diào)整貸款利率，以及用固收模式穩(wěn)賺收益，保持高位息差穩(wěn)定。