調(diào)整民間借貸利率保護(hù)上限，讓民間借貸更好服務(wù)企業(yè)

20日，最高法就《關(guān)于修改＜關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定＞的決定》舉行發(fā)布會(huì)，最高法審判委員會(huì)副部級(jí)專職委員賀小榮稱，決定以每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

這也意味著，原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”規(guī)定，將正式告別民間借貸市場(chǎng)。而只要LPR不發(fā)生大的變化，民間借貸保護(hù)利率一般就不會(huì)超過(guò)20%。以2020年8月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，相較于過(guò)去的24%和36%有較大幅度的下降。

顯然，調(diào)整民間借貸利率保護(hù)上限，是為了更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、適應(yīng)金融改革、適應(yīng)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放、適應(yīng)民間借貸健康有序發(fā)展需要而做出的積極行為，也是為了讓民間借貸者更好地為企業(yè)、為居民服務(wù)的一種有效手段。

要知道，過(guò)高的民間借貸利率保護(hù)上限，不僅不利于民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，不利于企業(yè)合理運(yùn)用民間借貸，而且不利于民間借貸經(jīng)營(yíng)者自身的利益。因?yàn)椋耖g借貸利率過(guò)高，經(jīng)營(yíng)者看起來(lái)獲得了很高的收益。實(shí)際上，借款者由于借貸利率過(guò)高，無(wú)力承擔(dān)，很多企業(yè)就會(huì)因此而關(guān)門倒閉，從而使借款失去償還能力?？v然民間借貸經(jīng)營(yíng)者通過(guò)法律手段追繳，也往往無(wú)力全部追回。相反，如果利率合理，借款者能夠通過(guò)這些資金使企業(yè)起死回生，渡過(guò)難關(guān)，那么，對(duì)民間借貸經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，當(dāng)然也是一件好事。

而從這些年來(lái)民間借貸市場(chǎng)發(fā)生的一切來(lái)看，確實(shí)因?yàn)槔适Э?，出現(xiàn)了許多不該出現(xiàn)的現(xiàn)象，發(fā)生了許多不該發(fā)生的案件，倒掉了許多不該倒掉的企業(yè)。如山東于歡殺人案，就是民間借貸失控的表現(xiàn)，也是民間借貸異化為高利貸的結(jié)果。

我們說(shuō)，民間借貸作為彌補(bǔ)金融市場(chǎng)體系不夠完善、服務(wù)中小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足、大型銀行對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)還比較欠缺的情況下，民間借貸是非常有效的一種手段，也是深受企業(yè)歡迎的一種借貸方式。這些年來(lái)，如果沒(méi)有民間借貸的支撐，相當(dāng)一部分中小微企業(yè)會(huì)因?yàn)橘Y金問(wèn)題而失去生存的希望。

但是，由于缺乏有效的監(jiān)管和制度配套，在某些政策和規(guī)定方面，也似乎存在一些漏洞和缺陷，因此，民間借貸很容易陷入到高利貸、非法集資等泥潭之中，從而影響了民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，也嚴(yán)重影響了民間借貸者的市場(chǎng)形象，很多人只要講到民間借貸，就是高利貸的代名詞。所以，必須進(jìn)一步規(guī)范，堵塞漏洞，消除缺陷。其中，對(duì)民間借貸利率上限保護(hù)政策，就是需要調(diào)整與優(yōu)化的方面。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)，調(diào)整后的利率保護(hù)上限，能夠與動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)利率掛鉤，讓保護(hù)上限政策能夠與市場(chǎng)完全接軌，而不是過(guò)去單一的最高利率，從利率市場(chǎng)化的角度來(lái)看，更科學(xué)、更合理，也更有利于司法機(jī)關(guān)公平公正地處理好民間借貸糾紛。同時(shí)，也有利于民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，有利于民間借貸者合理利用好政策和規(guī)定。

也許有人會(huì)說(shuō)，民間借貸利率保護(hù)上限確實(shí)降低了不少，但是，近16%的保護(hù)利率，仍然比較高。那么，應(yīng)當(dāng)如何看待呢？筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)可以接受了。因?yàn)?，如果保護(hù)上限過(guò)低了，很多民間借貸經(jīng)營(yíng)者就有可能不從事此項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而讓企業(yè)融資更難?；蛘咿D(zhuǎn)入隱蔽戰(zhàn)線，從事違法放貸，繼而帶來(lái)更大的問(wèn)題。給民間借貸一定的利益空間，才能吸引有實(shí)力，或者有經(jīng)營(yíng)能力者從事民間借貸業(yè)務(wù)，從而有效彌補(bǔ)金融市場(chǎng)的不足，幫助中小微企業(yè)和居民解決融資問(wèn)題。

在疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)行帶來(lái)嚴(yán)重沖擊，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)壓力增大，企業(yè)也承受著很大生存壓力的情況下，利用契機(jī)，調(diào)整民間借貸利率保護(hù)上限政策，是非常恰當(dāng)?shù)?，也是善于抓住機(jī)會(huì)的行為。政策的調(diào)整，必須有良好的入口。而現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，毫無(wú)疑問(wèn)是最適合調(diào)整利率保護(hù)上限政策的，也是更能夠形成共識(shí)的。

為了更好地執(zhí)行新的政策，也為了更好地保護(hù)民間借貸經(jīng)營(yíng)者和企業(yè)的利益，對(duì)金融市場(chǎng)秩序的規(guī)范工作，也要進(jìn)一步加大力度，嚴(yán)厲打擊不按規(guī)定執(zhí)行的行為。對(duì)擅自超過(guò)規(guī)定利率的借貸行為，不僅不保護(hù)，還要依據(jù)雙方實(shí)際發(fā)生的利率，加倍罰款，以確保民間借貸經(jīng)營(yíng)者依法合規(guī)、有序放款。對(duì)企業(yè)不按規(guī)定償還借款的，也要加大處置力度，保證借款者利益不受傷害，推動(dòng)民間借貸市場(chǎng)健康有序發(fā)展。