這幾天我連忙把自己、女朋友和姐姐的重疾險(xiǎn)都買了，為什么呢？

? ? ? ?11月5號，中國精算師協(xié)會發(fā)布了新版重疾表，這意味著用了7年的13版重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表要更新?lián)Q代了，同日保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和醫(yī)師協(xié)會正式發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020修訂版）》，隨后銀保監(jiān)會發(fā)文通知使用舊版本重疾表和重疾定義規(guī)范的現(xiàn)有成人重疾產(chǎn)品于2021年1月31日前全部下架。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ?大家可能覺得這和我有什么關(guān)系？

? ? ? ? 我們先來說重疾定義的變化，詳細(xì)變化我就不說了，大概就是

? ? ? ? 1.修訂重疾定義使其更符合醫(yī)學(xué)進(jìn)步，比如心臟瓣膜手術(shù)之前要求開胸手術(shù)，現(xiàn)在改為“實(shí)施了切開心臟”即允許微創(chuàng)手術(shù)，非常的銀杏；

? ? ? ? 2.增加了三種必須涵蓋的重疾“嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎”，這三種就是不加進(jìn)去，一般的重疾險(xiǎn)也會涵蓋；

? ? ? ?3.最重要的一條，將惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌劃歸為輕癥，然后把原位癌踢出了輕癥范圍。

? ? ? ? 第一條比較友好，更人性化能減少理賠糾紛，第二條影響不大，主要是第三條比較重要，因?yàn)橹卮蠹膊±锇┌Y的發(fā)病率最高，而所有癌癥里甲狀腺癌在青壯年時(shí)期的發(fā)病率很高，甲狀腺癌里中輕度甲狀腺癌又占大頭，因此把中輕度甲狀腺癌踢出重疾能在一定程度上降低癌癥和重大疾病整體的理賠率，從而降低一部分產(chǎn)品的保費(fèi)水平

? ? ? ? But,女性的甲狀腺癌發(fā)生率遠(yuǎn)高于男性，而新重疾定義只剩下了重度甲狀腺癌，不知道女生朋友們會怎么想?。

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? ? ? ? 然后我們再來看新版重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，重疾發(fā)生率經(jīng)驗(yàn)表是用來干嘛的呢？影響產(chǎn)品價(jià)格主要因素之一就是發(fā)生率，在相同的保障責(zé)任、利率費(fèi)用率情況下，重疾發(fā)生率越高，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格就越高。

? ? ? ? 新重疾表與舊重疾表相比，在60歲前新重疾表發(fā)生率低于舊重疾表，你可能會覺得那我還是買新重疾表產(chǎn)品好了，naive。新重疾表發(fā)生率是按照新重疾定義來計(jì)算的，他把青壯年階段發(fā)病率高的甲狀腺癌踢出去了，造成了新表發(fā)病率低于舊表的現(xiàn)象。而且在剔除中輕度甲狀腺癌的前提下，60多歲后的發(fā)病率反而提高了，那么終身重疾險(xiǎn)的費(fèi)率會怎么變化呢？

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? ? ? ? 理論分析都是扯犢子，只有新產(chǎn)品出來了才能真正知道對比結(jié)果。我不敢妄加揣測，只能根據(jù)實(shí)際依據(jù)來對比，前陣子發(fā)布了一款使用了新重疾經(jīng)驗(yàn)表的新產(chǎn)品《橫琴粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險(xiǎn)》，這個(gè)產(chǎn)品是為大灣區(qū)專門定制的。

? ? ? ? 在對比之前還需要說明一下，本次重疾發(fā)生率表修訂還編制了一個(gè)新東西——粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，也就是說粵港澳大灣區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品專用的經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，這張表的發(fā)病率要比主表低一些，所以說粵港澳大灣區(qū)的重疾險(xiǎn)也會比大陸其他地區(qū)的產(chǎn)品更便宜。

? ? ? ?而這款《橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)》B款的的保障與附加惡性腫瘤額外保障的光大永明可愛多重疾險(xiǎn)差不多，以30歲男性保障終身繳費(fèi)30年保額50萬為例，前者保費(fèi)是10400每年，后者是10215每年。

? ? ???看起來保費(fèi)沒怎么變化，可問題是什么呢，光大永明可愛多的價(jià)格屬于中高檔水平并不算優(yōu)秀的產(chǎn)品，而橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險(xiǎn)比大陸其他地區(qū)的產(chǎn)品更便宜，那么是不是可以認(rèn)為光大永明可愛多重疾險(xiǎn)會比未來的大陸地區(qū)新重疾險(xiǎn)便宜點(diǎn)呢？

? ? ? ? 我只能這么大概估計(jì)一下。而且這款新產(chǎn)品強(qiáng)制投保身故責(zé)任，現(xiàn)有產(chǎn)品大多自由選擇身故責(zé)任，我一般是不推薦身故返還的，這樣會大幅提高保費(fèi)降低保費(fèi)杠桿，本來就是給沒錢人買的一純保障性險(xiǎn)種，為啥要增加儲蓄性質(zhì)的身故責(zé)任，這是自找苦吃嘛(???ε???)

? ? ? ? 當(dāng)然了，因?yàn)?0歲前的發(fā)病率降低了，所以說未來買保障到60或70歲的定期重疾險(xiǎn)，保費(fèi)會降低一部分。甲狀腺風(fēng)險(xiǎn)較高者需要慎重考慮

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? ? ? ?到底是選擇新產(chǎn)品，還是趕上最后一班車買舊產(chǎn)品，大家一方面要考慮保費(fèi)的變化，另一方面也要想一下重疾定義的變化，根據(jù)自己的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)和分析來決定。

? ? ? ? 而我本人呢，主觀認(rèn)為保費(fèi)會小幅提高，加上女朋友甲狀腺風(fēng)險(xiǎn)較高，于是在這幾天把姐姐、女朋友和我自己的重疾險(xiǎn)都買了（PS慶幸自己通過了人工核保買到了重疾險(xiǎn)，吃到了后悔藥，大家真的不要像我一樣風(fēng)險(xiǎn)來了才意識到?jīng)]有保障，到時(shí)候可能沒有后悔藥吃）

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? ? ? ? 或許有一些朋友擔(dān)心買了舊重疾定義的產(chǎn)品，到時(shí)候理賠沒法按新定義來，比如舊重疾定義要求心臟開胸手術(shù)，擔(dān)心自己實(shí)施了微創(chuàng)手術(shù)就沒法理賠，一些保險(xiǎn)公司在這一點(diǎn)上還算人性化，提供了擇優(yōu)理賠服務(wù)，也就是說現(xiàn)在買的產(chǎn)品以后出險(xiǎn)時(shí)可以自己選擇按照舊定義還是按照新定義來理賠，消除了消費(fèi)者的后顧之憂。

最后一個(gè)讓我選擇舊產(chǎn)品的理由是，新產(chǎn)品的輕癥賠付比例最高為30%，而目前的大多數(shù)優(yōu)秀產(chǎn)品對于輕癥賠付比例往往都在35%以上甚至50%，以后就最高都只有30%保額了(?｀∧′)