導(dǎo)論

保險學(xué)獨特的研究對象是保險商品關(guān)系。

保險商品關(guān)系是指保險當(dāng)事人雙方之間遵循商品等價交換原則，通過簽訂保險合同的法律形式確立雙方的權(quán)利與義務(wù)，實現(xiàn)保險商品的經(jīng)濟損失補償功能。

?

第一章?風(fēng)險與保險

第一節(jié)?風(fēng)險及其特征

?

風(fēng)險的概念：引致?lián)p失的時間發(fā)生的一種可能性。

1．?廣義的風(fēng)險強調(diào)風(fēng)險的不確定性

2．?狹義的風(fēng)險強調(diào)風(fēng)險損失的不確定性（保險中的風(fēng)險都是狹義的）

?

狹義風(fēng)險的特征

1．?客觀性（風(fēng)險的客觀存在決定了保險經(jīng)濟的必要性）

2．?損害性（凡是風(fēng)險都會給人們的利益造成損害）保險是對損失進行經(jīng)濟補償，而不是保證風(fēng)險的不發(fā)生。

3．?單一風(fēng)險的不確定性（空間、時間、損失程度的不確定性）風(fēng)險的偶然性形成了經(jīng)濟單位與個人對保險的需求，而風(fēng)險的不確定性使之成為可保風(fēng)險。

4．?總體風(fēng)險的可測性

5．?發(fā)展性（風(fēng)險的發(fā)展為保險的發(fā)展創(chuàng)造了空間）

?

風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失（三要素，重點）

1.?風(fēng)險因素（風(fēng)險條件）是指引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。分類：實質(zhì)風(fēng)險因素（有形）、道德風(fēng)險因素（品行修養(yǎng)）、心里風(fēng)險因素（心理狀態(tài)）

2.?風(fēng)險事故（風(fēng)險事件）：損失的直接原因或外在原因，是損失的媒介物。

3.?損失：非故意、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。（直接損失、間接損失）

直接損失：風(fēng)險事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損失。

間接損失：有直接損失進一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失。

風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失的關(guān)系（因果）：風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險因素是損失的間接原因，風(fēng)險事故是損失的直接原因，因為風(fēng)險因素要通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。

?

風(fēng)險的分類

按性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險（只有損失機會而無獲利可能）、投機風(fēng)險（有獲利或損失機會）

按對象分類：財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險、人身風(fēng)險

按環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險（與社會經(jīng)濟政治無關(guān)）、動態(tài)風(fēng)險（有社會經(jīng)濟政治變動導(dǎo)致）

?

?

風(fēng)險管理（重點。簡答）

風(fēng)險管理：經(jīng)濟主體通過對風(fēng)險的識別、衡量和分析，對風(fēng)險實施有效地控制和妥善的處理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

風(fēng)險管理的基本程序

1．?識別風(fēng)險

2．?風(fēng)險評估

3．?風(fēng)險評價

4．?選擇風(fēng)險管理技術(shù)（重點）

4.1控制型風(fēng)險管理技術(shù)：避免、預(yù)防、抑制

目的：降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。

4.2 財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)：自留（主動自留、被動自留）、轉(zhuǎn)嫁

目的：以提供基金和訂立保險合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風(fēng)險做出財務(wù)安排。（保險）

5．?風(fēng)險管理效果評價

?

可保風(fēng)險：是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險。

可保風(fēng)險的條件

1．?必須是純粹風(fēng)險

2．?風(fēng)險必須是偶然的（不確定性）

3．?風(fēng)險必須是意外的（非故意、不可預(yù)知的）

4．?風(fēng)險必須是大量標的均有遭受損失的可能性（非少數(shù)標的）

5．?風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性（非小額損失）

6．?

?

第二章?保險的性質(zhì)與功能

?

第一節(jié)?保險的性質(zhì)

?

保險性質(zhì)學(xué)說：損失說、二元說、非損失說。

?

保險的性質(zhì)

A保險的定義（保險的自然屬性）：保險是集合具有同類危險的眾多單位和個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，對遭受危險事故的成員進行賠付的行為。（“損失分擔(dān)說”一般僅指財產(chǎn)保險，不包含人身保險。）

B保險的本質(zhì)（保險的社會屬性）：即多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。

?

社會保險主要險種：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險。

?

第二節(jié)?保險的功能

?

保險的功能

保險的基本功能

1．?分散風(fēng)險功能（保險的第一功能）：為了確保經(jīng)濟生活的安定、分散風(fēng)險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致的經(jīng)濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人的功能。

2．?補償損失功能：保險具有的把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事故所致經(jīng)濟損失的補償能力。

保險的派生功能

1．?積蓄基金的功能（空間上分散、時間上分散）

2．?監(jiān)督危險的功能（投保人之間發(fā)生的相互間的危險監(jiān)督，以減少損失、減輕負擔(dān)）

?

第三節(jié) 商業(yè)保險

?

商業(yè)保險與類似制度比較（了解）

A商業(yè)保險與社會保險的比較

相同點：都具有分散風(fēng)險，穩(wěn)定社會的作用。

不同點：

1．?實施方式不同。

商業(yè)保險一般為自愿保險，只有少數(shù)險種是強制性險種（機動車第三者責(zé)任險）。

社會保險的險種均為強制性險種，體現(xiàn)社會公平，兼顧效率。

2．?舉辦主體不同

商業(yè)保險由專營的保險公司舉辦，遵循等價有償?shù)纳虡I(yè)原則。

社會保險一般由政府舉辦，是以社會安定為目的的非營利性保險。

3．?保費來源不同

商業(yè)保險的保險費由投保人交納

社會保險的保險費一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，若基金不夠，則由政府貼補。

4．?保險金額不同

商業(yè)保險：財產(chǎn)保險的保險金額有保險利益的價值決定，人身保險的保險金額由投保人的需要及其支付能力決定。

社會保險的保險金額是由國家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本的生活費、基本的醫(yī)療保健費用。

5．?實施原則不同

商業(yè)：是為了保障個人公平，社會：是為了促進社會公平。

?

B商業(yè)保險與政策性保險的比較（政策性保險：社會政策性保險（社會保險）；經(jīng)濟政策性保險（農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險）

）

相同點：都具有促進經(jīng)濟發(fā)展，分散風(fēng)險的作用。

不同點：

1．?舉辦主體不同

商業(yè)：可由普通商業(yè)保險公司承保（國營、公私合營、私營）

政策性：一般由專業(yè)保險公司承保

2．?經(jīng)營目標不同

商業(yè)：以利潤最大化為經(jīng)營目標

政策性：要求經(jīng)濟核算的同時必須兼顧、重視社會的宏觀經(jīng)濟效益

3．?承保機制不同

商業(yè)：保險的品種多，可有投保人任意選擇

政策性：有特定的險種、單一費率；為防止逆選擇，要求投保人投保所有政策性保險的項目

?

C商業(yè)保險與儲蓄比較

相同點：都是以現(xiàn)有的剩余資金作將來準備。

不同點：

1．?需求動機不同

儲蓄的需求動機一般是基于購買準備、支付準備和預(yù)防準備，在時間上和數(shù)量上均可確定。

保險需求是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā)生時間和損失程度的不確定性。

2．?權(quán)利主張不同

儲蓄：以存款自愿、取款自由為原則；保險：以投保自愿、退保自由為原則

3．?運行機制不同

儲蓄行為主要受諸如利息率、物價水平、工資收入及流動性偏好等因素影響，無需特殊的技術(shù)計算。

保險行為主要受危險損失的不確定性影響，且需要特殊技術(shù)計算保險費率，達到損失補償均攤的目的。

4．?行為后果不同

保險的行為后果不確定，儲蓄的行為后果可確定。

現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展

總體規(guī)律：財產(chǎn)保險先與人身保險，海上保險先于陸地保險產(chǎn)生。

?

第三章?保險合同

?

第一節(jié)?保險合同概述

?

保險合同概念：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

?

比較財產(chǎn)保險合同和人身保險合同

人身保險與財產(chǎn)保險的主要區(qū)別是：
????????1．人身保險合同中的被保險人只能是自然人，財產(chǎn)保險合同中的被保險人可以是自然人，也可以是法人等各種組織。
????????2．人身保險合同的保險標的是人的生命與健康，不存在超額保險問題，投保人就同一標的重復(fù)投保，可以從每個保險中獲得約定的保險金。財產(chǎn)保險合同的保險金額不得超過保險價值，投保人就同一標的重復(fù)投保的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。
????????3．人身保險合同是定值保險合同。財產(chǎn)保險既可以是定值保險，也可以是不定值保險。
????????4．人身保險合同是給付性合同。財產(chǎn)保險合同是補償性合同。
????????5．對于財產(chǎn)保險合同，保險法明確規(guī)定保險人享有代位求償權(quán)，而對于人身保險合同，保險法明確規(guī)定保險人不享有代位求償權(quán)。

?

第二節(jié)?保險合同的分類

?

1．?足額保險合同：保險金額與保險價值相等的保險合同。

2．?不足額保險合同：保險金額小于保險價值的保險合同，又稱低額保險合同。

2.1不足額保險的產(chǎn)生原因：（了解）

（1）?投保人基于自己意愿或與保險合同當(dāng)事人約定而對保險標的的部分價值進行投保。

（2）?投保人因沒有正確估計保險標的的價值而產(chǎn)生的不足額保險。

（3）?在訂立保險合同后，因保險標的的市場價格上漲而產(chǎn)生不足額保險。

?

3．?超額保險合同：保險金額超過保險標的的價值的合同。

3.1超額保險的產(chǎn)生原因：（了解）

（1）?出于投保人的善意。

（2）?出于投保人的惡意。投保人希望在保險事故發(fā)生后獲得額外利益或謀取不正當(dāng)利益。

（3）?經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險條款條件，經(jīng)保險雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險標的的重置成本投保，從而導(dǎo)致保險金額高于保險標的是實際市場價格。

（4）?保險合同成立后，因保險標的市場價值跌落導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標的的價值。

?

第三節(jié) ?保險合同的要素

保險合同的主體

1．?保險合同的當(dāng)事人：

（1）?保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。

（2）?投保人是對保險標的具有保險利益向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務(wù)的人。

（3）?投保人通常需要具備的條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力；對保險標的必須具有保險利益；負有繳納保險費的義務(wù)。

2．?保險合同的關(guān)系人：

（1）?被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等收到保險合同保障的人。

（2）?保單所有人是指在保單簽發(fā)后對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)。

（3）?受益人在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。

（4）?保單所有人的權(quán)利：變更受益人；領(lǐng)取退保金；領(lǐng)取保單紅利；以保單作為抵押品進行借款；在保單現(xiàn)金價值限額內(nèi)申請貸款；放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；指定新的所有人。

（5）?受益人的構(gòu)成要件：受益人是享有賠償請求權(quán)的人；受益人是由保單所有人指定的人；受益人不同于繼承人。

在一次事故中被保險人和受益人同時死亡的，認定為受益人先于被保險人死亡。

?

第五節(jié) ?保險合同的變更

1．?合同主體的變更

（1）?主體的變更是指保險合同當(dāng)事人的變更。

（2）?財產(chǎn)保險中被保險人不能隨意變更，除非經(jīng)過保險人的同意才可以。

（3）?人身保險中，投保人可以變更，但要經(jīng)過被保險人的同意并且告知保險人。新的投保人要符合保險公司規(guī)定的三個要件。被保險人絕對不能變更，受益人變更需要經(jīng)過被保險人同意，并且告知保險公司。

2．?合同內(nèi)容的變更

（1）?指在保險合同主體不改變的情況下，改變合同的約定事項，主要是權(quán)利義務(wù)的變更。

（2）?保險合同訂立之后投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)過保險人同意辦理變更手續(xù)，有時還需增繳保費，合同方才有效。

（3）?批單是變更保險合同時最常用的書面單證。

3．??合同變更的有效性順序

（1）?批單或背書優(yōu)先于附加條款，附加條款優(yōu)先于基本條款。

（2）?手寫變更優(yōu)先于打印變更，旁注變更優(yōu)先于正文變更。

（3）?對于同一事項的變更，后變更的優(yōu)先于現(xiàn)變更的。

?

第六節(jié) ?保險合同的爭議處理

1．?保險合同的解釋：當(dāng)保險當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。

2．?解釋原則通常有：

（1）?文義解釋原則

（2）?意圖解釋原則

（3）?有利于被保險人解釋原則

（4）?批注優(yōu)于正文、后加批注由于先加批注原則

（5）?補充解釋原則/慣例

3． 解決方式：協(xié)商、調(diào)解、訴訟或仲裁

?

第四章?保險的基本準則

?

第一節(jié)?保險利益原則

?

保險利益原則：指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益。

保險利益的含義：指保險人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。

保險利益的構(gòu)成要件：

1．?保險利益必須是合法利益

2．?保險利益必須是確定利益

3．?保險利益必須是經(jīng)濟上的利益

堅持保險利益原則的意義：

（1）?規(guī)定保險保障的最高限度，保險金額不能超過保險利益

（2）?防止道德風(fēng)險的發(fā)生

（3）?使保險區(qū)別于賭博

財產(chǎn)保險的保險利益

（一）?保險利益的認定標準：

看投保人或被保險人是否會因該標的損毀而遭受經(jīng)濟上的損失。

（二）?對保險利益的時效要求

1． 一般：財產(chǎn)保險不僅要求在投保是對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在。

2． 特殊：在海上保險中不要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，只要被保險人在保險標的遭受損失時，必須具有保險利益。（貨物運輸保險 流轉(zhuǎn)性）

（三）確定保險利益價值的依據(jù)：保險標的的實際價值

人身保險的保險利益

（一）?保險利益的認定

1．?投保人對自己的生命或身體具有保險利益

2．?投保人對其具有親屬血緣關(guān)系的人，法律規(guī)定具有保險利益

3．?投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)法定義務(wù)的人具有保險利益（父母、子女、配偶）

4．?投保人對其具有經(jīng)濟利益關(guān)系（雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系）的人具有保險利益

（二）?對保險利益的實效要求

人身保險強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益。

（三）?確立保險金額的依據(jù)：被保險人的需要和投保人支付保險費的能力。

?

第二節(jié) 最大誠信原則

?

最大誠信原則：保險雙方在簽訂和履行保險合同時必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。

?

最大誠信原則的主要內(nèi)容

（一）?對投保人或被保險人的要求

1．?告知

（1）?告知是指投保人或被保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標的有關(guān)的重要事實像保險人如實陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。

（2）?重要事實是指對保險人決定是否接受或以什么條件接受投保起決定作用的事實。

（3）?告知的立法形式包括：無限告知（海上保險采用）、詢問告知（一般保險采用、我國采用）

（4）?違反告知義務(wù)的法律后果：1。 因疏忽、過失未告知或誤告的（無意）行為，保險人有權(quán)解除保險合同不承擔(dān)賠償責(zé)任，但必須退還保險費。2。 對于故意隱瞞或欺詐的（惡意）行為，保險人有權(quán)解除保險合同不承擔(dān)賠償責(zé)任，并且可以不退換保險費。

2．?保證

（1）?保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認。

（2）?保證得分類：1。 根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證和承諾保證。2。 根據(jù)保證的存在形式可分為明示保證和默示保證。

（3）?違反保證義務(wù)的法律后果：保險人有權(quán)解除合同不承擔(dān)保險責(zé)任，并且不退還保費。

（二）?對保險人的要求

1．?在展業(yè)和承保時應(yīng)如實告知，特別是除外責(zé)任。

2．?準確、及時的進行保險賠付。

3．?保密

4．?棄權(quán)與禁止反言

近因原則的含義

近因：指促成損失結(jié)果發(fā)生的最有效的、起決定作用的原因。

近因原則：近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負賠償責(zé)任。

第三節(jié) ?近因原則的應(yīng)用

（一）?單一原因造成保險標的損失（屬于保險責(zé)任的賠，不屬于保險責(zé)任的不賠。）

（二）?多種原因造成保險標的損失

1．?多種原因同時作用

（1）?多種原因都屬于保險責(zé)任，則全賠。

（2）?多種原因中，保險責(zé)任的原因與非保險責(zé)任的原因共存：1。 若可區(qū)分，則保險人承擔(dān)保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。2。若不可區(qū)分，則均攤或保險人不負賠償責(zé)任。

2．?多種原因連續(xù)發(fā)生

最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因，近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則賠；否則，不賠。

3．?多種原因間斷發(fā)生

各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對損失結(jié)果的形成都有影響效果。后因是新的相對獨立的原因，其處理方法與多種原因同時作用的處理基本相同。

損失補償原則的含義

?

第三節(jié)?損失補償原則

?

損失補償原則：指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任分為內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。因為保險賠償?shù)哪康氖菑浹a被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。

注：

1． 損失補償儀發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件。

2． 損失補償以彌補被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外的利益或從中牟利。

3． 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同（人身保險中“補償性醫(yī)療費用保險”）

堅持損失補償原則的意義

1．?維護保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能。

2．?防止被保險人因保險賠償而得到額外利益或利用保險從中牟利，防止道德風(fēng)險的發(fā)生，保證保險事業(yè)健康、有序的發(fā)展。

損失補償原則的基本內(nèi)容

（一）?被保險人請求損失補償?shù)臈l件

1．?被保險人對保險標的必須具有保險利益

2．?被保險人遭受的損失必須在保險責(zé)任范圍內(nèi)

3．?被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量

（二）?保險人履行損失賠償責(zé)任的限度

1．?以實際損失為限

（1）?保險人支付的保險賠償不得超過被保險人的實際損失。

（2）?實際損失是根據(jù)損失當(dāng)時財產(chǎn)的實際價值（市價）來確定的。

2．?以保險金額為限

（1）?保險金額是保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。

（2）?保險賠款不能超過保險金額，只能低于或等于保險金額。

3．?以保險利益為限

（1）?保險利益是保險保障的最高限度。

（2）?保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的保險利益。

4． 三個限度，同時發(fā)揮作用，取其中最小的一個。

（三）?損失賠償方式

1．?比例賠償方式

保險人按照保險金額和保險價值（損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值）的比例（保障程度）來賠償被保險人的損失。

賠償金額=損失金額*（保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值）

（1）?保險金額=保險價值，足額投保，賠=損

（2）?保險金額<保險價值，不足額投保，賠=損*比率

（3）?保險金額>保險價值，超額投保，賠=損

2．?第一危險賠償方式

保險人在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。即保險金額與實際損失那個小，按哪個賠償。

（1）?損失金額<保險金額，賠=損

（2）?損失金額=保險金額，賠=損=保險金額

（3）?損失金額>保險金額，賠=保險金額

損失補償原則的例外

（一）?約定有免賠額的保險

1．?免賠額：保險人在保險合同中規(guī)定的，保險人不承擔(dān)補償責(zé)任的份額。

2．?絕對免賠（為了風(fēng)險共擔(dān)）；相對免賠（為了節(jié)約成本）

（二）?定值保險（“值”為保險價值）

在訂立保險合同時約定保險標的的價值，并以此做為保險金額。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的當(dāng)時的市價如何，均按損失程度足額賠償。

保險賠償=保險金額*損失程度

（三）?重置價值保險：以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。

（四）?被保險人支付的施救費用、勘察費用和有關(guān)訴訟費用由保險人承擔(dān)。

?

第五節(jié) 損失補償原則的派生原則

（一）?代位追償原則/權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則

1．?代位追償原則的含義

代位追償原則：在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

作用：防止被保險人從保險人和第三者責(zé)任方同時得到賠償而產(chǎn)生額外獲利。

包括：權(quán)利代位與物上代位

2．?權(quán)利代為

含義：即追償權(quán)的代位，指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。

代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件/成立要件

（1）?被保險人對第三人享有賠償請求權(quán)

（2）?保險人對該保險標的的損失也負有賠償義務(wù)

（3）?投保人已支付了保險金

代位追償?shù)膶ο螅簩ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責(zé)任的第三者，他可以是法人，也可以是自然人。

（1）?第三者對被保險人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險標的遭受保險損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

（2）?第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險標的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險標的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

（3）?第三者不當(dāng)?shù)美袨樵斐杀ｋU標的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（4）?其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。（共同海損受益人對共同海損負有分擔(dān)損失責(zé)任）

行使代位追償權(quán)的注意事項

（1）?保險人追償金額以其實際支出的賠償金額為限，對沒有賠償?shù)牟糠謩t不得主張代位追償權(quán)。（1。 保險公司追償回來多的賠償應(yīng)歸被保險人所有2。 保險公司的賠償少于損失的，被保險人可以繼續(xù)向第三方賠償）

（2）?除非被保險人的家庭成員或其組成人員故意造成保險事故，否則保險人不得對被保險人的家庭成員或組成人員行使代位追償權(quán)。（家庭成員或組成人員不適用于“第三者”概念）

（3）?被保險人不得損害保險人的代位追償權(quán)。（1。 被保險人在保險公司賠付之前放棄對第三者的追償時，保險公司可不賠。2。 保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人的同意放棄對第三者的請償權(quán)的，保險人可不承擔(dān)賠償責(zé)任。3。 由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。）

（4）?保險人向第三者行使代位追償權(quán)時，被保險人應(yīng)向保險人提供必要的條件和其所知道的有關(guān)情況。

3．?物上代位

（1）?含義：保險標的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付，后依法取得該項標的的所有權(quán)。

（2）?產(chǎn)生基礎(chǔ)：物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處理。

（3）?推定全損：指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。

（4）?保險人物上代位權(quán)的取得是通過保險委付。

（5）?委付：指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。（放棄物權(quán)的法律行為。）

（6）?委付的成立條件：

1．?委付必須由保險人向被保險人提出

2．?委付應(yīng)就保險標的的全部提出請求

3．?委付不得附有條件

4．?委付必須經(jīng)過保險人同意

（7）?委付的效力：1。 委付一經(jīng)保險人接受，不得撤回；2。 委付成立后，保險人對保險標的物的全部權(quán)利及義務(wù)同時接受

4．?代位追償與保險委付的區(qū)別

（1）?代位追償以第三者造成被保險人的損失為前提，保險委付則不要求。

（2）?代位追償適用于保險標的全部損失和部分損失；保險委付只適用于保險標的物的推定全損。

（3）?代位追償以法律而成立，保險委付依協(xié)議而成立。

（4）?代位追償中保險人無須承擔(dān)其他義務(wù)，保險委付中保險人同時接受權(quán)利和義務(wù)。

（5）?代位追償中保險人只能獲得保險賠償金額以內(nèi)的追償權(quán)，保險委付中保險人處置保險標的而取得的額外收益也由保險人享有。

（二）?重復(fù)保險分攤原則

1．?概念

（1）?重復(fù)保險：指投保人以同一保險標的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標的的價值的情況。

（2）?重復(fù)保險分攤原則：在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。（主要用于重復(fù)保險情況）

2．??重復(fù)保險的條件

（1）?同一保險標的及同一保險利益

（2）?同一保險期間

（3）?同一保險危險

（4）?與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值

3．?重復(fù)保險產(chǎn)生的原因：通常由于投保人或被保險人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠償而故意進行重復(fù)保險。

4．?重復(fù)保險分攤方式（P101）

（1）?比例責(zé)任分攤方式

（2）?限額責(zé)任分攤方式

（3）?順序責(zé)任分攤方式

第五章?人身保險

1.?人身保險：以人的壽命和身體作為保險標的，已被保險人的生死、傷害、疾病作為保險事件的保險。

2.?人壽保險，又稱生命保險，是以人的壽命為保險標的，以死亡或生存為保險事故，保險人在保險事故發(fā)生時，根據(jù)保險合同的有關(guān)規(guī)定，向被保險人后或受益人給付保險金的一種人身保險。

人壽保險的特征

（1）?生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性

（2）?保險標的的不可估價性

（3）?保險利益的特殊性

（4）?保險金的定額給付性

（5）?保險期限的長期性

3. ?健康保險

（一）?定義：以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。

（二）?健康保險中疾病的界定

1．?必須是由于明顯非外來原因造成的

2．?必須是非先天性的原因所造成的

3．?必須是非長存的原因所造成的

（三）?健康保險與人壽保險的區(qū)別

1．?性質(zhì)不同（健康：補償性為主；人壽：給付性）

2．?保費要素不同（健康：疾病率、傷殘率、疾病或傷殘持續(xù)時間；人壽：死亡率、利率、費用率）

3．?保險期限不同（短期保險；期限長）

4．?風(fēng)險不同（由于意外、疾病所導(dǎo)致的收入損失；以生存、死亡做為給付條件）

?

第六章?再保險

?

第一節(jié) 再保險概述

（一）基本概念

1． 再保險，又稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進行轉(zhuǎn)嫁的行為。

2． 危險單位：保險標的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍

3． 自留額：分出公司根據(jù)償付能力所確定承擔(dān)的責(zé)任限額

4． 分保額：經(jīng)過分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額

（二）原保險與再保險的比較

?聯(lián)系：

1．?原保險是再保險的前提和基礎(chǔ)。

2．?再保險進一步分散了原保險的風(fēng)險，是原保險的后盾和保障。

?區(qū)別：

1． 合同當(dāng)事人不同（原：投保人和保險人；再：原保險人和再保險人）

2． 保險標的不同（原：被保險人的財產(chǎn)及相關(guān)利益、信用、責(zé)任和人身；再：分出人所承擔(dān)的責(zé)任或風(fēng)險）

3． 合同性質(zhì)不同（原：財產(chǎn)保險補償或人身保險給付；再：都屬于補償）

4． 合同涉及面不同（原：窄；再：寬）

第二節(jié)?比例再保險

成數(shù)再保險：原保險人將每一危險單位的保險金額，按照約定的比率分給保險人的再保險方式。

溢額再保險：由保險人與再保險人簽訂協(xié)議，對每個危險單位確定一個由保險人承擔(dān)的自留額，保險金額超過自留額的部分稱為溢額，分給再保險人承擔(dān)。

成數(shù)和溢額混合再保險：是將成數(shù)再保險和溢額再保險組織在一個合同里，以成數(shù)再保險的限額，作為溢額再保險的起點，再確定溢額再保險的限額。

?