“強(qiáng)化金融科技監(jiān)管”，這是今年政府工作報(bào)告釋放出的關(guān)鍵信號(hào)。

日前，馬上消費(fèi)金融副總經(jīng)理林亞臣表示，馬上消費(fèi)金融（下稱“馬上消費(fèi)”）積極踐行監(jiān)管要求，并將一些要求規(guī)范化，同時(shí)部署實(shí)施在風(fēng)險(xiǎn)管理決策平臺(tái)中，使得業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)得起最嚴(yán)格的檢驗(yàn)。

事實(shí)上，前述僅是馬上消費(fèi)金融將風(fēng)險(xiǎn)管理理念落實(shí)到實(shí)際工作中的一個(gè)方面。

除了合規(guī)外，還包括風(fēng)險(xiǎn)管理體系化；AI和預(yù)測(cè)模型的應(yīng)用；決策分析即設(shè)計(jì)最優(yōu)化策略；專業(yè)化分工及流程化應(yīng)用；自主科技風(fēng)控能力及應(yīng)用；精準(zhǔn)市場(chǎng)洞察和強(qiáng)有力的有組織實(shí)施。

01風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋信貸業(yè)務(wù)全流程

“以何種理念管理風(fēng)險(xiǎn)？很多人會(huì)說(shuō)用數(shù)學(xué)模型，有了壞賬要用到催收。不過(guò)，這僅是管理某些具體點(diǎn)?！痹诹謥喅伎磥?lái)，風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在每一個(gè)環(huán)節(jié)，管理要用到系統(tǒng)化思想。

據(jù)悉，馬上消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中覆蓋了整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的全流程。且需特別指出的是，在整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，需要運(yùn)用到大數(shù)據(jù)分析技術(shù)這一基礎(chǔ)性工具。

因大部分消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是在線上運(yùn)作，沒(méi)辦法對(duì)每位借款人進(jìn)行面對(duì)面盡調(diào)。而在大數(shù)據(jù)“宇宙”中，每位用戶都是個(gè)數(shù)據(jù)向量，通過(guò)對(duì)此分析，可了解到其的資信情況、還款能力與意愿等。

值得一提的是，馬上消費(fèi)金融將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到市場(chǎng)拓展與營(yíng)銷、授信及貸后管理、目標(biāo)客群優(yōu)化等各個(gè)環(huán)節(jié)。

其中，在市場(chǎng)拓展環(huán)節(jié)，馬上消費(fèi)通過(guò)技術(shù)分析出目標(biāo)市場(chǎng)的特征，以及目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)畫(huà)像。若是在茫茫人海中尋找，機(jī)構(gòu)獲客成本將無(wú)控制。

再者，授信這一環(huán)節(jié)是風(fēng)控的大戰(zhàn)場(chǎng)，在這里，對(duì)待每位用戶策略并非一視同仁，而是因人而異。這種種靠的是模型評(píng)分，還有變量最優(yōu)組合，即要控制風(fēng)險(xiǎn)，多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)要同時(shí)達(dá)到。

對(duì)馬上消費(fèi)來(lái)說(shuō)，在對(duì)已獲得額度的用戶調(diào)額的問(wèn)題上，要謹(jǐn)防過(guò)度授信，除了衡量其現(xiàn)實(shí)價(jià)值外，未來(lái)價(jià)值（如提額策略下對(duì)應(yīng)的還款能力）同樣需要技術(shù)支撐。

“信貸產(chǎn)品整個(gè)周期包含很多環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)之間是相互關(guān)聯(lián)。公司設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的策略最終目標(biāo)是使得效果最優(yōu)化，提升好用戶的體驗(yàn)度，督促違約用戶快速及時(shí)還款?！绷謥喅挤Q。

02技術(shù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力需專業(yè)化、精細(xì)化分工

提到最優(yōu)化，林亞臣舉例，簡(jiǎn)單的方式是將用戶排成一隊(duì)，風(fēng)險(xiǎn)從高到低。由金融機(jī)構(gòu)等按照設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)將高風(fēng)險(xiǎn)客戶排除在外。又或者再加個(gè)“響應(yīng)率”這一維度，總體的審批率。

“如此‘兩刀切’就是一個(gè)最優(yōu)化的方法，不過(guò)我們并非這樣簡(jiǎn)單?！睋?jù)他介紹，馬上消費(fèi)金融的方式是算出一個(gè)平衡方程，對(duì)應(yīng)會(huì)出現(xiàn)一個(gè)邊界曲線，在這之內(nèi)的即為最優(yōu)的選擇。

柒聞網(wǎng)了解到，這種方式事實(shí)上就是以先進(jìn)的決策分析為工具來(lái)設(shè)計(jì)最優(yōu)策略。而值得注意的是，將這些技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力需更為專業(yè)化、精細(xì)化的分工。

在林亞臣看來(lái)，用戶的來(lái)源不同，借款背后的動(dòng)機(jī)就會(huì)不一，某些程度上就會(huì)有所差別。針對(duì)于此，馬上消費(fèi)金融嘗試專業(yè)化分工，使得策略更加個(gè)性化，風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)度也有所提高。

當(dāng)然，一切的基礎(chǔ)如前述所言，需具備強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)分析能力，換言之，預(yù)測(cè)精準(zhǔn)度要高。

“馬上消費(fèi)金融的基礎(chǔ)變量有兩萬(wàn)多個(gè)，通過(guò)對(duì)一個(gè)用戶所有變現(xiàn)，會(huì)盡最大可能把真實(shí)情況判斷出來(lái)，而這樣的預(yù)測(cè)分析是風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)主要方面?！绷謥喅贾毖缘?。

風(fēng)險(xiǎn)管理并非是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)、造成損失才去管理，而需有前瞻性。且提高監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的能力及資產(chǎn)管理能力都要有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)來(lái)執(zhí)行。

可以說(shuō)，馬上消費(fèi)是行業(yè)領(lǐng)頭羊，每年平均上近千個(gè)策略，需團(tuán)隊(duì)具備很強(qiáng)的執(zhí)行能力，而這些與公司企業(yè)文化是難以割舍的。