20年前的投資，有機會本金翻100多倍是什么體驗？

1

1997年的時候，朋友的老媽跟風，給10歲的她買了個保險。

每年交1080元，交20年。

前幾年終于交完錢了，老媽讓她看看這份保險能領多少錢，劃算不劃算。

這是很多朋友買保險的現狀，保險買完或是保費交完，也不知道自己買的是個啥，有什么保障。

我是不推薦這樣買的，十有八九會買錯。

但別人的老媽就是運氣好，現在來看是撿到了寶。

這個保障主要有兩點：

一是身故或全殘，賠保額。

這項沒多少錢，初始保額2萬，每年遞增500元。

二是保單每滿3年，就可領2000元。

隨時可以領，不領取的話，按年復利8%計息。

這條才是寶，明確寫在條款里的8%年化收益，還是復利。

雖然每3年，才領2000元，并不多。

但20年下來，本金總共也就2.16萬。

我?guī)?%的復利，動手算了一下每年能領多少錢：

保單第18年，也就是她28歲時，可以回本。

在她60歲時，能拿到35萬，本金翻了16倍。

80歲時，能拿到167萬，本金翻了近77倍。

到90歲時，變成了362萬，是本金的167倍。

這就是8%復利的力量，很驚人。

這也是為啥我強調，年金險并不是不能買，而是要挑對收益高的。

2

有人問，這位老媽咋能撿到這么大的寶？

保險公司承諾這么高的收益，是不是傻？

其實是趕上了時代的紅利，90年代那會市場利率都高。

1996年，一年期銀行存款利率高達9.18%，壽險預定利率8.8%。

1997年，一年期銀行存款利率5.67%，壽險預定利率7.5%。

8%的復利，在當時看并不高。

國內保險公司當時還年輕，定價也沒經驗，哪想到利率后來一路走低。

這老媽的運氣也是好，監(jiān)管部門認為風險太大，1999年就把壽險保單的預定利率降到了2.5%。

還要求停售預定利率超過2.5%的壽險產品。

如果晚兩年買，收益就一般了。

而在90年代，買了預定利率高達8%的保單，現在還按著8%的復利在滾動。

平安馬明哲曾在保監(jiān)會內部會議上大訴苦水，說平安人壽的利差損余額接近800億元人民幣。

現在利率持續(xù)走低，這份8%的高預定利率，保險公司自然也是要賠錢的。

不過如果爸媽在90年代買到這種高預定利率產品，就該高興了，能幾十年甚至一輩子，穩(wěn)穩(wěn)的賺著高收益。

這就是年金險的好處，合同簽訂，就不再變。

合同里白紙黑字寫了8%的收益，就算保險公司要倒貼錢，也不會影響約定要給你的錢。

這么好的產品，要不要趕緊給孩子和自己多買幾份？

冷靜~買保險最忌跟風，這個產品已經停售了。

我也想買，但生不逢時，已經買不到了。

去年銀保監(jiān)會就規(guī)定，保險利率不能超過3.5%。

工行年化收益僅4.1%的理財產品，還爆雷了。

現在買個4%的理財，也要看看有沒有風險。

安穩(wěn)的3年期國債利率能達到3.8%，5年期達到3.97%，不過都是秒搶光。

基金、股票的收益能輕松超過4%，可風險也高，很容易虧的本都沒了。

目前的市場環(huán)境下，高收益的項目很難找，收益能持續(xù)幾十年、甚至一輩子的就更少。

年金險和增額終身壽險，還能占個長期復利的便宜，鎖定未來幾十年的收益。

而且這個收益是寫進合同的，能穩(wěn)賺一輩子。

3

自從監(jiān)管叫停了預定利率4.025%的年金險，高收益的年金險就進入到存量時代。

目前優(yōu)秀的年金險代表，是悅未來。

它是目前市場上少有的，采用4.025%預定利率的年金險，實際收益能達到3.6%左右。

悅未來的這個收益，也是白紙黑字寫在合同里的。

舉個例子：

30歲的老王，每年交10萬，交3年。

如果選擇60歲開始領錢的話，每年可以拿到3萬8600元。

這筆錢一年一領，從60歲，能一直領到100歲。

有人擔心，60歲才開始領錢，如果活的不夠久，是不是不劃算。

完全沒必要，假如可憐的老王命不長，65歲就不幸身故。

身故的時候，除了能拿每年的3萬8600元，還能拿一筆72.63萬的身故金。

一共能領到95.79萬，是本金的3倍多，IRR年化收益3.54%。

如果85歲身故，一共領到144.09萬，是本金的近5倍，IRR年化收益3.63%。

以后實際收益都保持在3.6%+，活得越久，能領的錢就越多，收益也越高。

活著就是人民幣，沖著這點也要長壽下去。

悅未來還有一點，就是現金價值漲的快。

每年交10萬，交3年，共投入30萬本金。

保單第6年，就可以回本。

上面8%收益的產品，可是用了18年。

減保、保單貸款、身故能拿到的錢，都和現金價值有關。

現金價值高，又漲的快，如果買了幾年急需用錢或是有了更好的投資渠道后悔了。

可以通過減?；蛲吮６嗄命c錢，至少不會虧本。

保單第30年的時候，悅未來的現金價值已經達到最大，77萬6000元，是本金的兩倍多。

買了悅未來，在60歲或65歲時，每年能領一筆固定的工資，用來養(yǎng)老。

這筆確定的養(yǎng)老錢，可以一直領到100歲。

如果領著領著，人不在了，也能留一筆錢給家人。

另外悅未來還可以附加萬能賬戶，保底利率3%的金聚來年金險（萬能型），是目前最高的水平。

悅未來3.6%+的實際收益和萬能賬戶3%保底收益，都是明明白白寫在合同里的。

就目前環(huán)境來說，很稀罕。

4

未來是不確定的，年金險最大的好處是確定性。

說個我身邊的事，最近微信上一個朋友突然找我，讓我?guī)桶殃P一份年金險。

他是做私募的，投資水平很能打的那種。

有多厲害呢？他們家的產品不愁賣，從來不缺客戶，平時不需要做宣傳。

而且認購門檻挺高，不是常規(guī)的100萬起，而是300萬起買。

就挺低調的一團隊，在上海那邊做投研。

我就調侃他：你自己做投資，收益應該不錯，而且今年行情好，怎么看得上年金險這幾個點的產品？

他說自己炒股可以實現超額收益，但是市場是波動的，不能把全部的錢放在股權資產上。

其實投資認知越高的人，越能清晰地感知到風險。

資金量越大，越需要分散風險。

保障類的保險，他們一家早就配齊了。

在他眼里，年金險可以在他的投資組合里平滑波動。

是的，我們都挺認可年金險的。

我之前跟大家聊過怎么打理錢，聊聊我是怎么打理錢的。

投資就像行軍打仗，要建立一個組合。就像一只軍隊，有人負責進攻，有的人負責防守。

年金就是最適合的防守品種，它的優(yōu)點是能夠保本，而且不斷復利增值。

前提是選擇真實年化收益率高的產品，比如我朋友她媽給選的那款。

但是時間不能倒回，好的產品也不等人。

錯過了就錯過了，市場利率逐年走低的情況下，就選當下收益較高的。

也能保證自己未來40年、50年、60年，甚至100歲的時候，可以逐年領錢。

而且不管從安全性，還是收益性上看，它都吊打了各類銀行存款。另外，買了定存的朋友注意一下。六大行發(fā)了公告——

從明年1月1號開始，如果你急用錢，提前把定存取出來。

哪怕你已經存了兩年，如果提前支取，過去的兩年也全部按照活期計息（利率0.3%左右）。

這就比較吃虧了，不過這也意味著以后高利率存款越來越少了。

而且大額存單的利息也不高，一年期的利率在2%左右，還不如年金險的IRR高。

長期來看，以后能夠保本且收益較高的，只有少數的年金險了。

且用且珍惜...

關注【二姐聊保障】回復：萬字科普，領取資料。