過(guò)去一段時(shí)間，國(guó)內(nèi)利率水平不斷下降。

尤其是銀行存款、儲(chǔ)蓄國(guó)債這類(lèi)低風(fēng)險(xiǎn)投資，收益不斷降低。

相比之下，終身能夠鎖定接近3.5%收益率的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，就很香了。

不過(guò)上個(gè)月月底(7月31日），所有預(yù)定利率超過(guò)3%的產(chǎn)品一個(gè)不留地全部下架了。

3.5%時(shí)代徹底落下帷幕。

目前儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益率最高只有3%，吸引力似乎沒(méi)有那么大了。

難道以后想要高收益只能鋌而走險(xiǎn)？

中意人壽最近推出了一款新終身壽產(chǎn)品。

拿到資料以后我算了一下，在保證本金的同時(shí)，內(nèi)部收益率甚至能超過(guò)3.5%？！

換算成年化單利甚至能超過(guò)10%！

它是怎么辦到的？

下面我們就來(lái)一起看看這款3%時(shí)代的高收益產(chǎn)品長(zhǎng)啥樣！

心急的朋友可以留言“新產(chǎn)品”，我直接把新產(chǎn)品的詳細(xì)資料發(fā)您參考！

01

一生中意怎么樣？

老規(guī)矩，先來(lái)看看產(chǎn)品保障內(nèi)容：

對(duì)增額壽有所了解的朋友，是不是看這個(gè)產(chǎn)品形態(tài)既熟悉、又陌生？

看起來(lái)是增額終身壽，但好像又多了點(diǎn)什么。

其實(shí)一生中意終身壽險(xiǎn)分紅型可以簡(jiǎn)單看作增額壽＋浮動(dòng)收益。

作為增額壽，它的保額會(huì)根據(jù)合同約定按照3.5%增長(zhǎng)。

對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，也就是增額壽部分的收益，會(huì)長(zhǎng)期按照接近2.5%復(fù)利增長(zhǎng)。

而浮動(dòng)收益則是指，每年保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況對(duì)保單持有人進(jìn)行分紅。

這樣一來(lái)我們的有效保額除了固定增長(zhǎng)以外，還會(huì)因?yàn)榉旨t再次增長(zhǎng)。

相當(dāng)于每年都會(huì)對(duì)我們的保單進(jìn)行一次“加?！?。

與之對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，也就是我們賬戶里的錢(qián)，就會(huì)變多。

也就是說(shuō)，我們的有效保額=基本保額*1.035+累計(jì)紅利保險(xiǎn)金額。

那么實(shí)際收益=有效保額現(xiàn)金價(jià)值＋累積紅利保額現(xiàn)金價(jià)值。

兩部分加在一起，收益輕松就超過(guò)了3.5%！

有朋友就會(huì)問(wèn)了，既然是浮動(dòng)收益，說(shuō)明分紅是不確定的，可以很高，但也可以很低，甚至是零，如何放心投呢？

關(guān)于收益的具體情況，我會(huì)在下一章詳細(xì)介紹~感興趣的小伙伴可以直接跳到下一章。

除了收益高以外，一生中意還有以下四個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

一是投保年齡非常寬泛，從出生滿7天到70周歲都可以投保。

二是取用靈活，支持保單貸款、減保，減保限制也是目前較為寬松的基本保額20%。

多種保單變現(xiàn)方式在咱們需要用錢(qián)的時(shí)候更加方便。

三是增值服務(wù)強(qiáng)大，有萬(wàn)能賬戶可以附加，保底利率為2%。

雖然不高，但已經(jīng)是目前監(jiān)管規(guī)定的保底利率上限了，并且最新結(jié)算利率是4%，相當(dāng)不錯(cuò)。

還有悅養(yǎng)老居家康養(yǎng)服務(wù)可以體驗(yàn)，遠(yuǎn)程醫(yī)療師、康養(yǎng)評(píng)估師、照護(hù)援助師等，居家養(yǎng)老服務(wù)，讓晚年更省心、更舒心。

除此之外，還有保險(xiǎn)金信托、重疾綠通等服務(wù)，這些服務(wù)只要下載中意APP，就能自助申請(qǐng)享受，非常方便~

四是大公司背書(shū)，中意人壽是中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后首家獲準(zhǔn)成立的中外合資保險(xiǎn)公司。

中國(guó)的大股東是中國(guó)石油，在“三桶油”中，最能賺錢(qián)的一個(gè)。

提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外企是忠利保險(xiǎn)公司，成立于1831年，全球十大保險(xiǎn)公司之一。

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，合資組建了中意人壽。

依托忠利集團(tuán)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和中郵股東的雄厚實(shí)力，中意人壽的經(jīng)營(yíng)投資能力很強(qiáng)。

往年分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率大多在100%以上，高的能夠超過(guò)200%。

擔(dān)心分紅是畫(huà)大餅的小伙伴就可以放心了，公司賊靠譜！

02

一生中意收益如何？

優(yōu)點(diǎn)說(shuō)再多，不如高收益來(lái)的實(shí)在。

我們一起來(lái)看看一生中意終身壽險(xiǎn)分紅型的收益如何吧！

以35歲女性10萬(wàn)5年交為例。

可以看到，收益主要分為兩部分：

一是保證部分：

有效保額增長(zhǎng)帶來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值。

5年繳費(fèi)完成，第6年就能回本。

不過(guò)長(zhǎng)期來(lái)看收益能力一般，第34年才能翻倍。

這部分收益主要是讓我們的投資收益至少保本。

二是分紅部分：

紅利保額累積帶來(lái)的現(xiàn)金價(jià)值。

這是我們獲得高收益的主要來(lái)源。

加上分紅第5年回本，第23年本金即可翻倍。

第25年內(nèi)部收益率即可超過(guò)3.5%，達(dá)到3.506%！

要知道，即使是在3.5%時(shí)代，表現(xiàn)最牛的增額壽內(nèi)部收益率也只能無(wú)限接近3.5%，而且需要花比較長(zhǎng)的一段時(shí)間才能接近。

第30年內(nèi)部收益率甚至可以達(dá)到3.575%。

并且從第10年開(kāi)始，咱們收益的年化單利從3.1%開(kāi)始持續(xù)飆升。

時(shí)間越長(zhǎng)，單利越高，甚至能超過(guò)10%。

要知道，現(xiàn)在的存款利率普遍進(jìn)入2%時(shí)代了，找一個(gè)保本高收益的投資品實(shí)在不容易。

光我在這里說(shuō)，大家可能無(wú)法體會(huì)一生中意的收益有多高。

我拿3.0%預(yù)定利率的增額壽和它比一下，讓各位直觀感受一下。

從第1年開(kāi)始，一生中意的收益就比目前在售的3%產(chǎn)品高。

第18年高出10萬(wàn)元

第26年高出20萬(wàn)

第32年高出30萬(wàn)

……

03

分紅險(xiǎn)的高收益是畫(huà)大餅嗎？

不過(guò)，肯定有朋友會(huì)有疑問(wèn)，浮動(dòng)收益意味著不確定，這高收益會(huì)不會(huì)是畫(huà)大餅？

前面我們提到了一個(gè)數(shù)值，就是分紅實(shí)現(xiàn)率。

什么是分紅實(shí)現(xiàn)率呢？

簡(jiǎn)單舉個(gè)例子。

保險(xiǎn)公司在合同里演示的收益是50元。

如果它真的做到了給咱們50元收益，那么分紅實(shí)現(xiàn)率就是100%。

如果只給了40元，分紅實(shí)現(xiàn)率就是80%。

去年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》，要求保險(xiǎn)公司每年披露公司分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率。

今年6月30日開(kāi)始實(shí)施。

這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司到底是在畫(huà)大餅，還是真有點(diǎn)水平，我們都有渠道可以了解。

比如我們可以直接在中意人壽的官網(wǎng)查詢到該公司往年分紅險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率，基本大于100%，表現(xiàn)相當(dāng)不錯(cuò)。

我把24家保險(xiǎn)公司上百款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率整理成了表格方便大家參考，需要的朋友留言“表格”分享給您。

更重要的是，保險(xiǎn)公司也很難隨便畫(huà)大餅。

以前保險(xiǎn)公司會(huì)有中檔收益演示和高檔收益演示，然后銷(xiāo)售人員只挑高的給消費(fèi)者介紹。

結(jié)果最后只有中檔，消費(fèi)者感覺(jué)自己被欺騙了。

為了杜絕這樣的“選擇性宣傳”，監(jiān)管直接取消高檔演示，最高只允許中檔演示。

并且保險(xiǎn)公司給出的中檔收益演示，也得是保守可以實(shí)現(xiàn)的收益水平。

因?yàn)椤吨袊?guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于推進(jìn)分紅型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，如果保險(xiǎn)公司連續(xù)3年達(dá)不到自己承諾的收益，就不能再以該收益演示。

也就是說(shuō)，其實(shí)現(xiàn)在保險(xiǎn)公司給出的中檔收益演示已經(jīng)是一個(gè)比較保守的數(shù)值了，不出意外的話保險(xiǎn)公司都能實(shí)現(xiàn)。

同時(shí)還有一道分紅儲(chǔ)備機(jī)制保底。

監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司分配給保單持有人的分紅比例不低于可分配盈余的70%。

未分配的盈余會(huì)在保險(xiǎn)公司和保單持有人之間、同一個(gè)年度的保單持有人之間、過(guò)去現(xiàn)在和未來(lái)的保單持有人之間，進(jìn)行分配。

比如2020年市場(chǎng)比較好，按照100%分配紅利以后分紅儲(chǔ)備賬戶里有很多盈余。

但2021年疫情來(lái)了，市場(chǎng)比較差，保險(xiǎn)公司收益未達(dá)水平。

這時(shí)它就會(huì)把分紅儲(chǔ)備賬戶里的盈余拿出來(lái)保證大家的收益。

這樣一來(lái)給我們的分紅會(huì)更加穩(wěn)定。

不會(huì)因?yàn)楫?dāng)年投資行情特別好或特別不好，直接多分或少分紅。

總的來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上為數(shù)不多能做到保本穩(wěn)定且收益高的投資產(chǎn)品。

希望既有保障也有收益，愿意接受一定風(fēng)險(xiǎn)獲得超額收益或者超額保障的朋友，可以考慮分紅險(xiǎn)。

04

如何挑選分紅險(xiǎn)？

不太熟悉分紅險(xiǎn)的朋友，會(huì)覺(jué)得分紅險(xiǎn)的水太深，拿捏不住。

其實(shí)在挑選分紅險(xiǎn)的時(shí)候，注意以下4點(diǎn)即可：

1、保證收益和預(yù)期收益

決定了我們的收益水平，越高越好。

2、分紅實(shí)現(xiàn)率

根據(jù)這個(gè)指標(biāo)我們就能知道保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售時(shí)演示的預(yù)期紅利水平，能否真正實(shí)現(xiàn)。

3、公司投資能力

背靠大樹(shù)好乘涼，更何況我們的分紅收益水平直接和保險(xiǎn)公司的投資運(yùn)營(yíng)能力掛鉤。

4、分紅賬戶運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)

分紅險(xiǎn)本身較為復(fù)雜，對(duì)于保險(xiǎn)公司各方面的經(jīng)營(yíng)管理帶了很大的挑戰(zhàn)。

總體上，分紅險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的時(shí)間越久，對(duì)這類(lèi)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理更有經(jīng)驗(yàn)，也就有更多的數(shù)據(jù)信息可供參考。

從這4點(diǎn)來(lái)考察中意人壽的一生中意終身壽分紅型：

收益部分我們演示過(guò)了，相當(dāng)可以，內(nèi)部收益率輕松超過(guò)3.5%，年化單利甚至能突破10%。

分紅實(shí)現(xiàn)率部分我們也去官網(wǎng)進(jìn)行了查證，公司基本上發(fā)揮穩(wěn)定，沒(méi)有失手，一直是分紅實(shí)現(xiàn)率100%往上的優(yōu)等生。

公司的投資能力和運(yùn)營(yíng)能力部分，根據(jù)中意人壽2022年的信息披露報(bào)告，2022年中意人壽凈利潤(rùn)為11.72億元，在非上市壽險(xiǎn)公司中排名第二。

保費(fèi)業(yè)務(wù)收入為198億元，投資收益合計(jì)48.5億元，投資收益率4.5%；

公司綜合償付能力充足率、核心償付能力充足率分別為177％、127％。

總體來(lái)看，中意人壽整體盈利能力好且穩(wěn)定，償付能力充足且健康。

如果想要投資分紅險(xiǎn)，一生中意是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

對(duì)一生中意感興趣或者想要上車(chē)的朋友，直接留言“新產(chǎn)品”，我安排專(zhuān)業(yè)的規(guī)劃師1V1為您講解產(chǎn)品，協(xié)助投保。

05

總結(jié)

說(shuō)得再多，大部分人對(duì)于不確定的收益還是會(huì)猶豫，這是人之常情。

那我在這里問(wèn)大家一個(gè)問(wèn)題。

你花了100元去參加一個(gè)抽獎(jiǎng)，抽獎(jiǎng)項(xiàng)目是拋硬幣：

A.不拋硬幣，直接拿保底6000元大獎(jiǎng)；

B.拋硬幣，正面是10000元超級(jí)大獎(jiǎng)，反面是5000元安慰獎(jiǎng)。

如果選擇A，那你比較適合增額壽、年金險(xiǎn)這種確定收益的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

如果你愿意選擇B賭一賭，那么分紅險(xiǎn)就很適合你。

如果您對(duì)分紅險(xiǎn)還有什么疑問(wèn)，或者有其他問(wèn)題咨詢，可以留言“咨詢”，我們會(huì)盡力幫您解答。