考德尚國家公務(wù)員考試銀保監(jiān)會面試試題精選

面試題目展示

下面是銀保監(jiān)會的面試題目展示，供各位考生參考。

例1

保險公司存在的風(fēng)險有哪些?

[答題要點(diǎn)]

保險公司在經(jīng)營過程中會面臨各種風(fēng)險，且瞬息萬變的風(fēng)險很有可能會導(dǎo)致公司經(jīng)營不善，面臨破產(chǎn)的危機(jī)。我認(rèn)為保險公司存在的風(fēng)險主要有以下幾個方面：

1.承保與核保風(fēng)險。一方面，人口預(yù)期壽命的延長將加大長期重疾險和醫(yī)療險賠付風(fēng)險，并增加年金產(chǎn)品負(fù)債成本，若在產(chǎn)品設(shè)計時未能充分預(yù)估，將導(dǎo)致責(zé)任準(zhǔn)備金計提不足的承保風(fēng)險。另一方面，在第二類委托—代理關(guān)系中，由于保險公司層層機(jī)構(gòu)設(shè)置，經(jīng)理人員與實際業(yè)務(wù)操作人員的信息交流十分有限，業(yè)務(wù)人員在負(fù)責(zé)承保與核保時，可能明知保險標(biāo)的不符合承保要求，但為了實現(xiàn)自身效用最大化而盲目承保，加大承保風(fēng)險。

2.理賠風(fēng)險。隨著保險公司的增多，投保人選擇保險公司的余地較大，投保人和被保險人可能在理賠環(huán)節(jié)上與保險人展開利益的爭奪。也就是說，投保人或被保險人可能要求保險人對除外責(zé)任進(jìn)行保險賠償，即通融賠付。業(yè)務(wù)人員在理賠時，可能不按理賠程序辦事、收受賄賂，加大理賠風(fēng)險。

3.道德風(fēng)險。道德風(fēng)險就是由于投保人、被保險人或受益人道德上的原因而做出的某些行為給保險公司經(jīng)營所帶來的風(fēng)險。道德風(fēng)險的兩大表現(xiàn)形式就是對保險公司進(jìn)行欺詐和逆選擇。道德風(fēng)險給保險公司的經(jīng)營造成了極壞的影響，致使公司賠付增多，利潤下降，影響保險公司的正常經(jīng)營和償付能力，最終也影響到其他保戶的正當(dāng)權(quán)益。

4.信用風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、去杠桿和打破剛性兌付的背景下，保險資金運(yùn)用面臨的信用環(huán)境嚴(yán)峻。2020年，在信用風(fēng)險逐步釋放的背景下，保險資金配置固定收益類資產(chǎn)面臨的信用風(fēng)險加大，疊加地方政府債務(wù)風(fēng)險攀升，保險公司持倉債券及非標(biāo)產(chǎn)品的信用風(fēng)險可能進(jìn)一步暴露。隨著行業(yè)內(nèi)投資非標(biāo)資產(chǎn)的比例不斷提升，部分非標(biāo)產(chǎn)品也隱含了信用違約風(fēng)險，信用風(fēng)險敞口進(jìn)一步擴(kuò)大。

5.保險投資風(fēng)險。經(jīng)理人員只是保險公司的經(jīng)營者，而不是所有者，他對經(jīng)營成果不擁有所有權(quán)，也不需要承擔(dān)經(jīng)營虧損的責(zé)任，為追求任內(nèi)的高利潤，可能會盲目投資，造成一些非系統(tǒng)性風(fēng)險。另外，一些保險投資的系統(tǒng)風(fēng)險如商業(yè)周期風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、政治風(fēng)險、政策風(fēng)險等等，雖然是保險公司不可控的，但也會因為盲目投資而加大損失程度。

6.市場競爭風(fēng)險。市場競爭風(fēng)險主要是保險公司之間的價格競爭，出現(xiàn)惡性競爭往往是因為經(jīng)理人員為了考慮自己任期內(nèi)的業(yè)績，從而采取粗放式經(jīng)營方式，盲目擴(kuò)大機(jī)構(gòu)，加大惡性競爭風(fēng)險。惡性價格競爭給保險公司帶來了極大的經(jīng)營風(fēng)險，嚴(yán)重威脅著公司的償付能力。

7.治理風(fēng)險。一方面，有些公司治理機(jī)制不健全，股東越位、非正常關(guān)聯(lián)交易問題較突出，公司資源頻繁被關(guān)聯(lián)方占用;有些外資公司存在中外資股東持股比例各50%的股權(quán)結(jié)構(gòu)，控制權(quán)相當(dāng);少數(shù)公司股東關(guān)系復(fù)雜，隱藏股東關(guān)聯(lián)關(guān)系，仍存股權(quán)代持、隱性股東等問題。另一方面，股權(quán)變更頻繁、股權(quán)質(zhì)押比例較高、高管人員變更頻繁等情形不利于公司長期戰(zhàn)略的持續(xù)性和有效性，也給公司治理帶來極大挑戰(zhàn)。

8.新興風(fēng)險。一是科技變革給保險業(yè)帶來多重挑戰(zhàn)。保險科技加速保險業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但部分保險公司對于轉(zhuǎn)型所需的頂層設(shè)計或總體規(guī)劃認(rèn)識不足，缺乏整體布局和統(tǒng)籌規(guī)劃，對公司操作風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險管控帶來巨大挑戰(zhàn)?？萍歼\(yùn)用帶來的數(shù)據(jù)隱私安全問題、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、信息安全風(fēng)險等衍生風(fēng)險亦不容忽視。二是會計準(zhǔn)則變革對行業(yè)提出更高要求。IFRS9和IFRS17將給保險公司的會計核算、財務(wù)管理和信息披露帶來重大變化，新準(zhǔn)則的復(fù)雜性和實施難度，對保險公司財務(wù)、精算、IT、戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展、投資策略、營運(yùn)管理、風(fēng)險管理等公司經(jīng)營方方面面都將產(chǎn)生巨大影響。