01

我第一次買壽險。

是初入社會到郊區(qū)工廠跑業(yè)務(wù)時，被明搶錢包。

那一天破財了三百塊，回到深漂的租處，想想后怕。

痛定思痛，追加了三百，給自己買了一份定期壽險。

50萬，交20年保30年，受益人寫了我媽。

那時候錢不多，想要和想做的事情卻很多，一想到如果自己一不小心咯嘣了，父母含辛茹苦把我辛苦養(yǎng)大，來人間走一趟未免太不值得……

一般二十多歲，總覺得生老病死離自己很遙遠。

除非某個特定的時刻，突然會發(fā)現(xiàn)生命無常。

后來結(jié)婚了，有孩子了，有房子了，有貸款了。

背負的東西越來越多，責任心開始爆棚了，每年都會追加一定的壽險額度。

但，過去很長一段時間里，配置的都是定期壽險。

便宜，免責少，杠桿高，覆蓋黃金事業(yè)期。

說句不好聽的，如果早死，要留不少錢給家人。

但萬一長壽，六七十歲以后的身價保障卻是個空白。

手頭上的積蓄攢了點后，開始想給孩子一些長久的東西。

加上生活中零零碎碎的支出，錢花哪兒了？這錢該花嗎！

你開始為自己的無腦消費打上了無數(shù)個問號和感嘆號。

所以，我開始勵志要給自己強制買一點終身壽險。

不得不感嘆：

其實我們每個人都在不停地迭代、更新和重塑。

年輕時偏愛定壽，年紀大點終身壽險也需要了。

那這兩種類型的壽險，到底有何區(qū)別，又適合什么人購買呢？

02

壽險：保意外和疾病導(dǎo)致的身故和全殘。

（包括2年后的自殺、猝死、突發(fā)急性病身故等）

目前主要有定期壽險和終身壽險兩種形態(tài)。

主要區(qū)別在于：

? 保障期限的不同

定期壽險：保的是一陣子，20年/30年/至60歲/至70歲，一般覆蓋責任期或者事業(yè)黃金期。

終身壽險：保的是一輩子，只能選擇保障終身。

? 保障形式不同

定期壽險：人死了才能賠，是純粹地死了都要愛的保險。

每年交一筆保費，20年/30年內(nèi)如果出事了，保險公司賠錢，沒出事錢沒得退，就當消費掉了。

終身壽險：100%會賠的保險，只是時間早晚問題。

保單對應(yīng)的現(xiàn)金價值后期趨于保額，有很大機會超過所交保費，可以理解為儲蓄型。

? 適合人群不同

定期壽險：勝在保費低，保障高，杠桿高，對壓力山大或者預(yù)算有限人群十分友好，多數(shù)普通家庭、工薪階層都可負擔起。

但凡成家立業(yè)、上有老下有小、有負債都一定要配置。

本質(zhì)是用極低的成本來轉(zhuǎn)移人生負擔最重階段的風險。

終身壽險：相對而言保費要求更高，具備一定的杠桿，但一般適合收入尚可、城市中產(chǎn)及需要進行資產(chǎn)傳承需求的人群。

相比其他金融工具，優(yōu)點在于「高效」、「確定」，用較少的保費高效給受益人留下一筆確定的、較多的錢。

具體區(qū)別，沒耐心的朋友，可以直接看圖：

選擇定期壽險就好像是長期租賃，保險公司就是房東，在你租房期間，房東給你一個穩(wěn)定的房租（保費），一旦租期到期后，再重新租賃房租就會高到嚇人。

但租房住總好過睡大街上，定期壽險對很多年輕人或者普通家庭而言重要性不言而喻，尤其是在賺錢高峰期、家庭責任比較重、負債過高時。

當你的收入慢慢遞增，年齡越來越大時，則可以適當?shù)厝パa充終身壽險。

畢竟終身壽險就相當于是你自己的房產(chǎn)，并且你同時擁有了現(xiàn)金價值和身故保障。

而且是從你繳納了第一筆保費開始，你就可能擁有保險金額那么多的利益。

這一點，要比貸款買房子好許多，因為你在沒有交清貸款之前，永遠不會擁有整套房子。

所以，其實對大多數(shù)家庭而言，定期壽險搭配終身壽險，是可以滿足階段性的保障需求的。

比如黃金事業(yè)打拼期，把保額盡可能做高一些，退休后保額就可以降低。

通常來講，終身壽險的保額與總保費的杠桿大于2倍。

例如30歲的人投保100萬終身壽，5年交，每年只需4萬出頭，總保費20萬即可撬動100萬。

用20萬能給后代留下100萬，這就是終身壽險的最大價值。

總而言之，無論有錢沒錢，定期壽險一定要買，而終身壽險看情況而買。

溫馨提醒，無論是定期壽險，還是終身壽險，都建議指定受益人，把人生的身后事提前做好，才是人間真清醒。