上周，監(jiān)管爸爸降評估利率的靴子還沒落下，高收益的增額壽們就跑得一個比一個快。

增多多3號、萬年禧兩全和人我行都是光速離場。

小編心水的星財神也悄悄地撤退了。

那是不是接下來的增額壽就沒有購買價值了呢？

并不是。

責任準備金評估利率降低，是面對所有人身險產(chǎn)品。

屆時整體給客戶的回報都會降低，而保費相應提高。

趁著最終的實施方法、步驟還沒有成型，我們再給大家捋一下還有什么值得買的“尖貨”（增額終身壽）。

老規(guī)矩，今天第一和第二部分，我們會詳細介紹"什么是增額終身壽？"和"怎樣挑選增額終身壽？"

正所謂“授人以魚不如授人以漁”，報答案之前，也告訴大家方法和理念。

對增額終身壽不太了解的朋友，一定要仔細看看。

第三部分和第四部分，我們把目前市面上的熱門增額壽們，從收益性、靈活性兩個方面，做個排名。

想直接看推薦產(chǎn)品的小伙伴，可以跳到這兩部分。

事不宜遲，咱們這就走起。

01

什么是增額終身壽？

我們可以把增額終身壽險拆解成3個關鍵詞：增額+終身+壽險

第一個關鍵詞：壽險。

這是增額終身壽的本質(zhì)。

壽險簡單理解就是一種人沒了就賠錢的保險。

也就是說增額終身壽險會在被保險人身故時，由保險公司賠付一筆身故保險金給他的家人。

第二個關鍵詞：增額。

大家所熟悉的傳統(tǒng)終身壽險，身故賠償金往往是固定的，就是人沒了賠多少錢是約定好不變的。

而增額終身壽險的保額會隨著時間不斷增長，剛買的時候保額100萬，以后會變成200萬、300萬……

與之對應的保單現(xiàn)金價值也會增長，這是增額終身壽的亮點所在。

第三個關鍵詞：終身。

這很好理解，無論是身故保障，還是保額、現(xiàn)金價值增長，都是終身有效的。

可能有人會說，人走茶涼才會賠，那高低都和本人沒關系了，買它有啥用？

這就不得不提增額終身壽的靈活性了，我們可以像從銀行賬戶里取錢一樣把保單里的錢取出來。

至于能取多少錢，取決于保單的現(xiàn)金價值。

什么是現(xiàn)金價值呢？

它是保單所具有的價值，通常體現(xiàn)為當我們不想持有保單，解除保險合同時，保險公司需要向我們退還的金額。

隨著時間不斷增長，保單的現(xiàn)金價值也會隨之水漲船高。

舉個例子

30歲的王先生，每年交10萬，交3年，買了份增額終身壽。

本金總共30萬。

到他50歲的時候，賬戶里的錢就會漲到51萬。這時候退保就可以拿出這51萬，相當于賺了21萬利息。

當然他也可以選擇減保（部分退保），只取出10萬元，剩余的41萬仍會繼續(xù)在賬戶里復利增值。

這樣不難看出，增額終身壽的核心玩法就是：不斷復利增長的現(xiàn)金價值＋靈活取用。

這讓它成為了一個剛性兌付、穩(wěn)健增值的賬戶，且兼具身故保障功能，是當之無愧的多邊形戰(zhàn)士！

02

怎么挑選增額終身壽？

市場上的產(chǎn)品五花八門。幾乎每家保險公司都同時有三、四款增額終身壽在售。

怎么從中挑選一款好產(chǎn)品呢？

一、實際收益越高越好

有效保額≠實際收益，實際收益要看現(xiàn)金價值！

那有效保額是什么呢？

有效保額和18歲及以后的身故保障條款有關：

被保險人18歲以后且交費期滿，保險公司會把現(xiàn)金價值、累計已交保費×給付系數(shù)和有效保額進行對比，取最大值作為身故保險金。

也就是說，有效保額是決定身故金大小時，其中的一個因素，和收益沒關系。

大家再看下面這幅圖，橘黃色的線代表有效保額，綠色的線代表身故賠償金，黃色的線代表現(xiàn)金價值。

大部分時間，身故賠償金等同于現(xiàn)金價值，幾乎用不到有效保額。

所以有效保額的增長率意義不大。

在談及增額終身壽的收益時，咱們只要知道這個產(chǎn)品現(xiàn)金價值的表現(xiàn)就好了！

增額終身壽都會在保險合同中有專門的一頁，標明每一年的現(xiàn)金價值。

如果想知道您手中的增額終身壽產(chǎn)品，每年的現(xiàn)金價值，對應的單利和復利是多少，可以留言“算算”，讓專業(yè)規(guī)劃師給您答案。

二、減保規(guī)則越寬松越好

可以靈活取用，是增額終身壽另一大亮點。

畢竟大家存錢的目的，不是光看著上漲的數(shù)字樂呵，還是希望在必要的時候可以取出來派用場的。

但是這兩年，監(jiān)管一直在給增額終身壽上「緊箍咒」，重點之一就是不能減保太靈活。

也造成了今年上線的增額終身壽都在合同條款中，基本上清一色都對減保有20%的比例限制。

而之前上市的增額壽減保規(guī)則是寫在保全規(guī)則中，相對沒那么嚴。

現(xiàn)在減保規(guī)則的寬嚴程度可以大致分成四個等級。

① 減保沒有比例限制，只規(guī)定最低金額

這種規(guī)則是減保限制最少的。

比如弘康的金玉滿堂2.0要求減保后，賬戶里面剩下的錢不少于500元。其它的都可以拿走。

是不是很寬松？

② 每年減少的基本保險金額之和，以合同生效時基本保險金額的20%為限

投保時的基本保額是寫在合同里，固定不變的。

隨著持有時間的增加，可以減保金額的上限也會增加。

我們拿買房子來打比方，大家可能比較容易理解。

2010年王先生花100萬買了一個80平米的房子?，F(xiàn)在他買的房子市價已經(jīng)變成了200萬。

萬年王先生當初花的100萬，可以看成是總交保費。

80平米可以看成是投保時的基本保額

200萬市價就是保單的現(xiàn)金價值

王先生的兒子今年要出國留學，王先生就想把房子里的幾個房間賣了變現(xiàn)，給兒子交學費。

按照約定，如果不整賣，而是零賣的話，他每年可以最多賣80平米*20%=16平米。

折算成市價，也就是王先生能拿到200萬*20%=40萬。

接下來一年，王先生又需要給孩子交學費了，他還可以把最多16平米面積的房子按照當時的市價賣掉換錢。

就目前市場上出現(xiàn)的減保20%限制而言，這一組規(guī)則相對而言最友好，最快5年可以減完。

③ 每年減少的現(xiàn)金價值之和不得超過本合同實際已交保險費的20%

還是舉個例子

2010年王先生花了100萬買了份增額壽，現(xiàn)在保單賬戶里的錢變成200萬了。

這個時候王先生想取部分錢出來用，每年最多可以取100萬*20%=20萬。

這種減保規(guī)則在保費按計劃交完之后，可以減保的金額上限是不變的。

雖然每年減保上限沒有第二種的高，但是細水長流，也能一點一點減完。

就寬嚴程度而言，屬于中游。

④ 每年減少的基本保險金額不得高于減保前基本保險金額的20%

也就是說每年最多只能取賬戶里面20%的錢出來用。

剩下的80%得留在賬戶里，屬于最嚴的一種。

如果想解決這個問題，也有辦法。

就是把一份保單拆分成多份投保

比如說本來打算每年交10萬的，分成5份買。

將來需要用錢的時候，就把其中一份或者幾份退掉。

如果您有什么地方不懂，歡迎評論“春季”聯(lián)系我們~

三、附加功能錦上添花

除了上述硬件條件之外，我們在挑選時還可以關注加保規(guī)則、服務水平、投保便利性等。

部分增額終身壽還提供隔代投保、第二投保人、對接養(yǎng)老社區(qū)的選項。

我們挑兩種常見功能給大家解釋一下。

1、第二投保人

在合同生效后，投保人可以申請辦理指定第二投保人。

這樣在萬一原投保人身故的情況下，第二投保人將自動接替原投保人，無需其它人同意，維持和控制這份保單。

舉個例子

40歲的王先生以自己為投保人、女兒為被保險人，購買了一份期繳的增額終身壽險。

不幸的是，兩年以后，王先生因為常年積勞成疾，醫(yī)治無效去世。

令王太太發(fā)愁的是，此時女兒尚未成年，丈夫王明在生前還沒來得及變更投保人為女兒，且保費也沒有繳清。

如果想要繼續(xù)維持和控制這份保單，王明妻子首先需要變更這份保單的投保人為自己。

但是如果王太太想變更投保人，需要王先生全部的繼承人協(xié)商一致，同意投保人變成她，才可以辦理。

因為，王先生身故后，他所持有的保單已經(jīng)成為了遺產(chǎn)。

《民法典》第一千一百二十七條規(guī)定，第一順位的法定繼承人包括：配偶、子女、父母。

也就是說，王太太想要辦理投保人變更，需要王先生的父母、王先生和前任妻子所生的大兒子的一致同意。

這就給這份保單增加了極大的不確定性。

通過這個例子，我們可以看到設置第二投保人的好處是：

① 定向傳承，具有私密性。

② 繞過繼承公證的手續(xù)，第二投保人自動繼承保單，無需經(jīng)過所有繼承人到場、公證等手續(xù)。

③ 避免保單成為遺產(chǎn)，產(chǎn)生糾紛

④ 避免保單終止，保單繼續(xù)按照投保人意愿延續(xù)。

所以，對投保人和被保險人不是同一人的保單，設置“第二投保人”也是非常必要的，尤其是大額保單。

可以確保投保人的初衷不被改變，避免引發(fā)繼承人之間的爭奪財產(chǎn)的風險，讓保單更保險。

2、隔代投保

一般情況下，爺爺奶奶這一輩無法直接給孫子孫女投保。

但是大家也知道現(xiàn)代家庭離婚率很高，搞不好父母辛苦掙下的錢就得分走一半，弄得大傷元氣。

或者子女花錢大手大腳，hin敗家

又或是兒子女兒創(chuàng)業(yè)開公司，身上有一些債務。

對于這些人群，如果祖輩可以給孫輩投的話，就能規(guī)避子女這一輩部分的財務和婚姻風險。

保單掌握在老人自己手里，子女婚后財產(chǎn)分配或者債務糾紛也不會分割到這筆錢。

等孩子長大成人，再把投保人變更成為孫子/孫女，這樣就實現(xiàn)了資產(chǎn)控制權的轉移。

如果您任何疑問，都歡迎留言“盤點”咨詢我們，有專業(yè)的規(guī)劃師給您一一解答。

03

熱門增額終身壽收益排名

咱一直說現(xiàn)金價值是增額終身壽的靈魂。

增額終身壽收益高不高就看現(xiàn)金價值多少。

我們搜羅了19款收益排名靠前的增額壽。

1、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

2、愛心人壽映山紅2.0

3、復星聯(lián)合健康康愛一生

4、太保人壽鑫相伴（尊享版）

5、昆侖健康歲享金生

6、弘康人壽弘運相傳

7、利安人壽鑫利來

8、小康人壽美好人生

9、弘康人壽弘運連連

10、光大永明人壽光明至尊（慶典版）

11、信美相互傳家有道（尊享版）

12、橫琴人壽永恒金生

13、中意人壽永續(xù)我愛（尊享版）

14、弘康人壽金滿意足3號

15、國聯(lián)人壽盛世金生

16、和泰人壽鑫享福

17、中英人壽愛傳家

18、同方全球傳世尊享

19、泰康人壽瑞添壽

來看看，給35歲女士和5歲男寶，每年交5萬，按這6個繳費計劃這19款產(chǎn)品哪些排名靠前（以第25年的現(xiàn)金價值衡量，下同）。

① 35歲女性一次性繳費

1、和泰人壽鑫享福

2、弘康人壽金滿意足3號

3、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

4、愛心人壽映山紅2.0

5、弘康人壽弘運相傳

② 5歲男寶一次性繳費

1、和泰人壽鑫享福

2、弘康人壽金滿意足3號

3、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

4、愛心人壽映山紅2.0

5、弘康人壽弘運相傳

③ 35歲女性3年交

1、和泰人壽鑫享福

2、弘康人壽金滿意足3號

3、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

4、愛心人壽映山紅2.0

5、復星聯(lián)合健康康愛一生（計劃一）

④ 5歲男寶3年交

1、和泰人壽鑫享福

2、弘康人壽金滿意足3號

3、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

4、愛心人壽映山紅2.0

5、復星聯(lián)合健康康愛一生（計劃一）

⑤ 35歲女性5年交

1、和泰人壽鑫享福

2、弘康人壽金滿意足3號

3、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

4、昆侖健康歲享金生

5、愛心人壽映山紅2.0

⑥ 5歲男寶5年交

1、和泰人壽鑫享福

2、弘康人壽金滿意足3號

3、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

4、昆侖健康歲享金生

5、愛心人壽映山紅2.0

下面繳費期的現(xiàn)金價值表圖我們不一一展示了，直接上結論。

需要完整詳細對比表的童鞋，可以留言“春季”免費領取。

⑦ 35歲女性10年交

1、和泰人壽鑫享福

2、弘康人壽金滿意足3號

3、昆侖健康歲享金生

4、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

5、弘康人壽弘運相傳

⑧ 5歲男寶10年交

1、和泰人壽鑫享福

2、弘康人壽金滿意足3號

3、昆侖健康歲享金生

4、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

5、弘康人壽弘運相傳

⑨ 35歲女性15年交

1、和泰人壽鑫享福

2、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

3、小康人壽美好人生

4、橫琴人壽永恒金生

5、弘康人壽弘運連連

⑩ 5歲男寶15年交

1、和泰人壽鑫享福

2、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

3、小康人壽美好人生

4、橫琴人壽永恒金生

5、弘康人壽弘運連連

? 35歲女性20年交

1、和泰人壽鑫享福

2、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

3、光大永明人壽光明至尊（慶典版）

4、橫琴人壽永恒金生

5、小康人壽美好人生

? 5歲男寶20年交

1、和泰人壽鑫享福

2、富德生命人壽康乾3號·瑞祥人生

3、光大永明人壽光明至尊（慶典版）

4、橫琴人壽永恒金生

5、小康人壽美好人生

總結一下，各個繳費期這個產(chǎn)品的長期收益排名

可以看到，在各個繳費計劃中，中長期收益都是和泰人壽的鑫享福排名第一。

弘康人壽的金滿意足3號和富德生命人壽的康乾3號·瑞祥人生緊隨其后，。

不同性別、不同年齡、不同時間段，現(xiàn)金價值的排名并不是一成不變。

需要完整詳細對比表或想給自己測算一下的童鞋，可以留言“盤點”，免費獲取↓↓↓

04

熱門增額壽靈活性排名

產(chǎn)品流動性，我們從三個方面來分析：回本時間、減保和加保

1、回本時間

在短繳費計劃中，中意人壽的永續(xù)我愛（尊享版）、弘康人壽的弘運連連和小康人壽的美好人生表現(xiàn)最為突出。

中意人壽的永續(xù)我愛（尊享版）非?？鋸?，躉交計劃第二年就回本！??！

而10年以上的長繳費計劃，各家的返本時間相差不太大。

富德生命人壽的康乾3號·瑞祥人生在20年繳費計劃中，比其它各家要少一年。

看過上一章收益排名部分的小伙伴，可能會注意到，這些回本比較快的產(chǎn)品，中長期收益都排不到前面。

因為一般來說，增額壽還是著眼于長期儲蓄，短繳費期的普遍回本時間在6-8年左右。

保險公司會把收到的保費，放到一些長周期的投資品中，來保證較高的收益。

所以對于回本時間這個維度，也要綜合自己的實際要求，現(xiàn)金流計劃來看，不能太過執(zhí)著于這個指標。

2、減保規(guī)則

上面一章介紹了目前增額終身壽減保規(guī)則的寬嚴程度可以大致分成四個等級。

我們從寬到嚴一一來看。

① 減保沒有比例限制，只規(guī)定最低金額

弘康人壽的弘運相傳、弘運連連和國聯(lián)的盛世金生是屬于出道比較早，限制最少的這一類。

② 每年減少的基本保險金額之和，以合同生效時基本保險金額的20%為限

弘康人壽的金滿意足3號、太保的鑫相伴（尊享版）和復星聯(lián)合健康的康愛一生就屬于這一類。

就目前市場上出現(xiàn)的減保20%限制而言，這一組規(guī)則相對而言最友好，最快5年可以減完。

③ 每年減少的現(xiàn)金價值之和不得超過本合同實際已交保險費的20%

和泰的鑫享福、富德生命人壽的康乾3號·瑞祥人生、小康人壽的美好人生和泰康的瑞添壽要求每年減保取現(xiàn)不超過20%總保費。

就寬嚴程度而言，這種減保規(guī)則屬于中游。

④ 每年減少的基本保險金額不得高于減保前基本保險金額的20%

這一類有中意人壽的永續(xù)我愛（尊享版）、中英人壽愛傳家和同方全球傳世尊享。

減保后，始終要留80%的錢在賬戶中。

是這四類減保規(guī)則中要求最嚴的。

3、加保規(guī)則

現(xiàn)在市場上允許加保的增額終身壽已經(jīng)鳳毛菱角。

弘康人壽的弘運相傳、金滿意足3號、國聯(lián)人壽的盛世金生、橫琴人壽的永恒金生、小康人壽的美好人生和同方全球的傳世尊享允許加保。

其中弘康人壽的金滿意足3號和弘運相傳在停售后不允許加保，同方全球的傳世尊享只允許保單第一年可以加保，因此享受加保權益的時間段都比較有限。

而小康人壽的美好人生加保權益是寫在保險公司的保全規(guī)則上，未來有可能會發(fā)生變化。

相比較而言，國聯(lián)人壽的盛世金生允許加保時間長，而且條款寫進合同，無疑表現(xiàn)最突出。

我們總結一下，這19個產(chǎn)品在流動性方面的表現(xiàn)。

在流動性指標上，國聯(lián)人壽的盛世金生綜合評分最高。

弘康人壽的弘運連連和小康人壽的美好人生表現(xiàn)也不錯。

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05

推薦榜單

通過上面兩個維度，我們來看看目前最推薦的產(chǎn)品，排名不分先后。

弘康人壽金滿意足3號

在增額終身壽產(chǎn)品開發(fā)上，弘康人壽的能力毋庸置疑。

在金玉滿堂2.0下線后，金滿意足3號無縫銜接。

在提供的各個繳費期計劃中，中長期收益都排名第二。

減保條件也比較友好，最快五次可以把賬戶里面的錢提完。

保單貸款利率也是市場最低。

還支持第二投保人和隔代投保，滿足不同家庭的傳承需求。

金滿意足3號還有一個突出的特點，就是允許有第二被保險人。

保單的時間長度到最后一名被保險人去世為止，把增值時間盡量拉長。

一張保單，可以三代人從中受益。

富德生命康乾3號·瑞祥人生

富德生命近幾年的保費收入都能排進全國前10，實力還是很強的。

在各個繳費期中，除了10年交，康乾3號·瑞祥人生都能排進前三。

如果青睞大公司產(chǎn)品，康乾3號·瑞祥人生沒跑了。

和泰人壽的鑫享福

鑫享福的中長期收益在各個繳費期當中都排名第一。

不過鑫享福的回本時間相對較長。

另外減保規(guī)則要求比較嚴。

投保地區(qū)也僅限于山東。

國聯(lián)人壽的盛世金生

盛世金生的中長期收益一般，但是返本時間在短繳費期中排名前列。

它的減保規(guī)則限制最少，減保后的基本保額不低于1000元即可。

還是目前極少數(shù)支持加保，并且明確寫進保險合同條款里的產(chǎn)品。

昆侖健康的歲享金生

歲享金生是為數(shù)不多返本時間快，在5年、10年交的中長期收益還能排在前列的產(chǎn)品。

除此之外，歲享金生還允許附加萬能賬戶，可以補強產(chǎn)品的前期收益。

想詳細了解文章中提到的產(chǎn)品，可以留言“盤點”，有專業(yè)規(guī)劃師幫你解答↓↓↓

06

寫在最后

最后給大家總結一下這五個產(chǎn)品的定位。

近期在考慮長期儲蓄，看重增額終身壽的中長期收益，有相對靈活的加減保政策，可以著重考慮上述產(chǎn)品！

還有什么想了解的，抓緊時間給我們留言，我們會盡力幫您解答↓↓↓。