在公眾號「python風(fēng)控模型」里回復(fù)關(guān)鍵字：學(xué)習(xí)資料

概述：貸款的主要特征包括：有擔(dān)保與無擔(dān)保、攤銷與非攤銷、固定利率與浮動利率（浮動）。

貸款特點

貸款具有不同的特征，可以改變貸款的安全性、貸款的支付和貸款的利率。主要特征包括擔(dān)保貸款與無擔(dān)保貸款、攤銷與非攤銷貸款以及固定利率與浮動利率（浮動）貸款。

有抵押與無抵押貸款

一項貸款功能著眼于貸款的安全性。在擔(dān)保貸款中，借款人抵押自己的資產(chǎn)（稱為抵押品）。如果借款人拖欠貸款，表明他們無法支付其財務(wù)義務(wù)，則貸方可以使用抵押品作為借款人無法償還貸款的付款。有擔(dān)保貸款的利率通常較低，因為它們被認(rèn)為比無擔(dān)保貸款更安全，因為抵押品可以抵消違約風(fēng)險。

無抵押貸款是提供給信用良好的借款人，不需要借款人以資產(chǎn)作抵押。提供的利率通常較高，因為貸方的風(fēng)險通常較高（如果借款人違約，則沒有可以償還貸方的資產(chǎn)抵押）。

擔(dān)保貸款示例

擔(dān)保貸款的一個例子是抵押貸款，其中借款人的房屋被用作抵押品，如果借款人無法支付抵押貸款，則可能會被沒收。

無抵押貸款示例

無擔(dān)保貸款的一個例子是信用額度，借款人可以在不使用抵押品的情況下借錢。

攤銷與非攤銷

另一個貸款特征考慮貸款的支付結(jié)構(gòu)。

攤銷

在攤銷貸款時，本金的支付分期進(jìn)行，這意味著貸款的本金金額會隨著時間的推移而減少。付款可以等于每個時期，這將被稱為等額攤銷，或者它們的價值可以不同。制定付款時間表的目的是在某個時間還清貸款。

由于本金余額減少，攤銷貸款減少了貸款期限內(nèi)的利息支出，從而導(dǎo)致支付較小貸款金額的利息。

例子

攤銷貸款的一個例子可能是抵押貸款。貸款本金（您為購買房產(chǎn)而借入的全部金額）與利息費用（您為借錢支付的費用）一起在每個時期慢慢還清。

非攤銷

非攤銷貸款需要定期付款，但付款不包括本金余額。本金在貸款期結(jié)束時全額支付。

非攤銷貸款需要較低的每月還款額，因為本金不包括在定期付款中。這導(dǎo)致最終付款要大得多，因為本金尚未還清。

例子

非攤銷貸款的一個例子可能是信用卡。只需要最低還款額，這意味著借款金額或應(yīng)計利息沒有固定的付款額。信用卡的結(jié)單余額可以全額還清，可以認(rèn)為是本金余額。

圖 1 展示了一項等量攤銷貸款，其中利息支出和本金的一部分被計入“支付”列。很明顯，每個時期的付款都在減少，因為要支付利息的本金減少了。

圖 2 顯示了一種不同的貸款結(jié)構(gòu)，其中“付款”列在每個時期都保持不變。利息支付隨著時間的推移而減少，而本金支付增加。

固定利率與可變利率（浮動）

適用于貸款的利率類型也被視為貸款特征。對于固定利率貸款，利率保持不變，在貸款期限內(nèi)不會波動。相比之下，浮動利率貸款（也稱為浮動利率貸款）遵循隨時間波動的參考利率。

固定利率

固定利率貸款保護(hù)借款人免受利率上升的影響，因為如果參考利率上升，它們不會向上調(diào)整。此外，如果利率下降，固定利率貸款對借款人的不利影響。例如，如果利率為 5%，而參考利率下降，借款人必須繼續(xù)支付 5% 而不是較低的利率。

如圖 3 所示，無論參考利率如何變化，固定利率貸款都保持在 5%。

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可變利率（浮動）

浮動利率貸款可以保護(hù)借款人免受利率下降的影響，因為貸款利率將隨參考利率向下調(diào)整。相反，如果利率上升，這種類型的貸款對借款人來說更糟，因為他們的貸款支付的價值會增加（由于參考利率上升，導(dǎo)致支付更高的利率）。

圖 4 展示了可變利率如何波動。將該比率與隨后進(jìn)行調(diào)整的參考比率進(jìn)行比較。

圖 5 顯示了可變利率如何根據(jù)參考利率變動。參考利率的一個例子可以是公認(rèn)的基準(zhǔn)利率，例如最優(yōu)惠利率。

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