原本提供增信價(jià)值的融資性信保產(chǎn)品，被一眾放貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司玩壞，最終異化成借款人難以承受的負(fù)擔(dān)。

撰文 | 冬彌

出品 | 消費(fèi)金融頻道

保險(xiǎn)公司與助貸平臺(tái)、資金方合作的“信用保證保險(xiǎn)+信用貸款”的業(yè)務(wù)模式雖被監(jiān)管認(rèn)可，但部分機(jī)構(gòu)借此名義增加產(chǎn)品綜合息費(fèi)，甚至替代核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，導(dǎo)致信保領(lǐng)域亂象叢生。，尤其是捆綁搭售、費(fèi)率過高問題。

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通報(bào)光大銀行違規(guī)展業(yè)問題，涉及違規(guī)代客操作、短信營(yíng)銷宣傳混淆自營(yíng)與代銷產(chǎn)品、個(gè)貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁、存貸掛鉤、違反質(zhì)價(jià)相符原則收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)。

在個(gè)貸業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁問題上，光大銀行與某財(cái)險(xiǎn)公司合作開展的“聯(lián)合I貸”和小額無抵押貸款業(yè)務(wù)未區(qū)分消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況，限定承保機(jī)構(gòu)、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

這是監(jiān)管繼去年底點(diǎn)名批評(píng)平安普惠后，再次嚴(yán)查貸款機(jī)構(gòu)違規(guī)開展保險(xiǎn)合作業(yè)務(wù)。監(jiān)管在本次通報(bào)中，明確了強(qiáng)制捆綁保險(xiǎn)的概念，即不區(qū)分借款人資質(zhì)，強(qiáng)制捆綁借款人購(gòu)買指定保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2019年4月，光大銀行總行零售業(yè)務(wù)部開辦了小額無抵押貸款業(yè)務(wù)，雖是信用貸款業(yè)務(wù)，但面對(duì)的客群為穩(wěn)定受薪人士和小微企業(yè)客戶，該類客群多數(shù)有房產(chǎn)/車輛或有社保/壽險(xiǎn)保單記錄。從資質(zhì)上看，光大銀行的這批客戶已算得上優(yōu)質(zhì)了，但光大銀行在提供貸款時(shí)除了借款保證保險(xiǎn)外，并沒有權(quán)利選擇其他增信方式。

光大銀行的貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)將放款與指定保險(xiǎn)產(chǎn)品無縫銜接。該業(yè)務(wù)借款人的授信準(zhǔn)入條件僅為“已向相關(guān)保險(xiǎn)公司投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)”，未區(qū)分借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)水平和授信狀況。該業(yè)務(wù)涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，累計(jì)貸款金額59.56億元。

光大銀行回應(yīng)稱該通報(bào)是銀保監(jiān)會(huì)2019年對(duì)該行開展服務(wù)收費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品適當(dāng)性及消保情況檢查中發(fā)現(xiàn)的問題。對(duì)于通報(bào)指出的問題，已按照監(jiān)管要求，逐條制定整改措施，并完成整改。

對(duì)借款人無差別設(shè)置保險(xiǎn)霸王條款，必然會(huì)增加借款人融資成本。部分現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)接入的信保產(chǎn)品的費(fèi)率甚至比借款利率都高，僅從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上看，利息、保費(fèi)等收費(fèi)名目綜合起來折合年化利率遠(yuǎn)超36%。

以個(gè)人貸款信用保證保險(xiǎn)為代表的融資性保證保險(xiǎn)，是放款方或助貸方引入的一種資產(chǎn)增信措施，目的在于確保放款資金安全，同時(shí)為借款人提供增信服務(wù)。當(dāng)貸款發(fā)生逾期，放款方會(huì)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司代償并負(fù)責(zé)催收。

信用保證保險(xiǎn)作為金融借貸業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要配套產(chǎn)品，其實(shí)早被應(yīng)用于金融行業(yè)，只不過產(chǎn)品形態(tài)并非捆綁搭售，而是用戶自愿選擇。隨著客群信用風(fēng)險(xiǎn)攀升，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控趨嚴(yán)，信用保證保險(xiǎn)就成為越來越多用戶的貸款必選項(xiàng)。

當(dāng)部分貸款中介、放款方、保險(xiǎn)方看到了貸款+保險(xiǎn)的復(fù)利，便對(duì)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)一刀切，要辦貸款保險(xiǎn)先行，有些機(jī)構(gòu)甚至產(chǎn)生保險(xiǎn)就是風(fēng)控、保險(xiǎn)就是利息的逐利認(rèn)知。信保業(yè)務(wù)在應(yīng)用過程中主要存在是否強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)及是否涉嫌高利貸。

首先，強(qiáng)制搭售的界定主要取決于借款人信用資質(zhì)狀況及放款平臺(tái)的產(chǎn)品供給。如果借款人本身資質(zhì)比較優(yōu)質(zhì)，負(fù)債情況良好，那么完全可以直接獲得貸款，這時(shí)候硬性要求投保個(gè)人信用保證保險(xiǎn)，大概率就屬于搭售。如果借款人資質(zhì)一般，無法滿足放款方授信標(biāo)準(zhǔn)，通過購(gòu)買信用保證保險(xiǎn)的方式對(duì)自身增信，這就比較合規(guī)了。

其次，過高的保費(fèi)實(shí)質(zhì)上抬高借款成本。現(xiàn)金貸捆綁銷售保險(xiǎn)現(xiàn)象屢禁不止，盡管一些現(xiàn)金貸平臺(tái)在合同中明確了保險(xiǎn)收費(fèi)明細(xì)，但產(chǎn)品邏輯依然是不買保險(xiǎn)就無法下款。當(dāng)借款人表示搭售的保險(xiǎn)費(fèi)用過高時(shí)，平臺(tái)方便會(huì)稱合同中已經(jīng)明確相關(guān)款項(xiàng)。

光大銀行與陽光保險(xiǎn)的信保業(yè)務(wù)就因費(fèi)用過高頻遭借款人投訴，有借款人表示先買陽光保險(xiǎn)旗下的個(gè)人貸款保障保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能辦理光大銀行貸款，借款12萬元分36期，僅保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用就高達(dá)8萬余元。

業(yè)內(nèi)人士表示，部分助貸平臺(tái)搭售的保險(xiǎn)費(fèi)用雖然不算貸款息費(fèi)，但不排除平臺(tái)把貸款利息和手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)的形式去規(guī)避利率紅線，從而使得平臺(tái)利率看起來更加合規(guī)。另外，助貸平臺(tái)還能通過搭售保險(xiǎn)獲得保費(fèi)返傭，返傭占保額比例較大。

針對(duì)信保業(yè)務(wù)亂象，監(jiān)管近年逐步細(xì)化管理環(huán)節(jié)，加重對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)高利貸平臺(tái)的打擊力度。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)刊發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)融資性信保業(yè)務(wù)保前管理和保后管理操作指引的通知》，規(guī)定“核保政策中要明確不得承保履約義務(wù)人貸（借）款利率超過國(guó)家規(guī)定上限的融資性信保業(yè)務(wù)?！?/p>

監(jiān)管對(duì)暴力催收整治也已由放貸機(jī)構(gòu)延伸至整個(gè)信貸產(chǎn)業(yè)鏈，信保業(yè)務(wù)也是其中的重要環(huán)節(jié)。上海銀保監(jiān)局制定印發(fā)的《上海地區(qū)個(gè)人融資性保證保險(xiǎn)催收業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》（以下簡(jiǎn)稱《細(xì)則》）正式施行，嚴(yán)厲整頓信用保證保險(xiǎn)領(lǐng)域的暴力催收。

市場(chǎng)中，以平安、人保、眾安保險(xiǎn)為代表的險(xiǎn)企扮演信用中介角色，幫助有借貸需求、征信存在缺陷的客群提供增信，所涉及的融資性保證保險(xiǎn)產(chǎn)品主要為個(gè)人貸款信用保證險(xiǎn)。由于被增信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)較高，加之一些險(xiǎn)企風(fēng)控能力跟不上，導(dǎo)致險(xiǎn)企賠付率上升，最終資產(chǎn)壓力落在催收上。

保險(xiǎn)公司受讓借款人債權(quán)后，在司法催收環(huán)節(jié)還可能面臨超范圍經(jīng)營(yíng)的審判。此前，廣東省高級(jí)人民法院審判眾安相關(guān)案件時(shí)，表示根據(jù)眾安公司提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）所載明的經(jīng)營(yíng)范圍來看，其并不具備從事發(fā)放貸款、受讓債權(quán)等從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的資質(zhì)。眾安公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)已超出其經(jīng)營(yíng)范圍，屬于從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。

目前，行業(yè)對(duì)于保證保險(xiǎn)費(fèi)率無量化指標(biāo)，不少產(chǎn)品費(fèi)率較高，而相對(duì)應(yīng)的信用保證保險(xiǎn)賠付率也大幅上升，期間所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)需要警惕。信保業(yè)務(wù)必須穿透合作方業(yè)務(wù)的合規(guī)性，否則任何不合規(guī)的金融產(chǎn)品都能通過信保業(yè)務(wù)橫行于市。