作者 | 郭可

來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

“百分之百能讓放貸的停息停催！全程交給我們來做就行?！痹谙M(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間，專業(yè)代理投訴組織找到了一條致富的黑產(chǎn)路線，他們甚至兩頭收割，不僅侵害借款人權(quán)益，而且擾亂金融秩序。

以往，金融機(jī)構(gòu)迫于輿情壓力和舉證困難，害怕事情被鬧大，不得不對惡意逃廢債、非法代理投訴等黑產(chǎn)組織妥協(xié)，答應(yīng)它們的減息免息訴求，但這反而助長了它們的氣勢。疫情發(fā)生至今，各類反催收組織持續(xù)給金融機(jī)構(gòu)貸后施壓，情況不容樂觀。

博弈力量開始變化。近日，馬上消費(fèi)金融、平安普惠、招聯(lián)金融、中銀消費(fèi)金融、新網(wǎng)銀行、富民銀行等十余家機(jī)構(gòu)發(fā)起成立“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”，這也是金融行業(yè)首個(gè)專門打擊金融黑產(chǎn)的組織。

事實(shí)上，反催收等金融黑產(chǎn)長期存在于金融市場。黑產(chǎn)組織利用信息不對稱，打著代理維權(quán)的幌子，以公司化運(yùn)營的方式，向借款人收取高額服務(wù)費(fèi)?！歌D射財(cái)經(jīng)」了解到，部分反催收組織通過收徒弟、開分店擴(kuò)大黑產(chǎn)規(guī)模，年利潤高達(dá)數(shù)百萬。

金融機(jī)構(gòu)開始直面黑產(chǎn)，聯(lián)手打擊，將斬?cái)啻硗对V、征信修復(fù)、逃廢債產(chǎn)業(yè)鏈。在金融機(jī)構(gòu)對黑產(chǎn)態(tài)度變強(qiáng)硬的背后，監(jiān)管、警方、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者已形成合力，全面圍剿反催收。

3月18日，打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟成立大會暨首屆論壇在重慶舉行，重慶市委網(wǎng)信辦、重慶市公安局、重慶市地方金融監(jiān)督管理局、人民銀行重慶營管部、重慶銀保監(jiān)局等單位也圍繞打擊金融黑產(chǎn)等問題深入討論，這標(biāo)志著整頓黑產(chǎn)的力量正式匯合。

據(jù)了解，打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟成立后，將在各級監(jiān)管部門、司法機(jī)關(guān)的指導(dǎo)下，定期通過同步金融黑產(chǎn)的打法套路、“問題客戶”的預(yù)警防范信息等，組織研討金融領(lǐng)域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對策略，形成打擊合力，力爭成功打擊一批典型案件，凈化行業(yè)環(huán)境，達(dá)到維護(hù)良好金融運(yùn)營秩序的目的。

從金融機(jī)構(gòu)的訴求看，打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟主要聚焦目前金融市場中的惡意逃廢債、惡意代理投訴、違規(guī)征信修復(fù)亂象。這些亂象是金融機(jī)構(gòu)在貸后管理過程中時(shí)常遇到的情況，有時(shí)甚至讓金融機(jī)構(gòu)和催收公司不知所措。

尤其是近兩年，催收行業(yè)覺得業(yè)務(wù)越來越難做。催收既要面對趨嚴(yán)的監(jiān)管政策約束，同時(shí)也遭到反催收和逃廢債組織的瘋狂騷擾，最終導(dǎo)致催收效率降低，不良成本增加?！坝袝r(shí)平臺上數(shù)百個(gè)逾期客戶的協(xié)商話術(shù)相同，很明顯就是代理維權(quán)中介在操盤?！币晃幌M(fèi)金融公司的貸后人員說。

黑產(chǎn)橫行在社交平臺。在微信群、QQ群、短視頻平臺上，反催收組織把征信修復(fù)、協(xié)商還款、停止催收等黑產(chǎn)項(xiàng)目包裝成債務(wù)優(yōu)化方案，聲稱能幫借款人實(shí)現(xiàn)征信修復(fù)和利息減免，不成功全額退費(fèi)。當(dāng)反催收組織涌向銀行信用卡中心、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，金融秩序承壓。

在金融機(jī)構(gòu)抱團(tuán)之前，監(jiān)管、警方、金融機(jī)構(gòu)實(shí)際已增加打擊力度。公開資料顯示，2021年下半年，馬上消費(fèi)成立了打擊代理維權(quán)專項(xiàng)工作小組，如今成功推動(dòng)各地警方打擊非法代理維權(quán)案件16起，采取刑事強(qiáng)制措施7人，治安拘留2人。

去年，鞍山市政府新聞辦公室在新聞發(fā)布會上指出，鞍山市公安局對市內(nèi)21家銀行開展走訪調(diào)研，梳理出侵害銀行債權(quán)的犯罪線索，組建多個(gè)專案組同步推進(jìn)、全力打擊。已立刑事案件27起，抓獲犯罪嫌疑人32人，其中涉嫌騙取貸款案件21起、貸款詐騙案件1起、高利轉(zhuǎn)貸案件1起、違法發(fā)放貸款案件4起。

一些地方農(nóng)商行也聯(lián)合當(dāng)?shù)毓膊块T發(fā)布督促借款人及其擔(dān)保人償還逾期貸款的通告，開展集中清收不良貸款的專項(xiàng)行動(dòng)，嚴(yán)厲打擊清收行動(dòng)中出現(xiàn)的惡意欠貸不還、騙取貸款等各類違法犯罪問題。

反催收、逃廢債、代理投訴、征信修復(fù)風(fēng)氣漸漲，與牢固的黑產(chǎn)鏈條有關(guān)。監(jiān)管在調(diào)查非法代理投訴亂象時(shí)發(fā)現(xiàn)，代理維權(quán)組織與消費(fèi)者簽訂服務(wù)協(xié)議，收取定金，并誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、保單信息、銀行卡等個(gè)人隱私信息，然后集中向監(jiān)管部門或信訪部門重復(fù)惡意投訴舉報(bào)，乘機(jī)牟取高額代理手續(xù)費(fèi)。

有知情人士透露，一般反催收組織收取逾期額的6%到10%作為服務(wù)費(fèi)，支付方式多為預(yù)付費(fèi)。征信修復(fù)價(jià)格更高，一條高達(dá)兩三萬元。同時(shí)，黑產(chǎn)手段較隱蔽，全程不讓借款人干預(yù)，由黑產(chǎn)組織代為與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商。實(shí)際上，黑產(chǎn)組織利用偽造的病例、監(jiān)管批文、暴力催收記錄來威脅金融機(jī)構(gòu)催收。

在反催收過程中，黑產(chǎn)組織其實(shí)涉及侵犯消費(fèi)者個(gè)人信息、敲詐勒索等多項(xiàng)違法犯罪情況。隨著金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管的共識加深，金融機(jī)構(gòu)也不再向反催收妥協(xié)。

有消費(fèi)金融從業(yè)者透露，他所在的公司與上級監(jiān)管部門在反催收亂象上達(dá)成共識，如果發(fā)現(xiàn)客戶投訴套路相似，或者代理投訴中介的身份暴露，就會直接把相關(guān)逾期貸款合同推向司法催收。更有甚者，也會固定證據(jù)，選擇報(bào)警。

為了防止反催收、逃廢債、代理投訴、征信修復(fù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延，多地監(jiān)管部門聯(lián)合警方已發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。湖南省地方金融監(jiān)管局、省公安廳、湖南銀保監(jiān)局曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理投訴風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營商環(huán)境的通告》，揭露了部分非法社會組織通過專業(yè)代理投訴的名目，收集消費(fèi)者個(gè)人隱私信息、損害消費(fèi)者合法權(quán)益、擾亂正常金融經(jīng)營秩序。

重慶市地方金融監(jiān)管局聯(lián)合重慶市公安局、重慶市市場監(jiān)督管理局、重慶銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營商環(huán)境的通告》，指出部分代理維權(quán)機(jī)構(gòu)證照不齊，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂正常金融秩序，突破法律底線，已涉嫌侵犯公民個(gè)人信息安全、編造證據(jù)、尋釁滋事和敲詐勒索等違法犯罪行為。對此，公安機(jī)關(guān)將依法嚴(yán)厲打擊，并追求相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。

近日，中國人民銀行上?？偛恳蔡嵝严M(fèi)者注意征信修復(fù)騙局，指出凡是聲稱合法的、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局，任何人都無權(quán)隨意刪除、修改征信記錄。此外，中國人民銀行上?？偛窟€介紹目前征信修復(fù)三種套路：一是收取高額費(fèi)用后跑路，二是征信培訓(xùn)、加盟詐騙，三是騙取個(gè)人敏感信息。

從監(jiān)管到金融機(jī)構(gòu)，整治金融黑產(chǎn)的手段越來越細(xì)化。打擊黑產(chǎn)聯(lián)盟成立，更令反催收聯(lián)盟顫抖。