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　　編輯 | 于斌

　　出品 | 于見（mpyujian）

　　做好退休的準(zhǔn)備比停止每天早上6點起床，花很長時間做一份你并不喜歡的工作更有意義。如果是這么簡單的話，我們大多數(shù)人都會在20多歲退休。真正需要退休的是牢牢掌握你的預(yù)算，為你的畢生積蓄精心考慮的投資和支出計劃，可控的債務(wù)，以及一個讓你為如何度過每一天而興奮的計劃。考慮到這一點，這里有9個跡象表明你想要退休還要等等!

　　1. 支付當(dāng)前賬單很困難

　　不用說，如果你正努力用工作收入來支付賬單，退休對你來說就不是一件小事。

　　一般來說，退休人員可能需要約75%的退休前收入才能享受舒適的退休生活。這些收入通常來自社會保障、養(yǎng)老金、個人退休賬戶和其他儲蓄。這些來源會給你足夠的收入來履行你的義務(wù)和享受你的自由時間嗎?

　　隨著通貨膨脹的增長，我們的生活成本必然逐年增加，如果退休后的每月收入來源并不能滿足你每月的消費水平，每月支出高于每月固定收入，那么你就不適合退休！

　　2. 高負債

　　曾有經(jīng)濟分析師說過:“一旦你退休，巨額債務(wù)將嚴(yán)重壓縮你的儲蓄?！比绻梢?，減少或取消信用卡支付和汽車貸款。根據(jù)你的情況，從長遠來看，還清抵押貸款或裁員也可能有所幫助，”他說。

　　在你退休前還清債務(wù)可能意味著你要工作比你想要的時間更長，但這很可能是值得的，因為你不用為每月的還款發(fā)愁。擺脫債務(wù)，包括抵押貸款，也意味著擺脫利息支付，這可能會對你的長期財務(wù)狀況造成損害。

　　3.沒考慮未來重大開支的計劃

　　你不想等到退休后再處理重大的、可預(yù)見的開支，比如更換屋頂、重新鋪設(shè)車道、購買度假屋或購買新車這些大的支出，那么就現(xiàn)在就需要你學(xué)會“開源節(jié)流”，增加你的儲蓄存款，才能避免退休之后社保收入大部分用來支付這些重大開支。

　　4. 無每月財務(wù)計劃

　　沃爾特斯說:“一旦你退休了，工資支票就不再來了，但賬單卻不斷地出現(xiàn)?！彼a充說，你需要在退休前規(guī)劃好每月的現(xiàn)金流。

　　計劃你每月的現(xiàn)金流意味著考慮你什么時候開始領(lǐng)取社會保障福利，你將得到多少，以及你將從你的個人退休賬戶中提取多少，以及按照什么順序提取。

　　知道你可能的開支意味著知道你需要多少收入。一旦你知道你每個月需要多少收入，你就可以評估你的存款是否足夠讓你退休，或者你是否需要繼續(xù)工作、儲蓄和/或削減你預(yù)期的退休開支。

　　5. 沒有長期財務(wù)計劃

　　關(guān)于每年應(yīng)該從你的投資組合中提取多少資金，存在著一場爭論。流行的“4%法則”(4% rule)規(guī)定，你每年可以動用4%的退休資產(chǎn)，預(yù)計在大多數(shù)情況下，你的資金至少可以維持30年。

　　一部分人說，4%的規(guī)定不再安全，因為現(xiàn)在的投資回報率低于1994年制定這一規(guī)定時的水平。他們建議一個較低的利率，如2.8%，作為一個安全的提現(xiàn)率，以避免過早的資金耗盡。

　　6. 不考慮通貨膨脹

　　通貨膨脹會影響你的日常開支和你一生積蓄的價值。

　　一直以來，3%的通脹率接近歷史標(biāo)準(zhǔn)，這意味著在不到25年的時間里，你的開支將翻倍——這是在一個典型的退休期間。而，忽視通脹的影響是最常見的退休計劃錯誤之一，如果不加以恰當(dāng)?shù)慕忉專赡軙a(chǎn)生嚴(yán)重的長期影響。

　　由于平均壽命比過去長得多，你需要謹慎地管理你的錢，以跟上或超過通貨膨脹的速度，減少你的生活超過儲蓄的機會。

　　要想獲得超過通脹的投資回報，可以看看股票。請記住，8%的年回報率實際上只是在3%的通貨膨脹率之后的5%。避免把太多的儲蓄放在現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物上，比如存單和貨幣市場基金。他們的利率那么低，你會賠錢的。在短期內(nèi)，你可能沒有注意到，但從長期來看，你可能會比你預(yù)期的更早花光錢。

　　7. 投資組合不平衡

　　當(dāng)你更年輕，有足夠的時間來彌補任何對你的投資組合不利的市場低迷時，采取被動的投資方式是可行的。但當(dāng)你臨近退休并進入退休年齡時，明智的做法是每年重新平衡投資組合，專注于創(chuàng)造收入和資產(chǎn)保護。

　　資本保值意味著選擇波動不大的投資，這樣你的投資組合價值就不會劇烈波動。大型老牌公司的股息(或由這些公司組成的指數(shù)基金或交易所交易基金的股息)可以提供可靠的收入來源。如果你是分散型的，遠離不穩(wěn)定的投資，你就已經(jīng)實現(xiàn)了風(fēng)險規(guī)避的目標(biāo)。

　　8. 退休的擔(dān)憂

　　沃爾特斯說:“即使你的投資組合處于最佳狀態(tài)，你可能還沒有做好放棄工作生活的心理準(zhǔn)備?！薄肮ぷ餍枰芏嗑?，有些人可能會焦慮，而不是興奮地考慮未來幾個月或幾年的非結(jié)構(gòu)化時間。”

　　沃爾特斯說，如果這聽起來像你的想法，可以考慮從事“第二職業(yè)”，做兼職，或者成為你關(guān)心的組織的志愿者?！叭欢?，如果你沒有計劃就退休了，你可能會為了打發(fā)無聊而過度消費，而且會比你計劃的更快地花掉你的積蓄?！?/p>

　　這里筆者建議嘗試一下退休生活，這樣你就能知道自己需要多少錢，以及在哪里生活比較舒服?？紤]到你的退休儲蓄和目前的生活開支，在一個昂貴的城市退休可能是不可行的。但你可以通過明確退休收入來源和了解現(xiàn)金流來增強自己的能力，來為自己以后的退休生活提早做出打算。

　　9. 仍然熱愛自己的工作

　　工作并不只是為了掙錢，而是為了享受生活的意義。看看沃倫?巴菲特(Warren Buffett)就知道了，他88歲還在工作，沒有退休計劃。他這樣做是因為他喜歡選股票，而不是為了增加他884億美元的凈資產(chǎn)。如果你對你的工作感興趣，那么就應(yīng)該持之以恒。

　　工作帶來的好處不僅僅是經(jīng)濟上的。一份你喜歡的工作能讓你全身心投入，提供社交活動，讓你的每一天都有目標(biāo)，還能帶來成就感。所有這些都可以幫助你保持健康和快樂的年齡。你也可以繼續(xù)你的雇主的健康計劃，并且可能比你通過醫(yī)療保險得到更好的保險。

　　當(dāng)然最終，決定權(quán)在你！