? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? caijing 發(fā)布于 2021-9-25 21:22:00

花唄逐步接入征信系統(tǒng) 個人信用體系建設(shè)將不留死角

?第一財經(jīng)日報? 段思宇

　　[ 對于數(shù)萬億的用戶而言，根據(jù)公告，接入征信系統(tǒng)后，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，并不會導(dǎo)致貸款困難。不過要注意的是，若個人用戶在花唄上的借款出現(xiàn)逾期、違約等信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，這將對未來貸款產(chǎn)生影響。支付寶方面人士向記者表示，若用戶未選擇升級，當(dāng)前并不影響花唄的還款和消費借款。 ]

　　花唄接入央行征信系統(tǒng)有了新進(jìn)展。9月22日，花唄發(fā)布公告稱，在央行征信管理部門的指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。

　　接受第一財經(jīng)記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺個人信用服務(wù)全面接入央行征信系統(tǒng)，是央行要求金融行業(yè)全面持牌合規(guī)運營后的重要進(jìn)展。這意味著，信用服務(wù)將更加全面地納入整體監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)巨頭打開征信數(shù)據(jù)孤島，開放更多場景數(shù)據(jù)，將成為征信社會分析個人數(shù)據(jù)的一個重要信息來源。

　　另對于數(shù)億用戶而言，根據(jù)公告，接入征信系統(tǒng)后，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，并不會導(dǎo)致貸款困難。不過要注意的是，若個人用戶在花唄上的借款出現(xiàn)逾期、違約等信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，這將對未來貸款產(chǎn)生影響。

　　有助于個人信用體系建設(shè)

　　第一財經(jīng)記者了解到，從去年開始，花唄就已推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)工作。目前，花唄上報征信主要是通過向部分用戶進(jìn)行邀請升級的方式，經(jīng)用戶同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報送相關(guān)信息。

　　根據(jù)花唄服務(wù)的升級提示，花唄服務(wù)將由螞蟻消金公司單獨或聯(lián)合提供信貸服務(wù)，并簽訂相應(yīng)的授信合同。這意味著，螞蟻花唄運營主體已由網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)變更為持牌消金公司。

　　“隨著螞蟻消費金融公司逐步吸收原來螞蟻小貸的業(yè)務(wù)，花唄接入征信是自然而然的事情了，這說明消費金融業(yè)務(wù)更加正規(guī)化了，都實質(zhì)性納入了金融監(jiān)管的征信監(jiān)管范疇之內(nèi)。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚(yáng)對第一財經(jīng)說道。

　　公開信息顯示，螞蟻消金公司于今年6月3日獲得銀保監(jiān)會批復(fù)開業(yè)，成為持牌金融機(jī)構(gòu)。因此，花唄在納入螞蟻消金公司后，需和其他持牌金融機(jī)構(gòu)一樣將用戶相關(guān)信貸信息報送至央行征信系統(tǒng)。

　　清華大學(xué)戰(zhàn)略與安全研究中心客座研究員卞永祖認(rèn)為，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，像花唄這樣的數(shù)字信貸服務(wù)納入征信體系，是趨勢也是進(jìn)步，有助于將數(shù)以億計的“信用白戶”納入國家的征信體系，幫助其在未來獲得需要的金融服務(wù)。

　　“征信系統(tǒng)是國家的金融基礎(chǔ)設(shè)施，建立更加全面、精準(zhǔn)、細(xì)化的信用體系，也有利于防范金融風(fēng)險、降低融資成本、優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量、提升社會信用意識?！北逵雷娣Q。

　　據(jù)悉，除了花唄外，此前微粒貸、京東白條也已經(jīng)接入了央行征信系統(tǒng)，可以看到，數(shù)字金融服務(wù)接入征信體系已成為大勢所趨。

　　博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對記者表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺個人信用服務(wù)全面接入央行征信系統(tǒng)，信用服務(wù)將更加全面地納入整體監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)平臺將成為征信社會分析個人數(shù)據(jù)的一個重要信息來源。

　　這也意味著，個人用戶的信用體系建設(shè)將不留死角，場景逐漸完善以后，個人征信系統(tǒng)更充分地體現(xiàn)用戶的信用情況，更好為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)?！蓖跖畈┓Q，基于信用的流通其實才是金融的本質(zhì)，更多的信用場景覆蓋會給金融注入真正的活力，隨著社會信用體系的完善，個人信用體系的建設(shè)越早越好。

　　正常還款并不影響征信記錄

　　在22日發(fā)布的公告中，花唄首次披露了接入央行征信系統(tǒng)的更多細(xì)節(jié)。比如，按照征信工作要求，當(dāng)前花唄向征信系統(tǒng)報送的相關(guān)記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。

　　另在頻次上，花唄記錄是按月匯總納入征信系統(tǒng)，不會單筆報送，也不會上報消費內(nèi)容、消費時間等具體消費信息。這意味著，對于用戶來說，接入征信并不會導(dǎo)致信用記錄數(shù)量的激增。

　　而此前，針對花唄接入央行征信系統(tǒng)，有傳聞稱“花唄上報征信可能影響銀行放貸”。對此，花唄公告表示，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會導(dǎo)致貸款困難。

　　不過仍要注意的是，隨著花唄加入征信系統(tǒng)，用戶對于花唄的使用情況會有體現(xiàn)，銀行會根據(jù)用戶的財務(wù)狀況、收支數(shù)據(jù)、借貸情況、歷史信用等，綜合評估用戶的貸款申請。

　　上海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行在日常貸款審批中，會根據(jù)用戶的整體負(fù)債、現(xiàn)金流、是否有違約記錄等綜合判斷。良好的征信記錄體現(xiàn)了用戶的還款意愿與能力。因此，合理使用花唄、按時還款，在銀行貸款的審批中不會帶來負(fù)面影響。

　　另有業(yè)內(nèi)人分析稱，影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、借貸逾期等不良信貸行為產(chǎn)生負(fù)面影響。

　　王蓬博也對第一財經(jīng)表示，“個人拒還貸款肯定會有影響，但是如果正常還貸，就沒有任何影響?；▎h的產(chǎn)品屬性可以類比信用卡。所以對于個人用戶的消費，個人用戶也要量入為出，不要過度負(fù)債，防止過度消費和浪費?！?/p>

　　此外，花唄還在公告中提醒，謹(jǐn)防以征信為名的各類網(wǎng)絡(luò)電信詐騙行為?；▎h表示，不會以征信為由電話聯(lián)系用戶，更不會要求用戶轉(zhuǎn)賬或付費，任何聲稱能夠有償“修復(fù)”征信，或刪除征信記錄的行為均屬詐騙。

　　據(jù)悉，目前并非所有花唄用戶都已接入央行征信。用戶如何判斷是否接入？可在“花唄”-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”欄目中查詢，若頁面出現(xiàn)《個人征信查詢報送授權(quán)書》的用戶會接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說明的用戶則未接入征信。

　　支付寶方面人士向記者表示，若用戶未選擇升級，當(dāng)前并不影響花唄的還款和消費借款。另外，用戶征信授權(quán)后如有異議，可以通過關(guān)閉花唄終止授權(quán)，不過這里關(guān)閉后會被提醒升級影響花唄使用。