編者按

金融業(yè)有三大任務(wù)，其中，防范金融風(fēng)險(xiǎn)則是永恒的主題，而風(fēng)險(xiǎn)防范的核心就在于依法合規(guī)經(jīng)營。

基于此，近年來，金融保險(xiǎn)業(yè)對合規(guī)的重視度一再提升，2021年，銀保監(jiān)會更是將其定義為“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”。在行業(yè)全面合規(guī)的大背景下，行業(yè)主體以及專家智庫、媒體等行業(yè)觀察者均對合規(guī)給予高度關(guān)注。

9月5日，銀保監(jiān)會掛網(wǎng)“銀保監(jiān)罰決字〔2022〕37號”行政處罰決定書，光大永明人壽違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進(jìn)行還款的違法行為迅速成為行業(yè)焦點(diǎn)。

作為行業(yè)觀察者，『保契』近日收到多篇關(guān)于此話題的讀者來稿，既有行業(yè)層面的宏觀論證，亦有實(shí)踐層面的細(xì)節(jié)討論，更有對其公司治理等深層次問題的憂思。

本著搭建平臺、諫言行業(yè)之目的，今日，僅節(jié)選其中兩篇，拋磚引玉，以期行業(yè)可在守法合規(guī)的氛圍中，穿越低迷、穩(wěn)健成長。

９月５日，一紙罰單引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)關(guān)注。處罰對象為光大永明人壽，事由是違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進(jìn)行還款。

這樣的罰單不多見，尤其是針對保單貸款的違法違規(guī)行為。但違法違規(guī)之實(shí)發(fā)生在綜合金融集團(tuán)的專業(yè)公司身上，卻并不意外，甚至有一絲“合乎常情”。

罰單顯示，2018年1月至2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數(shù)2199件。

這是發(fā)生在兩家具有共同背景的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其共同客戶之間的故事。解剖麻雀不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)身上體現(xiàn)出投機(jī)取巧、風(fēng)控不嚴(yán)、管理不善等弊病，這些問題有一定代表性，足以敲響警鐘。

保單貸款不是新鮮事物，是保險(xiǎn)公司的常規(guī)業(yè)務(wù)，且近年來廣受關(guān)注，大有蓬勃發(fā)展之勢，但亂象也在滋生。罰單釋放出的信號非常明顯：業(yè)務(wù)發(fā)展，合規(guī)永遠(yuǎn)是第一位。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，保單貸款是指人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。保險(xiǎn)公司開展的保單質(zhì)押貸款是基于保險(xiǎn)主業(yè)的一項(xiàng)附屬業(yè)務(wù)，是為便利投保人而對其開展的保單增值服務(wù)。

貸款，為解燃眉之急；貸款，當(dāng)有借有還。

對于保單貸款還款，《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號）第四條有明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)以及對保單貸款進(jìn)行還款。

白紙黑字，一目了然。因此，保險(xiǎn)公司難逃明知故犯之嫌。倘若真要找個(gè)理由，那就是對監(jiān)管規(guī)定不熟悉，但這實(shí)在蒼白無力，都是保險(xiǎn)資深人士。所以，在法定陳述申辯期內(nèi)，當(dāng)事人并未提出陳述申辯意見。

通過兄弟公司的信用卡還保單貸款，有珠聯(lián)璧合、共同做大做強(qiáng)之意，肥水不流外人田嘛，但其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)卻不容小視。

對綜合金融集團(tuán)來說，下屬子公司之間加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作、增進(jìn)業(yè)務(wù)聯(lián)系理所當(dāng)然，也是普遍存在。比如，賣壽險(xiǎn)的同時(shí)，推銷一下兄弟公司的信用卡、車險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)等等，將客戶的（潛在）需求“一網(wǎng)打盡”，形成“你中有我、我中有你”的關(guān)系格局，也是能理解的，但關(guān)鍵是不能觸碰監(jiān)管紅線。

回過頭來看“風(fēng)險(xiǎn)”。通過信用卡來償還保單貸款，屬于典型的“以貸養(yǎng)貸”。“以貸養(yǎng)貸”會出現(xiàn)需要還款的資金越來越多，導(dǎo)致后期無法申請到貸款，資金鏈斷裂，從而導(dǎo)致貸款逾期，放大風(fēng)險(xiǎn)。

通過罰單也能看到，截至2021年8月，“尚有270個(gè)信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結(jié)清，其中41個(gè)賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬元?！?/p>

從補(bǔ)救措施來看，光大永明人壽在2019年3月發(fā)現(xiàn)問題后，調(diào)整了保單貸款規(guī)則和作業(yè)系統(tǒng)功能設(shè)置，關(guān)閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協(xié)作開展催收減損工作。

那么，除了保險(xiǎn)公司，銀行有責(zé)任嗎？用自己銀行的信用卡還兄弟公司的保單貸款，會事先“不知情”嗎？即便是“不知情”，那么在后續(xù)的信用卡資金流向監(jiān)控、貸后管理等環(huán)節(jié)，相信風(fēng)控人員的“火眼金睛”也能輕易捕捉到問題所在，而不是層層失守。

所以，板子似乎并不應(yīng)該僅拍在保險(xiǎn)公司身上。合法合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，把風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里，“銀”和“?！倍加辛x務(wù)和責(zé)任。防患于未然，你我皆安。

再回到保單貸款這個(gè)話題。前不久，某知名保險(xiǎn)中介公司銷售人員在朋友圈發(fā)圈兒：“用自己的保單貸到了低利率的保單貸款，迅速還掉了自己較高利率的房貸，很是劃算……”

這也是典型的“以貸養(yǎng)貸”“以貸還貸”，在貸款用途、是否存在銷售誤導(dǎo)等方面都經(jīng)不起推敲。發(fā)圈兒的這位銷售人員，重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)，似乎已經(jīng)擺脫了很多人眼中的從業(yè)人員“素質(zhì)低”的定位，但如此明目張膽，為了銷售業(yè)績不惜曲解相關(guān)政策、違反相關(guān)規(guī)定，讓人遺憾，讓人對這個(gè)行業(yè)充滿質(zhì)疑和困惑。

中國自古就有“治未病”的醫(yī)學(xué)思想，嚴(yán)打不合規(guī)經(jīng)營、防范化解風(fēng)險(xiǎn)也需要樹立預(yù)防為主的意識，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置，努力把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)和早期階段。當(dāng)務(wù)之急，就是要力爭在最短的時(shí)間內(nèi)把市場上的歪風(fēng)邪氣壓制下去。

祛邪扶正，任重道遠(yuǎn)。