一直以來，貸款平臺為了吸引用戶，在利率表現(xiàn)形式上大做文章，甚至存在將信貸產(chǎn)品年利率故意模糊、隱藏的情況，不利于保障消費者的知情權。

然而，這種形態(tài)各異、千姿百態(tài)的利率表現(xiàn)形式，將隨著3月31日央行官網(wǎng)的一紙公告而成為歷史，按照央行的最新要求，所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率。值得注意的是，這是迄今為止，央行首次對貸款利率公示方式做出的明確要求。

按照央行要求，所有從事貸款業(yè)務的機構，在網(wǎng)站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

此外，對于市場一直爭論不休的“該采用何種方式計算年化利率的問題”，央行也在公告中給出明確答案。央行在公告中明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規(guī)性。

然而，距離央行發(fā)布“明碼標價”新規(guī)已經(jīng)過去十多天，融中財經(jīng)在調查中發(fā)現(xiàn)，截至目前市場上仍有不少貸款平臺對“利率公示”規(guī)定充耳不聞，無動于衷，未及時就此進行積極整改，如微博借錢、哈啰出行臻有錢、餓了么餓用金等。

01 首次明確要“公示利率”

為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，3月31日，央行發(fā)布公告，要求所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率。這對規(guī)范整個信貸市場秩序而言，是具有深遠意義的。

實際上，目前信貸市場上的利率表述形式千姿百態(tài)、形式各異，計息方式也比較復雜。將信貸產(chǎn)品年利率故意模糊化、隱藏化的現(xiàn)象，幾乎成為整個信貸產(chǎn)品市場的通病。用戶在挑選信貸產(chǎn)品時，也很容易被繞暈，不利于保障消費者的知情權。

按照央行最新要求，所有從事貸款業(yè)務的機構，在網(wǎng)站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。

同時，央行對從事貸款業(yè)務的機構范疇也進行了明確的劃分，即包括但不限于存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。

此外，央行還強調貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。貸款本金應在貸款合同或其他債權憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。

據(jù)了解，早在2019年5月初，央行就明確指導過市場利率定價自律機制會議，推進“所有貸款定價，必須明確使用年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等必須在相關貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本。

02 部分平臺對新規(guī)充耳不聞

然而，距離央行發(fā)布“明碼標價”新規(guī)已經(jīng)過去十多天，融中財經(jīng)在調查中發(fā)現(xiàn)，截至目前市場上大部分貸款平臺已對旗下信貸產(chǎn)品利率公示問題進行積極整改，如微粒貸明確標注“年利率12.775%（1千元用一天，只需0.35元）”；支付寶借唄也明確標注“年利率16.42%，日利率萬4.5”。除此之外，仍有不少貸款平臺對“利率公示”規(guī)定充耳不聞，無動于衷，未及時就此進行積極整改，如微博借錢、哈啰出行臻有錢、餓了么餓用金等。

如作為新浪金融官方平臺上線的一款針對個人信貸產(chǎn)品，微博借錢即便是到了3月11日，依舊未明確公示貸款利率，僅表述為“日息最低0.02%起，1000元借一天，利息低至0.2元。”

哈啰出行官方app推出的臻有錢也未就年化利率進行明確表述，僅描述為“1千元借1天最低只需0.33元”。不僅如此，“借錢優(yōu)選”作為哈啰出行旗下類似貸超產(chǎn)品，其所有推薦的信貸產(chǎn)品，均為標明貸款年化利率。

餓了么官方app上提供的餓用金產(chǎn)品也同樣未明確公示年化利率，僅表述為“1000元用一天，利息最低0.3元?！倍I了么推薦的其它第三方貸款產(chǎn)品的年華利率均在10.8%-36%之間。

03 明確IRR計算貸款年化利率

長期以來，互聯(lián)網(wǎng)貸款年化利率如何計算、是否應該加入手續(xù)費，以及采用IRR計算還是采用APR計算，業(yè)內一直有爭議。

APR,即年度利率，是指一年期限內利息額與存款本金或貸款本金的比率，就是通常說的“年化綜合成本”。現(xiàn)實中，APR也是多數(shù)貸款機構常用的利率計算方式。

IRR，內部收益率，是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。在現(xiàn)實中，因為多數(shù)信貸產(chǎn)品采用分期還款的方式，因此用IRR計算年華利率更為準確真實，但是貸款機構為了隱瞞高利貸的事實，并不敢采用這種計算方式。這也是一直以來，市場對采用何種方式計算年化利率爭論不休的原因。然而，對于這個糾結整個網(wǎng)絡信貸市場多年的困惑，終于有了明確的官方說法。央行在公告中明確了IRR計算貸款年化利率的強制性和合規(guī)性。

此外，央行還在附件中給出明確利率計算公式，貸款年化利率可采用復利或單利方法計算，復利明確按照年化內部收益率（IRR）方式計算利息。融中財經(jīng)注意到，計算公式覆蓋了到期一次性還本付息類產(chǎn)品、分期償還類產(chǎn)品以及收取了手續(xù)費等貸款產(chǎn)品。