基本案情

原告馬某某通過信用卡套現(xiàn)，于2019年10月20日通過支付寶轉(zhuǎn)賬方式向被告謝某某出借10000元，雙方并未約定利息和還款期限，但約定了上述信用卡套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)85元為被告謝某某承擔(dān)，謝某某已向馬某某支付了上述手續(xù)費(fèi)。

截至庭審之日，被告謝某某尚未還款。

案件焦點(diǎn)

套貸轉(zhuǎn)貸行為的認(rèn)定情形及該行為認(rèn)定無效后的法律后果。

裁判要旨

馬某某提供的《支付寶轉(zhuǎn)賬電子回單》、微信聊天記錄及馬某某的當(dāng)庭陳述可證明馬某某套取金融機(jī)構(gòu)貸款向謝某某出借10000元的事實(shí)，故其與謝某某的民間借貸合同無效。

根據(jù)《民法典》第157條規(guī)定，謝某某應(yīng)向馬某某返還借款本金10000元。關(guān)于馬某某的利息主張，在合同無效的情況下，當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的締約過失責(zé)任不應(yīng)超過合同的履行利益，而馬某某未提供證據(jù)證明雙方有約定利息，故對(duì)馬某某要求謝某某自起訴時(shí)即2020年10月14日起按當(dāng)時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)資金占用費(fèi)的訴訟請(qǐng)求，予以支持;超出部分，不予支持。綜上所述，法院判決如下:

一、應(yīng)明確“套貸轉(zhuǎn)貸”行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸行為指的是借款人主觀上以出借他人為目的，未按照其貸款合同約定的用途使用資金，將從金融機(jī)構(gòu)取得的貸款資金轉(zhuǎn)借他人的行為。故對(duì)該行為的認(rèn)定應(yīng)從以下兩點(diǎn)進(jìn)行判斷:一是明確金融機(jī)構(gòu)的范疇。銀行類金融機(jī)構(gòu)已被相關(guān)金融法律法規(guī)納入規(guī)范和管理范疇，其金融機(jī)構(gòu)身份不容置疑。但隨著經(jīng)濟(jì)的活躍，借貸市場需求的擴(kuò)大，大量的非銀行貸款機(jī)構(gòu)、平臺(tái)等應(yīng)運(yùn)而生。

在尊重市場秩序、交易雙方意思自治、契約自由的前提下，不應(yīng)類推此類型機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)，來源于此類機(jī)構(gòu)的借款，也不宜定性為金融貸款。二是明確出借的資金來源是否為金融機(jī)構(gòu)貸款。

根據(jù)《全國法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第五十二條的規(guī)定，認(rèn)定出借人是否存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款行為的，只要出借他人借款時(shí)出借人尚欠銀行貸款未還，就可推定為出借人存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為，出借人能舉證證明出借資金另有來源等相反的證據(jù)除外。但在當(dāng)下的社會(huì)生活中金融消費(fèi)無處不在，無論是自然人還是法人均有可能背負(fù)長期的消費(fèi)類金融貸款，比如房貸、車貸等，而且此類貸款通常是將貸款資金直接支付給第三人而非貸款人，貸款人并未有直接對(duì)該貸款變更使用用途的途徑。在此情況下，不宜以出借人有尚未歸還的長期消費(fèi)貸款而直接認(rèn)定其存在套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為，還應(yīng)進(jìn)一步審查出借人是否主觀上有套取貸款資金轉(zhuǎn)貸的目的，且實(shí)施了轉(zhuǎn)貸行為。

二、“套貸轉(zhuǎn)貸”借款合同認(rèn)定無效的法律后果

《民法典》第157條的規(guī)定，：“民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失;各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定”。

因此，借款關(guān)系因套貸轉(zhuǎn)貸被認(rèn)定無效后，出借人有權(quán)向借款人主張返還借款本金。但該行為被認(rèn)定無效后所產(chǎn)生的實(shí)際損失的范疇和雙方過錯(cuò)承擔(dān)比例的認(rèn)定在司法實(shí)踐中有著較大爭議，主要如下:

“套貸轉(zhuǎn)貸”行為因違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定被認(rèn)定無效后實(shí)際產(chǎn)生損失的平臺(tái)利息、手續(xù)費(fèi)、資金占用費(fèi)等費(fèi)用是否能認(rèn)定為損失范疇。

司法實(shí)踐中主要有兩種處理方式。

一種是認(rèn)為，套貸轉(zhuǎn)貸行為本身是無效行為，出借人對(duì)自己的出借資金來源是明確知情的，其自甘風(fēng)險(xiǎn)采用此方式轉(zhuǎn)貸，也應(yīng)自甘該行為帶來的法律后果和風(fēng)險(xiǎn)，其只能主張對(duì)方按過錯(cuò)責(zé)任的比例來分擔(dān)按照人民銀行同期同類貸款利率或一年期LPR為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的資金占用費(fèi)；另一種是認(rèn)為，應(yīng)從雙方的過錯(cuò)情況比例情況來區(qū)別處理。

若借款人并不知資金來源，雙方也未曾約定由其承擔(dān)相應(yīng)具體費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由出借人自行承擔(dān)損失，若借款人知情，則應(yīng)承擔(dān)出借款項(xiàng)的資金占用費(fèi)損失，但是雙方若有明確約定由借款人承擔(dān)出借款項(xiàng)的利息、手續(xù)費(fèi)等實(shí)際費(fèi)用的除外。

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