預(yù)定利率下調(diào)至3%后，有機(jī)會獲取更高收益的分紅險(xiǎn)，又重回大眾視野。

國內(nèi)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在過去很長一段時(shí)間爭議較大，主要有以下原因：

1、從業(yè)人員片面夸大分紅險(xiǎn)收益

之前分紅險(xiǎn)用低（2.5%）、中（4.5%）和高（6%）三檔演示。但是不少從業(yè)者把高檔演示收益（6%）描繪成確定收益，而實(shí)際執(zhí)行時(shí)不及6%，極大降低了投保人的體驗(yàn)和信任感。

2、分紅公告不透明，存在信息壁壘

過去監(jiān)管沒有要求保險(xiǎn)公司公布分紅實(shí)現(xiàn)率，大家購買的時(shí)候沒有參照，全憑業(yè)務(wù)員介紹，買分紅險(xiǎn)相當(dāng)于開盲盒，基本靠運(yùn)氣。

3、買錯(cuò)險(xiǎn)種

分紅險(xiǎn)整體分為兩大類：分紅型保障產(chǎn)品，分紅型儲蓄產(chǎn)品。其中分紅型保障產(chǎn)品，支付的保費(fèi)大部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障，小部分用于投資分紅。因此實(shí)際的分紅金額與所繳保費(fèi)差距巨大，而從業(yè)者只是簡單地跟客戶講：既有保障，還有保險(xiǎn)公司的高額分紅，給人的感覺是兩全其美，但實(shí)際的落差卻非常大。

不過，這一切現(xiàn)在都發(fā)生了改變。

分紅規(guī)定變嚴(yán)格了

根據(jù)監(jiān)管要求，今年6月 30 日開始，保險(xiǎn)公司要披露分紅實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)，與此同時(shí)，取消高、中、低三檔演示利率表述，對于分紅保險(xiǎn)利益只能演示不高于4.5%-定價(jià)利率下的利差，不能演示費(fèi)差、死差等利差外的分紅。這意味著投保人可以對一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的長期收益有一個(gè)更合理的實(shí)現(xiàn)預(yù)期。

我們在上一篇文章《入手前必看：選分紅型增額壽，重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注哪些方面？》介紹了要挑選到一款不錯(cuò)的分紅險(xiǎn)，重點(diǎn)需要關(guān)注哪些維度，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況，風(fēng)險(xiǎn)評級，償付能力，投資收益率，過往分紅實(shí)現(xiàn)率等，本文整理了56家保司的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)、2023年上半年償付能力充足率及上季度風(fēng)險(xiǎn)評級數(shù)據(jù)，供大家參考，方便大家在挑選分紅險(xiǎn)時(shí)做出正確的預(yù)判。

01?償付能力符合這3項(xiàng)才達(dá)標(biāo)

償付能力：是萬一保單出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠償能力。

監(jiān)管每個(gè)季度，都會檢查各家保險(xiǎn)公司的償付能力。

主要是看這三項(xiàng)是否達(dá)標(biāo)：

1、核心償付能力充足率 ≥ 50%；

2、綜合償付能力充足率 ≥ 100%；

3、風(fēng)險(xiǎn)綜合評級，B類及以上。

02?分紅實(shí)現(xiàn)率需要注意

分紅實(shí)現(xiàn)率是保險(xiǎn)公司實(shí)際派發(fā)的分紅金額，除以當(dāng)年計(jì)劃書演示上的“中檔分紅”金額，即以4.5%為投資收益基準(zhǔn)的分紅演示。

1、如果這個(gè)數(shù)字是大于或等于100%的，就意味著公司在這個(gè)分紅產(chǎn)品上的整體分紅派發(fā)是達(dá)標(biāo)的。

2、保險(xiǎn)公司針對每款產(chǎn)品披露的分紅實(shí)現(xiàn)率，是這個(gè)產(chǎn)品所有保單分紅實(shí)現(xiàn)率的整體情況，同樣的產(chǎn)品因?yàn)槔U費(fèi)期、年齡、性別等因素影響，落地到個(gè)人保單可能實(shí)際分紅實(shí)現(xiàn)率和公布的有出入。

3、監(jiān)管目前并沒有明確分紅實(shí)現(xiàn)率的披露形式，因此不同公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率的規(guī)則也有差異，不同公司分紅實(shí)現(xiàn)率直接對比意義不大。我們在前面的文章中有介紹過，分紅類型有現(xiàn)金分紅和保額分紅，紅利又有年度紅利、終了紅利之分，不同分紅類型直接對比分紅實(shí)現(xiàn)率也是不準(zhǔn)確的。

03?分紅實(shí)現(xiàn)率哪里查

如果想了解具體某款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，可以登錄所屬保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)查詢。

通用查詢路徑如下：

保司官網(wǎng)-公開信息披露-專項(xiàng)信息-紅利實(shí)現(xiàn)率

這個(gè)地方要特別注意：

像平安、泰康這種大集團(tuán)旗下的子公司有很多，一般分紅實(shí)現(xiàn)率的公示都在旗下的人壽險(xiǎn)公司。如果誤點(diǎn)進(jìn)了財(cái)險(xiǎn)或者是商城官網(wǎng)是找不到的！

除了保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，保險(xiǎn)公司的公眾號和客服電話一般也可以查詢分紅實(shí)現(xiàn)率。

如果有一些保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率信息你實(shí)在找不到，或者是想要了解多家公司的分紅實(shí)現(xiàn)率情況，但是又覺得太麻煩，可以聯(lián)系我～（VX:8279668）

04?寫在最后

分紅實(shí)現(xiàn)率僅是一家保險(xiǎn)公司過往分紅表現(xiàn)的參照，但仍舊是我們挑選分紅險(xiǎn)時(shí)非常重要的衡量指標(biāo)之一。

就分紅險(xiǎn)來說，過往表現(xiàn)比公司名字有用得多：

所有產(chǎn)品分紅達(dá)成率盡量在100%，說明保司能實(shí)現(xiàn)當(dāng)初的諾言，值得托付；

過往公布分紅年份多、產(chǎn)品數(shù)據(jù)多，則意味著可參考數(shù)據(jù)多，更有說服力。

在實(shí)際挑選分紅險(xiǎn)時(shí)，過往利率僅供參考，不能作為唯一的評判標(biāo)準(zhǔn)。但通過分紅實(shí)現(xiàn)率的數(shù)據(jù)我們至少心里有底，分紅險(xiǎn)“分紅”水平到底咋樣，保司畫的餅，到底能實(shí)現(xiàn)多少。

如有疑問，歡迎留言?。海?/p>

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