來源：財(cái)經(jīng)無忌

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近日，江蘇銀保監(jiān)局官網(wǎng)披露多條行政處罰信息。10多家被罰機(jī)構(gòu)中，光大銀行(601818)（601818.SH）南通分行攬下罰金紀(jì)錄：由于存貸掛鉤等三項(xiàng)違規(guī)行為，該行被重罰130萬元。

對(duì)比歷史數(shù)據(jù)，這也是光大銀行江蘇轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)中，罰金最高的一次。

此外，該行三名員工因?qū)`規(guī)行為負(fù)直接管理責(zé)任，均受到警告及罰款6萬元的處罰。

存貸掛鉤、以貸轉(zhuǎn)存，多年以來一直是監(jiān)管重點(diǎn)整治的違規(guī)行為。2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)等六部委曾聯(lián)合發(fā)文，嚴(yán)禁存貸掛鉤。

就江蘇銀保監(jiān)局層面來看，過往兩年也均有處罰存貸掛鉤的案例。光大銀行南通分行此次違規(guī)，則成為今年首例。

存貸掛鉤在光大銀行系統(tǒng)內(nèi)似乎是相當(dāng)通行的做法。去年2月，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于光大銀行侵害消者權(quán)益情況的通報(bào)》，指出該行10家分行存在存貸掛鉤的違規(guī)問題。

為何光大銀行的存貸掛鉤亂象屢禁不止？從其發(fā)布的年報(bào)中可以管窺一二。

截至2021年底，光大銀行的公司存款余額為24496億元，相比上一年末僅增長2.87%，不僅創(chuàng)下有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)（2005年）以來的新低，在股份行中也是排名倒數(shù)。

負(fù)債端壓力的上升，讓光大銀行更有動(dòng)力通過存貸掛鉤的方式來留住客戶存款。

根據(jù)通銀保監(jiān)罰決字〔2022〕9號(hào)文件，該行員工袁蓉蓉對(duì)存貸掛鉤負(fù)直接管理責(zé)任。企查查顯示，袁蓉蓉于2021年8月以前，擔(dān)任光大銀行如東支行行長一職。

工商信息顯示，光大銀行如東支行成立于2018年4月，至今不過4年。而如東當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)眾多，攬存競爭相當(dāng)激烈。以如東農(nóng)商行為例，該行今年以來已經(jīng)發(fā)售了21期大額存單，利率普遍在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上增加70個(gè)BP以上。

這種情況下，光大銀行如東支行作為市場后來者，獲取批發(fā)資金的難度和成本可想而知。故此，存貸掛鉤也就成為其緩解吸儲(chǔ)壓力的隱晦手段。

只是，強(qiáng)制存款或保證金的存貸掛鉤行為，無形中增加了貸款企業(yè)的資金成本，尤其對(duì)小微企業(yè)來說，影響會(huì)更加明顯。

光大銀行南通分行的另一項(xiàng)違規(guī)行為，是個(gè)人經(jīng)營貸用途監(jiān)控不到位。

處罰信息并未解釋經(jīng)營貸的實(shí)際流向，不過從過往處罰案例來看，很有可能是流向了樓市。比如，去年9月，某國有大行鎮(zhèn)江分行被罰款30萬元，原因即是個(gè)人經(jīng)營性貸款資金被挪用流入房市。

由于暗箱操作過于猖獗，以至于去年3月，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同住建部和人民銀行，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，要求全國銀行都進(jìn)行專項(xiàng)排查，從九個(gè)方面嚴(yán)防經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

將房貸轉(zhuǎn)為經(jīng)營貸的根本原因，在于兩種信貸產(chǎn)品存在利息差。

以南通樓市為例，去年6月，南通主流銀行首套房房貸利率在5.2%-5.6%之間，二套房的房貸利率則多數(shù)位于5.4%-5.8%。同期的經(jīng)營貸利率，大致處于3.4%-3.85%。兩者相差大約2個(gè)百分點(diǎn)。

照此計(jì)算，當(dāng)房貸年化利率為5.5%、經(jīng)營貸年化利率為3.5%時(shí)，轉(zhuǎn)換100萬元，一年即可產(chǎn)生2萬元的利差；如果貸滿30年，兩者利差將高達(dá)60萬元。

而光大銀行的經(jīng)營貸產(chǎn)品，在業(yè)內(nèi)做得也是相當(dāng)有特色。比如某款拳頭產(chǎn)品，可以允許貸款人持有暗股（即自己沒有營業(yè)執(zhí)照，可以憑借一張暗股證明來辦理），對(duì)營業(yè)執(zhí)照的注冊(cè)時(shí)間、注冊(cè)金額、注冊(cè)地址都沒有要求。

這就給經(jīng)營貸流入樓市提供了溫床，原本服務(wù)于小微企業(yè)的經(jīng)營貸，成了部分購房者暗度陳倉之計(jì)。

“小微企業(yè)經(jīng)營貸很大一部分屬于普惠金融貸款范疇，挪用小微企業(yè)貸款到房地產(chǎn)領(lǐng)域，違背了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策初心?！?某大行合規(guī)部人士向財(cái)經(jīng)無忌表示。

光大銀行去年年報(bào)顯示，截至2021年末，其普惠金融貸款余額2370.01億元（扣除貼現(xiàn)），較年初增長26.72%，近3倍于各項(xiàng)貸款整體增速。

表外業(yè)務(wù)，也是銀行違規(guī)高發(fā)領(lǐng)域。有案件表明，光大銀行南通分行此次的表外業(yè)務(wù)管理不善，跟一般的違規(guī)還不太一樣。

根據(jù)北京市高級(jí)人民法院去年底發(fā)布的一份民事裁定書，2019年4月17日，中國冶金科工股份有限公司（以下簡稱“中冶科工”）沙特分公司與南通工泰建設(shè)有限公司（簡稱“南通工泰”）簽署了分包合同，約定中冶科工沙特分公司將沙特住房項(xiàng)目中MakkahKhalis地塊的保障房（別墅）建設(shè)項(xiàng)目分包給南通工泰。

分包合同約定，南通工泰應(yīng)向中冶科工分別提供一份履約保函和一份預(yù)付款保函，且均“應(yīng)是獨(dú)立、無條件、不可撤銷的見索即付保函”。

2019年7月29日，光大銀行南通分行根據(jù)南通工泰的申請(qǐng)，向中冶公司分別開具了一份履約保函及一份預(yù)付款保函。履約保函擔(dān)保金額為1117萬元，預(yù)付款保函擔(dān)保金額為4290萬元。

擔(dān)保類業(yè)務(wù)，正是典型的銀行表外業(yè)務(wù)。光大銀行南通分行開具的保函，屬于獨(dú)立性保函。即，無論南通工泰是否履行分包合同，只要中冶科工索賠，光大銀行南通分行就應(yīng)該支付賠償金。

事實(shí)上，光大銀行南通分行在兩份保函中也均聲明并承諾，在其收到中冶科工書面索賠通知后，即在3個(gè)工作日內(nèi)支付索賠金額。

此后，南通工泰出現(xiàn)違約行為，中冶科工遂于2020年12月25日向光大銀行南通分行發(fā)出書面索賠通知，并于2020年12月28日由該行簽收。

但光大銀行南通分行卻拒絕支付案涉保函下款項(xiàng)，理由是，該行于2021年1月5日收到了南通市崇川區(qū)法院民事裁定書及協(xié)助執(zhí)行通知書。

中冶科工認(rèn)為，正是由于光大銀行南通分行嚴(yán)重違反了案涉保函下的付款義務(wù)，才導(dǎo)致案涉保函被法院裁定中止支付。

最終，北京市高院作出終審裁定：光大銀行南通分行應(yīng)向中冶科工支付相關(guān)損失74.17萬元（罰息暫計(jì)至2021年4月30日），并承擔(dān)全部訴訟費(fèi)用。

光大銀行與中冶科工的糾紛告一段落了，但前者的麻煩并未結(jié)束。

根據(jù)企查查信息，光大銀行南通分行在為南通工泰擔(dān)保前，后者早已是失信被執(zhí)行人，歷史被執(zhí)行記錄也多達(dá)29條，被執(zhí)行金額合計(jì)1500萬元。

那么，問題來了：光大銀行南通分行為何要替這樣一家案底累累的問題公司，開具見索即付的獨(dú)立保函呢？