作者：清風

來源：GPLP犀牛財經(jīng)（ID:gplpcn）

近日，北銀消費金融（下稱“北銀消金”）總經(jīng)理發(fā)生變更。

7月6日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布公告核準了李佳擔任北銀消金有限公司總經(jīng)理的任職資格。由此，北銀消金迎來了新任“主帥”——一位80后“女將”。

據(jù)悉，李佳1981年出生，研究生畢業(yè)于中國人民大學，已取得高級會計師資格，此前在北京銀行有多年任職經(jīng)驗，在接任北銀消金總經(jīng)理前曾擔任北京銀行長沙分行行長。

北銀消金上任總經(jīng)理為鄧海東，其任職資格于2019年1月獲核準，目前其已調任北京銀行西安分行擔任行長。也就是說，鄧海東任職僅兩年多就被調離。

兩年多就 “換帥”，北銀消金到底怎么了？

從風光到落魄：北銀消金的遭遇

公開資料顯示，北銀消金于2010 年3月成立，是經(jīng)中國銀保監(jiān)會首批批準籌建、由北京銀行獨資3億元發(fā)起設立的國內首家消費金融公司，也是第一批獲批籌建的四家消金公司之一。

2013年，北銀消金進行增資，引進了包括全球知名的桑坦德消費金融公司、聯(lián)想控股以及萬達集團在內的9家股東，注冊資本金也從3億元增至8.5億元。此次入股也是當時國內消費金融公司引進股東家數(shù)最多的一宗交易協(xié)議。

目前，北京銀行仍為北銀消金第一大股東，持股比例為35.29%。桑坦德消費金融有限公司、利時集團股份有限公司持股比例分別為20%、15%。聯(lián)想控股有限公司、大連萬達集團股份有限公司、北京聯(lián)東投資（集團）有限公司、北京正道九鼎創(chuàng)業(yè)投資有限責任公司、華夏董氏兄弟商貿(mào)（持股集團）有限責任公司持股比例均為5%，而北京市京洲企業(yè)集團公司、上海銳贏教育信息咨詢有限公司持股比例分別為4.21%、0.5%。

在多家實力強勁的股東入局以及當時消金行業(yè)發(fā)展迅速的情況下，北銀消金取得了頗為不俗的業(yè)績。2013年到2015年顯然是北銀消金的“輝煌時代”。

2013-2015年，北銀消金持續(xù)盈利。其中2014-2015年，北銀消金還分別為北京銀行“貢獻”了1.12億元，1.69億元收益。

好景不長，2016年北銀消金業(yè)績出現(xiàn)大幅下滑，虧損達13.49億元，同時也令大股東北京銀行虧損了4.76億元。2017年，北銀消金虧損金額為0.79億元。

2018年，北銀消金扭虧，但是凈利潤僅為0.35億元。2019年和2020年，其凈利潤分別為0.42億元、0.46億元，和招聯(lián)、興業(yè)、捷信等消金公司動輒上億元的凈利潤相差甚遠。目前，北銀消金的業(yè)績排名接近行業(yè)尾部。

風光得意沒幾年就掉入谷底，北銀消金的處境十分尷尬。

3年3次領罰單罰金超1000萬元

2015-2018年，北銀消金還因違規(guī)3次領到罰單，罰款金額共計超千萬元。

消費金融行業(yè)在經(jīng)過了最初幾年的快速發(fā)展后，呈現(xiàn)出野蠻生長態(tài)勢，主要表現(xiàn)為消金平臺為更多獲客和獲利，頻頻違規(guī)、觸碰監(jiān)管紅線。北銀消金就是其中一家，因為違規(guī)經(jīng)營頻收罰單。

2015年11月，北銀消金被北京銀監(jiān)局處以150萬元罰款，其違法違規(guī)事實包括：當事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用；無合理理由和充分證據(jù)的情況下上調貸款風險分類，資產(chǎn)質量嚴重不實。據(jù)悉，這是當年消費金融的最高額度罰款。

然而，被罰后北銀消金并未及時整改。2017年9月1日，北京銀監(jiān)局開出了針對北銀消金的罰單涉及公司和個人，罰款總計970萬元。受罰原因是北銀消金貸款和同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，同時還涉嫌超經(jīng)營范圍開展業(yè)務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務等。這次處罰金額也是目前消費金融行業(yè)最高的。

從處罰原因看，北銀消金內部管理和風控顯然出現(xiàn)了漏洞。風控是消金公司經(jīng)營中最關鍵一環(huán)，若不能從根本上解決風控的問題，對北銀消金未來發(fā)展將會造成不利影響。

而超高的處罰金額也表明了北銀消金違規(guī)危害性大。

2018年8月7日，北銀消金又收到了第三張罰單。央行營業(yè)管理部（北京）發(fā)布的行政處罰信息顯示，北銀消金因違反《征信業(yè)管理條例》相關規(guī)定，被處以30萬元罰款，1名相關責任人被處以4萬元罰款。

此外，截至2021年7月23日，據(jù)天眼查App，北銀消金涉及的司法風險已高達26695條，其中涉及金融借款合同糾紛16017條，涉及借款合同糾紛989條，涉及小額借款合同糾紛165條。

產(chǎn)品涉嫌高利貸屢被投訴

對北銀消金產(chǎn)品和服務的投訴也屢次出現(xiàn)在投訴平臺上。

GPLP犀牛財經(jīng)在黑貓投訴平臺以“北銀消金”作為關鍵詞搜索，頁面顯示450條結果，投訴主要是關于其產(chǎn)品和服務。

GPLP犀牛財經(jīng)下載易開花App通過查詢得知，北銀消金的e點貸最高可貸5萬元，年化利率在10.8%-24%，具體以審批通過后的展示為準。

值得注意的是，北銀消金的產(chǎn)品除了e點貸公示了利率外，其他產(chǎn)品未公布利率信息。

2021年3月31日，央行發(fā)布公告，明確要求所有貸款產(chǎn)品均應明示貸款年化利率，小額貸款公司以及為貸款業(yè)務提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等也同受監(jiān)管。

如此看來，首先，北銀消金違反了央行要求明示貸款利率的相關監(jiān)管規(guī)定。

其次，北銀消金的產(chǎn)品還涉嫌高利貸。某用戶在黑貓投訴平臺上投訴北銀消金產(chǎn)品輕松e貸，該用戶稱該產(chǎn)品利率高，遠遠超過國際規(guī)定，實際利率高達32%，要求高額利息退回，賠償相關費用。

來源：黑貓投訴平臺

還有客戶投訴北銀消金違規(guī)收取賬戶管理費，稱其于2014年在北銀消金有限公司貸款，該公司沒有告知每月都會收取賬戶管理費980元，后續(xù)還款中每月都會違規(guī)收取賬戶管理費980元，共計7840元。

來源：黑貓投訴平臺

另一客戶投訴北銀消金未盡到責任，致使消費者權益受損。據(jù)其描述，其向北銀消金借款3000元共 分12期還，期間并未收到過逾期催告短信，每一期還清。但近日其查詢個人征信，卻發(fā)現(xiàn)該筆交易有一次逾期，從而造成個人征信有污點。其從未收到過北銀消金所發(fā)的逾期催告信息。

來源：黑貓投訴平臺

此外，關于北銀消金不能正常還款、騷擾客戶等等投訴也屢見不鮮。

應該說，在經(jīng)歷了成立初期的風光后，北銀消金陷入落魄的窘境。尤其在虧損疊加收巨額罰單的2017年，北銀消金顯得更為狼狽。再加上產(chǎn)品服務屢遭用戶投訴，北銀消金的日子顯然不好過。

換帥也凸顯出北銀消金欲改變尷尬現(xiàn)狀，新任總經(jīng)理擁有多年銀行工作經(jīng)驗，能否帶領北銀消金扭轉頹勢，重回輝煌，這還需要時間給出答案。

（本文僅供參考，不構成投資建議，據(jù)此操作風險自擔）