在企業(yè)中，傳統(tǒng)的審批、首付款、對賬流程中常常會遇到以下問題：

（1）重復審批：申請單已經(jīng)審批完畢，網(wǎng)銀還需要再授權(quán)一次。

（2）重復工作：會計做好憑證了，出納付款還需要再錄入網(wǎng)銀一次，或者是出納付完款了，會計還需要做一次憑證。

（3）信息傳遞不通暢：如個人報銷，出納付款完畢之后沒辦法一一通知到個人。

（4）銀行承兌匯票依靠EXCEL跟進，對已背書未到期票據(jù)很難進行管理。

（5）資金計劃純手工操作，滾動計劃很難根據(jù)實際情況調(diào)整變更，反應不及時。

（6）業(yè)務信息斷層。收付款流程分別在SAP及網(wǎng)銀系統(tǒng)處理，存在業(yè)務信息鏈斷層，不能及時更新賬戶余額，容易產(chǎn)生業(yè)務差錯。

（7）沒有電子化的費用報銷流程，目前采用紙質(zhì)報賬方式，信息較難追溯。

出于集中支付、風險控制以及資金歸集、統(tǒng)籌管理等多方面的考慮，越來越多的企業(yè)開始采取更為便捷的銀企直聯(lián)支付模式。

銀企直聯(lián)概念

銀企直聯(lián)是指企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€連接的方式，使企業(yè)的財務系統(tǒng)與商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)通過特定的數(shù)據(jù)接口實現(xiàn)連接。企業(yè)無需專門登錄網(wǎng)上銀行，就可以利用自身財務系統(tǒng)自主完成對其銀行賬戶包括分（子）公司銀行賬戶的余額和明細查詢、轉(zhuǎn)賬等功能，并在財務系統(tǒng)中自動登記賬務信息。

銀企直聯(lián)優(yōu)點

共享實時的賬戶信息。通過銀企直聯(lián)閉環(huán)聯(lián)接企業(yè)財務系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)，集團各成員企業(yè)可隨時查到賬戶交易明細、收付交易狀態(tài)、交易不成功返回的錯誤原因、余額、發(fā)生額等，改變了以往通過插入銀行uk在網(wǎng)上銀行才能實現(xiàn)查看的局限性。

實現(xiàn)個性化服務。企業(yè)可根據(jù)自身財務管理的需要，通過財務軟件系統(tǒng)增加賬戶的位數(shù)、行名與行號不匹配的禁止提交付款單、預約時間付款、收付類別、核減預算等方法靈活的讓系統(tǒng)實施企業(yè)內(nèi)控制度。杜絕人為出錯，提高準確性和效率。

操作使用方便。網(wǎng)上銀行局限于企業(yè)財務人員憑 ukey錄入每個收支指令，而銀企直聯(lián)收支指令均可在各成員企業(yè)的財務系統(tǒng)內(nèi)完成，同時，財務系統(tǒng)支持保存客商等收支款項人的賬戶、銀行大小額行號自動關(guān)聯(lián)選人。收支成功的指令可直接復制修改有關(guān)的信息后提交，支付審批人可以在人行結(jié)算工作時間內(nèi)切換到每個資金主體系統(tǒng)內(nèi)進行支付。

加大實時監(jiān)管力度。財務系統(tǒng)支持建立集團各成員賬套，通過銀企直聯(lián)可以實時監(jiān)控到財 務系統(tǒng)內(nèi)各企業(yè)成千上萬的賬戶情況，同時，還可利用商業(yè)銀行資金的自動歸集功能將資 集中在一起，有效的利用資金。

銀企直聯(lián)五大功能

簽約銀行管理

對與財務公司進行銀企直聯(lián)接口處理的銀行信息進行登記和管理。

成員單位賬戶管理

維護財務公司所管理的成員單位在銀行開立的賬戶信息。

資金歸集

即由財務公司通過銀企直聯(lián)接口向簽約銀行發(fā)起、指示簽約銀行按指令中指示的賬號和金額歸集資金。

頭寸調(diào)撥

通過該業(yè)務實現(xiàn)財務公司在各家銀行之間，同一銀行內(nèi)的多個頭寸賬戶之間的頭寸調(diào)撥，即當財務公司在某一銀行的頭寸賬戶余額不足時，可通過該業(yè)務將財務公司在同行或其他銀行的頭寸賬戶資金調(diào)撥至該銀行。

進賬審批臺

對于財務公司從銀行獲取的交易明細或從其他渠道導入的進賬明細，應先由進賬審批臺操作人員通過審批臺操作，選擇指定的進賬處理方式進行進賬賬務處理或提交其他系統(tǒng)進行進賬處理。

銀企直聯(lián)安全性

銀企直聯(lián)系統(tǒng)為企業(yè)和銀行之間建立了安全、高效、可追蹤的直接信息交互渠道。在直通渠道的建立過程中，銀行和企業(yè)之間對彼此身份基于數(shù)字證書的身份確認，以確保服務雙方身份的正確性。另外，銀企直聯(lián)系統(tǒng)服務采用訪問控制、入侵檢測和漏洞掃描、系統(tǒng)安全控制器、身份認證終端、數(shù)字加密、數(shù)字簽名技術(shù)加以多重安全防護。

1.訪問控制

訪問控制功能由防火墻實現(xiàn)，對企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)之間和內(nèi)外網(wǎng)絡的數(shù)據(jù)流進行內(nèi)容審查，只允許合法的數(shù)據(jù)通過。還可實現(xiàn)用戶認證、負載分擔等功能。提供網(wǎng)絡地址翻譯(NAT)服務，對外隱藏網(wǎng)絡地址，防止內(nèi)部地址公開。

2.入侵檢測和漏洞掃描

為彌補防火墻的不足，同時在區(qū)域1和區(qū)域4部署了入侵檢測系統(tǒng)。入侵檢測通過監(jiān)控主機或網(wǎng)絡中流動的數(shù)據(jù)，分析已有的特征碼，識別可能的攻擊嘗試。

3.系統(tǒng)安全控制器

在企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)層面的安全管理由系統(tǒng)安全控制器來實現(xiàn)。系統(tǒng)安全控制器配備了系統(tǒng)安全控制軟件，部署在WEB服務器上，用以實現(xiàn)業(yè)務用戶身份認證、操作權(quán)限控制、日志記錄、數(shù)據(jù)備份和數(shù)據(jù)恢復，是面向企業(yè)內(nèi)部的安全控制系統(tǒng)。

4.身份認證終端

身份認證依靠“PKI公鑰密碼體制”的加密機制、數(shù)字簽名機制和用戶登錄密碼等提供多重保證。身份認證由專門的認證機構(gòu)負責證書或密鑰的生成、發(fā)放、刪除管理。各家銀行均有嚴謹?shù)淖C書申請流程、CA證書發(fā)放系統(tǒng)和安全客戶端軟件。

5.數(shù)據(jù)加密

數(shù)據(jù)加密由前置機上安裝安全客戶端軟件，或者采用專門的加密機實現(xiàn)。采用PKI的公鑰加密算法，使用的加密密鑰和解密密鑰不同，而且不可能由加密密鑰解出解密密鑰。

6.數(shù)字簽名

數(shù)字簽名解決了否認、偽造、篡改及冒充等問題。發(fā)送者事后不能否認發(fā)送的報文簽名、接收者能夠核實發(fā)送者發(fā)送的報文簽名、接收者不能偽造發(fā)送者的報文簽名、接收者不能對發(fā)送者的報文進行部分篡改、網(wǎng)絡中的某一用戶不能冒充另一用戶作為發(fā)送者或接收者。

銀企直聯(lián)開通方式

銀企直聯(lián)是現(xiàn)代資金系統(tǒng)最核心的基礎(chǔ)功能之一，所以可以選擇通過建立資金系統(tǒng)實現(xiàn)業(yè)務系統(tǒng)的銀企直聯(lián)。部分企業(yè)選擇傳統(tǒng)的資金廠商建立企業(yè)資金系統(tǒng)，該方式的好處是，資金廠商經(jīng)驗豐富。但是傳統(tǒng)資金廠商實現(xiàn)的銀企直聯(lián)存在幾個突出問題。

首先，需開戶行代為向分行申請，并且有資金存量要求，且年費5-10萬/年，小銀行配合度差。

另外，因存在資金系統(tǒng)廠商的配置、測試、溝通協(xié)調(diào)等工作量，所以每接一家銀行資金系統(tǒng)廠商會收取一定的費用（通常是3-5萬/家銀行）。

傳統(tǒng)銀企直聯(lián)建成后，在使用中有一個非常重要的內(nèi)容就是運維，實際應用中，因為網(wǎng)絡偶發(fā)的異常、證書認證異常、銀企直聯(lián)接口服務不穩(wěn)定、銀行接口變化等情況，使得銀行前置機程序的服務不總在線，進而影響到業(yè)務系統(tǒng)的使用。為保障服務持續(xù)性往往需要人工時常巡檢和及時處置。每年將為此消耗幾十萬的費用。

司庫立方為解決傳統(tǒng)銀企直聯(lián)中存在的問題，采用公有云通道型應用（特殊情況也可以私有化部署）。司庫立方的云系統(tǒng)與700多家銀行對接，并基于云系統(tǒng)單獨開發(fā)一套接口面向企業(yè)客戶，以公有云的方式向企業(yè)提供一種簡單化的以一套接口集成多家銀行的銀企直聯(lián)通道。聚合銀行模式無需企業(yè)單獨開發(fā)，實現(xiàn)了0成本0開發(fā)時間。司庫立方銀企云安全、智能、便捷、穩(wěn)定，且無需企業(yè)運維，真正為企業(yè)實現(xiàn)了降本增效。

內(nèi)容來源：

1 古樹靈,王宏.銀企直聯(lián)應用實踐與研究[J].財訊:2019(14)148-149.

2 莫偉謀.利用銀企直聯(lián)對企業(yè)集團資金進行集中管理的探討[J].當代會計:2018(3)35-36.

3 苗峰.簡述銀企直聯(lián)的建設(shè)和使用[EB/OL].貓說信息化:2020-08-09.

4 中國交易銀行網(wǎng).銀企直聯(lián)知多少[EB/OL].中國交易銀行網(wǎng):2016-11-10.