2023年，有個詞，很火，叫挪儲。

理財端，無風險L率持續(xù)下跌。

像銀行的定期存款/大額存單，像國債/貨基。

像我的頭發(fā)，一薅就掉，越來越少。

大家的錢，也不可能無腦all in房市/股市。

地主家也會留一些過冬的余糧。

于是，就有了一個很大的市場需求：挪儲。

你去銀行，很大概率，會被理財經(jīng)理招呼。

建議挪一部分存款理財，去放保險。

拿彩頁，說一拗口的東西：3.5%增額壽。

不過為什么挪，怎么挪，原理是什么。

你的理財經(jīng)理未必懂。

畢竟，作為一個苦命的打工人。

生活不易，這個月要完成行長給的任務才是重點。

我呆過銀行，這滋味，懂的。

01

先說為什么挪？

一個，是你買的銀行理財，利率越來越低。

幾年前的5%，降到2%。

畢竟監(jiān)管不讓剛兌，銀行也發(fā)愁。

利率低，客戶走。

再一個，理財凈值化管理后，不再保ben。

你以為買的理財，還穩(wěn)賺？

但事實上，虧麻了。

理財經(jīng)理，戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，賠禮道歉。

這幾年，不好干，問問你身邊的銀行人。

苦不堪言。

那3.5%增額壽，成了香餑餑。

這類產(chǎn)品特點：

1、分期交，比如5年/10年，手頭100萬，20萬x5年，不影響短期理財；

2、鎖定收益，終身3.5%，看著不高，但也不算低；

3、安全保ben，背后銀保監(jiān)+保險保障基金兜底。

產(chǎn)品是好的，但部分理財經(jīng)理，話術很騷，不會給你講透。

這幾年，銷售誤導，投訴很多。

02

我點幾個需要注意的點：

a.封閉期

你買銀行理財/定期存款，如果沒到期，隨時拿。

急用取出，頂多利息從定期變活期，少拿一些。

但保險，有個封閉期。

舉個例子，30歲女，6w * 5年交。

看這張圖。

前6年，提前拿，是會虧的，本金都不夠。

第7年，開始上升。

放夠10年+，效果爆炸。

所以，你挪到保險的錢，起碼7年。

如果你的理財經(jīng)理，叫你短期存。

你又急用，那糟了，虧麻了。

b.產(chǎn)品導向

一家銀行，只能合作三家保險公司。

這是監(jiān)管要求。

和哪家關系好，就賣哪家產(chǎn)品更多。

這是行長要求。

除了上述兩種情況，理財經(jīng)理也有個人偏好。

好的理財經(jīng)理，那挺好。

一些精明的經(jīng)理，愛推回本賊快的（5年回本）增額壽。

回本后，再讓客戶退保。

再買其他產(chǎn)品，刷績效。

目前，市場上，回本越快，客戶能拿的錢就越低。

好產(chǎn)品，幾乎6~8年回本。

我們要買長期收益高的，而不是回本快的。

不然沒意思。

如果你的理財經(jīng)理，硬推回本快的。

而不是長期收益高，你要注意。

c.收益3.5%？

很多經(jīng)理，會裝糊涂。

和你說存了，復利3.5%。

然后，客戶會理解成：

放30w進去，每年3.5%，利滾利。

對，又不全對。

想一想，這么多產(chǎn)品，都叫“3.5%”。

豈不沒區(qū)別？

注意看，監(jiān)管是規(guī)定：

給客戶的收益，終身最高不能超過3.5%。

三個關鍵詞：終身、最高、不能超過。

這句話，正解是：

這筆錢，放一輩子，年化復利無限逼近3.5%。

舉個例子，看下圖，你放10年，3.18%，15年，3.3%。

放越久，越接近復利3.5%。

如果經(jīng)理，沒和你解釋清，含糊帶過。

那就是裝糊涂的高手。

好產(chǎn)品，放越久，越逼近3.5%。

換言之，差的產(chǎn)品，回本快，但中途疲軟，會掉隊。

所以，不同公司的產(chǎn)品力，是不同的。

同樣存15年，越靠近3.5%，誰的產(chǎn)品就越牛逼。

一般來講，買完，放個15年。

復利不超過3%的，辣雞水平。

復利在3.2%左右的，中間水平。

復利在3.4+%的，頂尖水平。

大家拿到一款產(chǎn)品，按照這標準就行。

我一般推薦客戶最高檔，居多。

03

上面說了說：

挪儲的兩個背景，產(chǎn)品的三個點。

最后在說說，作為客戶層面的‘掌控感”。

如果對增額壽感興趣，可以不局限在銀行買。

一方面，在銀行，只能三挑一。

還不一定最好，幾年下來，或許少幾萬塊；

另一方，幫你配置的人，也是另一層因素。

這幾年，銀行人，壓力大，身體掛紅燈，經(jīng)常換。

本身保險，又是銀行代銷。

客戶發(fā)生極端情況，不管，也沒這義務。

畢竟，這是保險，后續(xù)對接，復雜些。

最核心一點，這筆被人惦記，有點慌。

我呆過銀行，我知道：銀行人個個都能看到名下的錢。

錢一旦多了，最好不露財，知道的人越少越好。

如果想要用保險，給自己孩子“藏”一筆錢。

隱秘一些，銀行渠道或許不是好地方。

那有什么最高效的辦法呢？

可以直接找熟悉全市場產(chǎn)品線的保險經(jīng)紀人，看看。

貨比三家，且專一，所以研究的深。

可以幫你分析看看。