綠色金融科技主要關(guān)注解決環(huán)境問(wèn)題和氣候變化的金融科技相關(guān)創(chuàng)新，是隨著綠色金融概念興起后與金融科技衍生出的新的細(xì)分領(lǐng)域，它是可持續(xù)性和商業(yè)的結(jié)合，強(qiáng)調(diào)影響目標(biāo)，包括增加可持續(xù)發(fā)展的財(cái)政資源流動(dòng)；以及業(yè)務(wù)目標(biāo)，包括保護(hù)可持續(xù)性財(cái)務(wù)回報(bào)，二者的共存[1]。綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)作為我國(guó)在綠色金融領(lǐng)域的改革先鋒，在綠色金融科技領(lǐng)域進(jìn)行了諸多探索，成為展示金融科技助力綠色金融高質(zhì)量發(fā)展的一扇窗口。本文通過(guò)分析綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)在綠色金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的案例，總結(jié)其功能和作用，為未來(lái)推廣試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)、推動(dòng)全國(guó)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展提供政策建議。

一、綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的綠色金融科技應(yīng)用分析

????自綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)成立以來(lái)，部分試驗(yàn)區(qū)在綠色金融科技領(lǐng)域開展了豐富的實(shí)踐探索?？傮w來(lái)說(shuō)，試驗(yàn)區(qū)綠色金融科技體系的服務(wù)對(duì)象主要是民營(yíng)、中小微企業(yè)和農(nóng)戶等弱勢(shì)群體，同時(shí)也涵蓋監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)內(nèi)容包括自動(dòng)化、便捷化、一站式的貸款管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、綠色標(biāo)識(shí)識(shí)別系統(tǒng)、監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)、數(shù)據(jù)展示系統(tǒng)、信息共享系統(tǒng)等，服務(wù)目標(biāo)是確保綠色企業(yè)和項(xiàng)目能夠獲得可靠便捷的貸款。試驗(yàn)區(qū)在綠色金融科技領(lǐng)域積累了一定可復(fù)制可推廣的成功經(jīng)驗(yàn)，為金融科技助力綠色金融高質(zhì)量發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

（一）新疆昌吉州：綠色小額農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)

????綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)是我國(guó)綠色產(chǎn)業(yè)體系的重要組成部分，金融機(jī)構(gòu)提供的小額貸款是農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要融資方式，但農(nóng)戶小額貸款具有財(cái)務(wù)信息不健全,貸款對(duì)象分散等難點(diǎn)及特點(diǎn)。針對(duì)這一問(wèn)題，新疆昌吉州開發(fā)了“綠色小額農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)”，通過(guò)金融科技加強(qiáng)信息互聯(lián)互通、簡(jiǎn)化智勇渠道，提升綠色金融的普惠效能。

表1 昌吉州綠色金融科技案例做法及目標(biāo)表

????新疆昌吉州的綠色小額農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)的運(yùn)作模式主要包括四個(gè)步驟：第一，通過(guò)開設(shè)綠色貸款標(biāo)識(shí)，控制信貸資金流向綠色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域；第二，通過(guò)開通POS支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)交易的電子化，保證交易記錄的可溯性，并提高交易效率；第三，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)匹配交易數(shù)據(jù)與商品交易數(shù)據(jù)，完成同組數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)，確保資金投向綠色領(lǐng)域；第四，通過(guò)與農(nóng)業(yè)局農(nóng)資管理系統(tǒng)連接，實(shí)時(shí)反饋農(nóng)資交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶歷史交易記錄的追蹤和監(jiān)控，并對(duì)當(dāng)前綠色信貸的發(fā)放和使用進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，促進(jìn)綠色農(nóng)業(yè)的資金支持。

（二）浙江湖州：“用戶端”、“監(jiān)管端”和“銀行端”的綠色升級(jí)改造

????在缺少?gòu)?qiáng)有力信息披露制度支撐情況下，政府、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘是影響綠色金融發(fā)展的主要阻礙之一。湖州市以構(gòu)建綠色金融綜合服務(wù)平臺(tái)為依托，開發(fā)多種綠色金融科技工具，加強(qiáng)政府、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)之間的信息互聯(lián)互通。

表2 湖州市綠色金融科技案例做法及目標(biāo)表

????浙江湖州市的綠色金融科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了“用戶端”、“監(jiān)管端”和“銀行端”的全方位升級(jí)改造：在“用戶端”方面，構(gòu)建“綠貸通”、“綠融通”、“綠信通”、“續(xù)貸通”等金融科技系統(tǒng)，提升網(wǎng)上辦事效率，授予民營(yíng)和中小微企業(yè)在借貸方面的主動(dòng)權(quán)，著力解決民營(yíng)和中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題；在“監(jiān)管端”方面，通過(guò)搭建監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的傳輸橋梁，強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，通過(guò)提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出科學(xué)決策，通過(guò)信息共享平臺(tái)搭建，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的辦事能力；在“銀行端”方面，通過(guò)自動(dòng)化的指標(biāo)構(gòu)建、數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)分析、信息共享、綠色識(shí)別等功能的實(shí)現(xiàn)，提高銀行貸款的安全性。

（三）江西贛江新區(qū)：打造系統(tǒng)化的銀企對(duì)接平臺(tái)

????綠色信貸是綠色企業(yè)資金的重要來(lái)源，為加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)綠色企業(yè)能力，特別是對(duì)于部分小微客戶的信貸對(duì)接以及監(jiān)管能力，贛江新區(qū)構(gòu)建了包括融資咨詢、貸前審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等“一站式”銀企對(duì)接平臺(tái)，進(jìn)一步提升綠色信貸管理效率。

表3 贛江新區(qū)綠色金融科技案例做法及目標(biāo)表

????江西贛江新區(qū)的銀企對(duì)接平臺(tái)包括三個(gè)部分：一是“小微客戶融資服務(wù)平臺(tái)”，通過(guò)便捷化供需方的對(duì)接，加強(qiáng)雙向溝通和實(shí)景監(jiān)測(cè)，大力解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題；二是“一站式服務(wù)平臺(tái)”，通過(guò)拓展融資對(duì)接應(yīng)用場(chǎng)景，搭建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析功能系統(tǒng)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型，達(dá)到降低融資成本、識(shí)別融資企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并引導(dǎo)資金流向優(yōu)質(zhì)企業(yè)的目標(biāo)；三是“綠色企業(yè)信息平臺(tái)”，通過(guò)向平臺(tái)輸入數(shù)據(jù)信息，并實(shí)現(xiàn)信息共享，提高融資效率。

（四）貴州貴安新區(qū)：建立精準(zhǔn)信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲平臺(tái)

????完善的金融信用體系建設(shè)的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，針對(duì)綠色金融發(fā)展過(guò)程中可能發(fā)生的“洗綠”“漂綠”等信用違約行為，貴安新區(qū)構(gòu)建了精準(zhǔn)信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

表4 貴安新區(qū)綠色金融科技案例做法與目標(biāo)表

????貴州貴安新區(qū)的信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲平臺(tái)是一站式金融綜合服務(wù)平臺(tái)，對(duì)信用主體進(jìn)行監(jiān)督與獎(jiǎng)懲，確保借貸的安全性。這一平臺(tái)一方面通過(guò)精準(zhǔn)刻畫信用特征，為系統(tǒng)分析提供充足完備的原始信息，另一方面通過(guò)自動(dòng)推送、比對(duì)、攔截、懲戒、激勵(lì)、監(jiān)督、反饋等一站式服務(wù)，自動(dòng)獲取信用主體的信用信息，為決策提供數(shù)據(jù)保障。

二、各綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的綠色金融科技功能與作用

????各改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的金融科技助力綠色金融的路徑主要包括三種，一是精準(zhǔn)識(shí)別綠色企業(yè)和項(xiàng)目，二是構(gòu)建完善的信用監(jiān)測(cè)體系，三是創(chuàng)設(shè)細(xì)致的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，從而協(xié)助有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)的科學(xué)決策，解決綠色企業(yè)和項(xiàng)目融資難、融資貴等問(wèn)題，保障產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和經(jīng)濟(jì)的綠色增長(zhǎng)。

????具體來(lái)說(shuō)，各改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)綠色金融科技實(shí)踐的功能和作用如下：

• 第一，精準(zhǔn)識(shí)別綠色企業(yè)和項(xiàng)目，防止“洗綠”“漂綠”等違法行為。綠色識(shí)別系統(tǒng)，如昌吉州的綠色小額農(nóng)戶貸款管理系統(tǒng)，通過(guò)構(gòu)建有效的綠色大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，充分利用歷史和現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)，客觀、精準(zhǔn)地識(shí)別綠色項(xiàng)目，在真正面向綠色發(fā)展的地方吸納寶貴的綠色資金[2]，助力當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的綠色可持續(xù)發(fā)展。

• 第二，構(gòu)建完善的信用監(jiān)測(cè)體系，為民營(yíng)和中小微企業(yè)貸款提供便利。信用監(jiān)測(cè)體系，如貴安新區(qū)的信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲平臺(tái)，在面向龐雜的貸款企業(yè)和個(gè)人時(shí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)的積累、追溯和分析功能，對(duì)貸款人進(jìn)行全面剖析，對(duì)貸款去向進(jìn)行追蹤監(jiān)測(cè)，從而很好地識(shí)別貸款人的信用背景，解決中小微企業(yè)和農(nóng)戶融資難、融資貴的問(wèn)題。

• 第三，創(chuàng)設(shè)細(xì)致的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，為決策部門科學(xué)決策提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，如贛江新區(qū)的“一站式服務(wù)平臺(tái)”、湖州是的監(jiān)管端綠色升級(jí)改造系統(tǒng)等金融科技均通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，將不規(guī)則數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)，并進(jìn)行數(shù)據(jù)可視化處理。再基于先前積累的海量數(shù)據(jù)，利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等計(jì)算機(jī)技術(shù)，開發(fā)出可供供需雙方和監(jiān)管部門利用的評(píng)價(jià)體系和模型，協(xié)助識(shí)別綠色項(xiàng)目和企業(yè)，降低綠色項(xiàng)目融資成本。

三、進(jìn)一步發(fā)揮金融科技功能助力綠色金融高質(zhì)量發(fā)展的政策建議

（一）加強(qiáng)綠色金融科技對(duì)綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新的支撐功能

????擴(kuò)大金融科技在綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的應(yīng)用，例如，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)金融科技的應(yīng)用，建立綠色風(fēng)險(xiǎn)量化模型來(lái)確定信用評(píng)級(jí)，推廣綠色信貸的資產(chǎn)證券化。應(yīng)用人工智能技術(shù)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶，自主開發(fā)和匹配風(fēng)險(xiǎn)、期限不同的個(gè)性化綠色投資產(chǎn)品?；诜植际綌?shù)據(jù)庫(kù)的底層架構(gòu)，探索建立以用能權(quán)、排放權(quán)等為質(zhì)押物的綠色信貸模式，幫助建立成熟完善、品種齊全的綠色信貸體系。

????金融科技公司以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為依托，依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展紅利，可以以較低成本獲得大量用戶。依托金融科技公司，可以引導(dǎo)個(gè)人用戶樹立綠色投資理念，吸引私人資金進(jìn)入綠色金融領(lǐng)域。如螞蟻金服推出的個(gè)人碳產(chǎn)品“螞蟻森林”，依據(jù)其用戶規(guī)模，成為全球最大的個(gè)人碳賬戶平臺(tái)服務(wù)商。未來(lái)在個(gè)人碳減排活動(dòng)被納入國(guó)家減排體系后，可以依據(jù)這一產(chǎn)品海量行為數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，由主管部門制定個(gè)人減排標(biāo)準(zhǔn)，探索將個(gè)人碳賬戶納入到中國(guó)自愿減排項(xiàng)目（CCER） 中，靈活參與碳金融市場(chǎng)交易。

（二）進(jìn)一步運(yùn)用金融科技推動(dòng)綠色金融服務(wù)提質(zhì)增效

????金融科技的運(yùn)用可簡(jiǎn)化綠色項(xiàng)目識(shí)別流程。通過(guò)使用大數(shù)據(jù)和人工智能生成的環(huán)境效益模型，與傳統(tǒng)融資手段相比，可合理降低融資門檻，適當(dāng)降低某些指標(biāo)約束，如資產(chǎn)規(guī)模，盈利狀況等，精準(zhǔn)發(fā)掘長(zhǎng)尾市場(chǎng)用戶。

????金融科技應(yīng)用程序可以識(shí)別出那些沒(méi)有被傳統(tǒng)銀行指標(biāo)識(shí)別，具有高環(huán)境效益的小微綠色企業(yè)。丹麥金融科技公司Hiveonline使用區(qū)塊鏈技術(shù)，通過(guò)會(huì)員捐贈(zèng)的方式募款，并將每一筆款項(xiàng)信息上鏈，并在區(qū)塊鏈記錄綠色項(xiàng)目的歷史合同履行情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等，建立聲譽(yù)評(píng)估動(dòng)態(tài)模型，實(shí)現(xiàn)快速放款的同時(shí)，對(duì)綠色項(xiàng)目資金使用進(jìn)行有效追蹤，將違約率保持在2%以內(nèi)，有效降低縮短了放款周期，控制項(xiàng)目融資成本。

（三）運(yùn)用金融科技強(qiáng)化綠色金融基礎(chǔ)設(shè)施智能化、信息化建設(shè)

????一般來(lái)說(shuō)，綠色金融的市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，主要由中央相關(guān)機(jī)構(gòu)、各地地方政府人民銀行、金融辦、銀保監(jiān)會(huì)等部門主導(dǎo)建設(shè)。目前，政府主導(dǎo)的綠色金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，集中在信用體系建設(shè)和綠色項(xiàng)目庫(kù)建設(shè)兩個(gè)方面：綠色金融的發(fā)展需要有穩(wěn)定、完善和可持續(xù)發(fā)展的社會(huì)綠色征信系統(tǒng)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技的發(fā)展提供技術(shù)支持，可以通過(guò)對(duì)個(gè)人或者法人多渠道收集信息，將大量的不規(guī)則數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，從多個(gè)維度生成用戶畫像，再通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)，生成征信記分系統(tǒng)和信用評(píng)估模型，并通過(guò)云計(jì)算，實(shí)時(shí)采集行為數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)征信分?jǐn)?shù)的定期更新。對(duì)于綠色小微企業(yè)，綠色信用平臺(tái)可以進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，緩解普惠金融中銀企信息不對(duì)稱困境，避免了金融機(jī)構(gòu)“一刀切”的現(xiàn)象，降低小微企業(yè)融資成本。

????運(yùn)用金融科技技術(shù)保障了綠色項(xiàng)目庫(kù)的高質(zhì)量建設(shè)。首先要考慮到各地方綠色金融發(fā)展側(cè)重點(diǎn)，權(quán)衡制定口徑相對(duì)統(tǒng)一的綠色項(xiàng)目入庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)，并且通過(guò)對(duì)之前綠色項(xiàng)目數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)，從人工篩選逐步過(guò)渡到人工智能自主篩選入庫(kù)項(xiàng)目，縮短了入庫(kù)審批的時(shí)長(zhǎng)和放款周期，同時(shí)多角度對(duì)項(xiàng)目開展綠色評(píng)價(jià)，有效規(guī)避綠色項(xiàng)目“泛綠”、“洗綠”的問(wèn)題。同時(shí)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，設(shè)定指標(biāo)范圍，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)各地綠色項(xiàng)目庫(kù)的動(dòng)態(tài)變化，形成反饋入庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)選取效果的分析報(bào)告，完善綠色項(xiàng)目的識(shí)別機(jī)制，此外，基于分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，綠色項(xiàng)目庫(kù)可以實(shí)現(xiàn)與其他部門信息庫(kù)聯(lián)網(wǎng)，追蹤項(xiàng)目資金使用情況，如果已入庫(kù)的綠色項(xiàng)目發(fā)生環(huán)保事件，如受到環(huán)保部門處罰或接到環(huán)保舉報(bào)等，系統(tǒng)可以實(shí)時(shí)預(yù)警并自動(dòng)進(jìn)行負(fù)面信息判別，即時(shí)剔除不再符合綠色條件的項(xiàng)目。

參考文獻(xiàn)

[1]Puschmann,Thomas, et al. “How Green FinTech Can Alleviate the Impact of Climate Change –The Case of Switzerland”. Sustainability 2020, 12, pp. 3-5.

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[3]綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)第四次聯(lián)席會(huì)議，《綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)自評(píng)價(jià)報(bào)告（征求意見稿）》，2021年4月

作者：

劉思悅?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國(guó)際研究院研究員

黎 ? 崢?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國(guó)際研究院研究員