肆虐全球的新冠疫情沖擊到各行各業(yè)，現(xiàn)金貸亦不例外。中國現(xiàn)金貸玩家過去兩年蜂擁而入的印度正成為疫情沖擊下的重災(zāi)區(qū)。開通財經(jīng)了解到，印度的現(xiàn)金貸市場已經(jīng)雪崩，不少中小玩家被埋；疫情導(dǎo)致逾期和壞賬暴增，伴隨的則是各種暴力催收。而印度國內(nèi)也開始反思現(xiàn)金貸泛濫引發(fā)的年輕一族過度負(fù)債現(xiàn)象。

　　上億人失業(yè)引發(fā)現(xiàn)金貸雪崩

　　3月23日，印度總理莫迪一聲令下，全國學(xué)校、辦公室和商業(yè)機(jī)構(gòu)全部關(guān)門。擁有13億人口的印度僅在4月份，便有1億人失業(yè)。

　　“封城”和失業(yè)讓很多印度低收入人群不得不依靠現(xiàn)金貸維持生計。不過，暴增的市場需求并沒有給現(xiàn)金貸公司帶來利潤，很多借款人因為失業(yè)根本無力償還貸款，逾期暴漲。很多印度借款人稱，他們遭到了種種暴力催收，例如短信或電話威脅、騷擾親友，假冒警方、法院或征信機(jī)構(gòu)公文等。

　　這些現(xiàn)金貸公司里，超過70%來自中國。在疫情沖擊之下，曾被視為淘金地的印度正成為中國現(xiàn)金貸公司的火坑。

　　3月24日，印度人安賈麗工作的美容店關(guān)門了，和成千上百萬印度人一樣，她失去了唯一的收入來源，淪為失業(yè)者。

　　3月25日起，安賈麗開始頻頻收到催收公司的短信和電話，一直持續(xù)了一個多月，催收人員的話術(shù)大同小異，都是類似那種“趕緊還錢，不然你會后悔的”。

　　安賈麗沒有想到自己會陷入如此狼狽的境地。安賈麗每個月的工資是15000盧比（約1500元人民幣），每月都捉襟見肘。

　　2019年10月，為了支付父親的住院治療費(fèi)，安賈麗第一次用手機(jī)在一個現(xiàn)金貸APP里申請了2000盧比（約200元人民幣）的貸款，這筆小額貸款解決了她的燃眉之急。這之后，她開始依賴上現(xiàn)金貸。

　　安賈麗很清楚，現(xiàn)金貸時間短，利息高，但她沒得選擇。在印度“封城”之前，她都做到了按時還款。她和現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)之間一直相安無事。

　　“封城”時，安賈麗在十幾個現(xiàn)金貸APP上欠下了30000盧比（約2800元人民幣）的借款，這些平臺包括Cash Bus、TimelyCash、Y Cash、FastRupee、Cash Mama等。

　　安賈麗無法按時償還借款，但催收人員等不及。他們沒日沒夜的轟炸安賈麗及其親友的通訊錄。

　　“一個催收人員說，如果我一個小時內(nèi)還不上，他們就要聯(lián)系我的親人。但是我貸款時只提供給他們兩個聯(lián)系人的電話，他們這樣做不是竊取我的個人信息么？”

　　當(dāng)然，現(xiàn)金貸公司一開始就抓取了安賈麗的通訊錄。催收人員曾將通訊錄的截圖發(fā)給安賈麗；另一名催收人員威脅說，要告訴安賈麗的聯(lián)系人她是一個“賊”；他還打電話給安賈麗的姐姐，讓后者幫忙還錢。

　　有一次，安賈麗收到一條驗證碼短信，一名催收人員試圖從她的谷歌支付賬戶扣款。雖然最終沒有得逞，但這些行為讓安賈麗壓力山大。

　　低收入人群成現(xiàn)金貸主要客群

　　封城后，印度的失業(yè)率屢創(chuàng)新高。據(jù)印度政府部門統(tǒng)計，僅在4月份，就有1.2億印度人失業(yè)。印度大約45%的勞動力每月收入不到10000盧比（930元人民幣），這些人，加上數(shù)千萬打零工的低收入群體，構(gòu)成了現(xiàn)金貸的主要客群。

　　2019年瑞士信貸的一份報告顯示，印度成年人的平均債務(wù)負(fù)擔(dān)為1345美元，而60%的印度人每年的生活費(fèi)不到3.1美元，這也是民間借貸在印度非?；钴S的主要原因。當(dāng)智能手機(jī)興起后，原來線下的借款人紛紛轉(zhuǎn)向網(wǎng)上現(xiàn)金貸遷移，和線下借貸相比，線上貸款更加簡單快速，這些現(xiàn)金貸APP提供的額度大多介于20美元-200美元之間。

　　據(jù)統(tǒng)計，印度是亞太地區(qū)借貸軟件下載安裝量最大的國家，目前印度有484家活躍的現(xiàn)金貸創(chuàng)業(yè)公司，至少有上百個現(xiàn)金貸APP，不少app下載量達(dá)到了百萬級別。

　　在谷歌商店印度頁面輸入“貸款”搜索，你會發(fā)現(xiàn)一長串名單：Cash Mama, Cash Papa,Cashe, Cash House, Flash Cash, Cash Now, Cash Pot

　　蘋果商店也不例外，印度的現(xiàn)金貸APP有WiFi Cash, Cash Now,Early Salary, Billion Cash，盡管在這個國家，使用蘋果手機(jī)的用戶根本不可能是小額現(xiàn)金貸的用戶。

　　運(yùn)營這些現(xiàn)金貸APP的公司大多來自中國。曾在一家中國支付公司工作過的Dhiraj Sarkar稱，在印度從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的中國公司有兩個選擇，一個是自己收購一個放貸牌照，另一個途徑是與當(dāng)?shù)爻钟蟹倾y行金融機(jī)構(gòu)放貸牌照的機(jī)構(gòu)合作。

　　在手機(jī)軟件商店里，這些現(xiàn)金貸APP展示的貸款條件看似公平且優(yōu)惠：例如，貸款通常為60天-90天，利率通常為33%-36%，平臺不會泄露用戶個人信息等等。但實際情況卻并非如此。

　　小額現(xiàn)金貸的客群都是收入最低的階層，他們的償還能力有限，經(jīng)常處于入不敷出的困境。即使是正常還款，高昂的利息也常常壓得他們喘不過氣。一旦逾期，現(xiàn)金貸APP便會露出丑陋的一面。

　　催收人員揚(yáng)言"射殺你"

　　今年上半年，印度現(xiàn)金貸暴力催收的投訴暴增，借款人投訴內(nèi)容大同小異：短信或電話羞辱、威脅，上報征信機(jī)構(gòu)、報警或訴諸法院。不少借款人稱，催收公司往往偽造警方和法院的文書嚇唬他們還錢，甚至還有人偽造蓋章的印度央行文件恐嚇逾期借款人。

　　在全世界，現(xiàn)金貸放貸方和借款人都是冤家。借款人認(rèn)為現(xiàn)金貸是吃肉不吐骨頭的高利貸商人，讓無數(shù)窮人陷入債務(wù)陷阱；而現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)則認(rèn)為，欠債還錢天經(jīng)地義，不能以疫情或利息等借口賴賬。

　　封城后不久，印度央行曾發(fā)布建議，銀行和非銀行金融公司暫停催收3個月。但現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)很清楚，失業(yè)率這么高的情況下，一旦出現(xiàn)大批量逾期，又不允許催收，意味著系統(tǒng)性崩盤。

　　更糟糕的是，4月16日，印度媒體Zee Business大篇幅曝光了十多家頭部現(xiàn)金貸平臺的暴力催收行為，其中包括CashBean、Wifi Cash、Y-Cash以及 OCash等。

　　隨后幾天，數(shù)千名借款人在推特“印度現(xiàn)金貸暴力催收”話題下，講述各自遭遇的不法催收行為。不少人還上傳了短信、電話截圖和錄音等證據(jù)。

　　借款人維爾馬上傳了他和一名現(xiàn)金貸平臺Moneed的催收人員的對話錄音，后者在電話中威脅說，如果維爾馬不能按時償還1500盧比（約20美元）的借款，就等著被射殺吧。

　　另一名借款人上傳圖片投訴稱，Mad Elephant在他的借款合同上寫上“違反印度刑法420條詐騙罪”的字樣，然后拍照發(fā)給他的通訊錄聯(lián)系人。

　　還有不少借款人稱，CashBean的催收人員通知他們“印度央行會凍結(jié)你們的銀行賬戶，你們會被逮捕”。媒體就此詢問印度央行，后者回應(yīng)稱，央行不會代表任何借貸平臺向借款人發(fā)送類似信息。

　　有細(xì)心的借款人發(fā)現(xiàn)，這些通知都是偽造的，有一封通知最上方蓋著是印度中央調(diào)查局的印章，但最下方蓋的卻是印度央行的印章。

　　但大部分印度現(xiàn)金貸借款人文化水平不高，知識有限，他們無法分別其中的細(xì)微區(qū)別，一旦收到蓋有國家機(jī)關(guān)印章的公文，他們就被嚇壞了。

　　催收人員除了催促借款人之外，通常也會騷擾借款人通訊錄里的聯(lián)系人。

　　一名借款人稱，“3月10日，我從CashBean借款15000盧比（約1500元人民幣），在到期前一天，我爸爸就接到了催收電話。我很無語，他們是怎么找到我爸爸電話號碼的？我借款時只提供了兩名緊急聯(lián)系人電話，他們顯然濫用了我給予APP的授權(quán)。”

　　遺憾的是，對此類暴力催收行為，印度也處于監(jiān)管空白，借款人的救濟(jì)渠道幾乎為零。

　　印度央行不負(fù)責(zé)監(jiān)管現(xiàn)金貸平臺，這些平臺通過與印度本地的持牌機(jī)構(gòu)合作，具有合法身份。有不少借款人選擇報警，但警方和政府部門也很少采取打擊行動。

　　另一個投訴渠道是谷歌商店，因為谷歌商店不允許無資質(zhì)、掠奪性借貸APP上架，所以現(xiàn)金貸平臺APP一旦被舉報有違規(guī)行為，就會被下架。

　　被諷刺的是，印度的現(xiàn)金貸借款人發(fā)現(xiàn)，向谷歌投訴比向本國警方投訴有用多了。

　　不過，現(xiàn)金貸平臺也很狡猾。一旦被谷歌商店下架，它們會立刻改頭換面，改一個名字重新上線。

　　例如，一名催收人員說，他此前曾在中國現(xiàn)金貸公司運(yùn)營的CashMax干過一段時間，今年初，CashMax因為投訴被谷歌下架，隨后，CashMax改名CashTok再次上線。

　　該催收人員稱，實際上，很多催收員根本不懂催收基本規(guī)范，也不清楚自己的很多行為是違法的。催收人員的工作壓力很大，月薪只有12000盧比-20000盧比（大約1100元人民幣-1800元人民幣之間）。

　　印度封城后，很多人被裁員，但沒有拿到任何補(bǔ)償。留下的人也面對巨大的催收壓力，他們被迫在家用自己的手機(jī)，每天跟數(shù)百名借款人交涉。公司方面也不會管他們?nèi)绾未呤?，只要能催回兩倍本金就算完成任?wù)了。

　　被曝光后，CashBean回應(yīng)稱，公司對暴力催收“零容忍”，已經(jīng)開除了一名違反催收規(guī)范的員工，并且正在調(diào)查其他涉嫌向借款人發(fā)送假公文的催收人員。

　　Moneed則在回應(yīng)中直接否認(rèn)騷擾或威脅過任何借款人，并表示，其催收人員僅僅是“善意提醒”借款人按時還款。Moneed還宣稱，其催收人員沒有使用過諸如“射殺”這樣的詞語，而且經(jīng)過他們溝通，在推特上發(fā)帖的借款人已經(jīng)把“射殺”帖子刪除了。

　　印度千禧一代的債務(wù)陷阱

　　隨著經(jīng)濟(jì)放緩和儲蓄率的下滑，印度年輕的千禧一代正陷入線上貸款的債務(wù)危機(jī)。印度的借貸違約失信記錄會在個人征信記錄中保留7年，這意味著很多年輕人因為現(xiàn)金貸淪為長時間的征信黑名單群體。

　　2017年，19歲的拜賈還是一名大學(xué)生，他第一次從一家金融科技公司借了一筆現(xiàn)金貸，本金500盧比（約50元人民幣），一個月后還550盧比。動動手指就能從網(wǎng)上借錢，這個新鮮的東西吸引了很多像拜賈一樣的印度千禧一代。

　　兩個月后，因為沒錢和朋友去看電影，拜賈再次選擇借現(xiàn)金貸。這次是1000盧比（約100元人民幣），一個月后還1100盧比。之后，現(xiàn)金貸公司將他的額度提高到2000盧比（約200元人民幣）。第三次，拜賈借了2000盧比，分期三個月償還，總共要還2600盧比（約250元人民幣）。

　　就這樣，拜賈越陷越深，步入了借新還舊的無窮循環(huán)。

　　誘惑拜賈的這個金融產(chǎn)品并不新奇，它最早發(fā)源于美國，叫發(fā)薪日貸款。但在中國和東南亞等國，發(fā)薪日貸款逐漸演變?yōu)樾☆~貸款。印度有兩家針對大學(xué)生的現(xiàn)金貸平臺：分別為mPokket和UGPG。

　　mPokket給18歲以上的大學(xué)生發(fā)放小額現(xiàn)金貸或者工薪人士發(fā)放薪水貸，最低500盧比，最高20000盧比，期限為1-3個月。mPokket自稱為“最好的大學(xué)生貸款平臺”，其官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示有500萬用戶。mPokket的借款費(fèi)率為月息3.5%，折合年化利率52%；如果逾期的話，平臺會收取一筆罰金，但未披露具體金額。

　　UGPG則向?qū)W生提供的則是“線上預(yù)授信”貸款，即申請人首先在線上申請信用額度，然后可在需要時隨時支取，這其實就是線上虛擬信用卡，有點類似于螞蟻金服的“借唄”。UGPG提供的信貸額度通常為3000盧比-40000盧比，最低提款額度為1000盧比，利率通常為2%-3%，折合年化利率24%-36%。

　　借過幾次現(xiàn)金貸之后，拜賈慢慢了解到，他身邊很多朋友竟然都是現(xiàn)金貸用戶，而且不少人因為逾期遭到暴力催收?！八麄兘桢X時根本沒有意識到，這么高的利息，越滾越多，他們最后才發(fā)現(xiàn)還不起。而且，他們在網(wǎng)上借錢的事，家長都不知情?！?/p>

　　拜賈加入了WhatsApp的一個學(xué)生現(xiàn)金貸群，里面大部分人都欠了現(xiàn)金貸平臺的錢，他們在群里互相交流被催收公司騷擾的經(jīng)歷。拜賈看到那些逾期學(xué)生遭受的痛苦，立刻關(guān)閉了自己在現(xiàn)金貸APP的賬戶，卸載了軟件。他決心遠(yuǎn)離現(xiàn)金貸。

　　但其他人沒有拜賈這么清醒和果斷，有些年輕人已經(jīng)深陷借新還舊的循環(huán)中無法脫身。聊天群里有一名叫凱舍爾的學(xué)生剛剛21歲，已經(jīng)是一名現(xiàn)金貸的重度用戶，他常常在現(xiàn)金貸平臺借錢，用于支付和朋友外出消費(fèi)，或者叫外賣等等。他目前一共欠了7000盧比（約700元人民幣）。

　　到期后，拜賈發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)無法按時償還欠款。但催收公司并不擔(dān)心。催收人員告訴他，不還錢就會通知他的所有聯(lián)系人，包括他的父母。拜賈非常震驚，他并沒有提供父母的聯(lián)系方式，但借錢時，他授權(quán)APP可以查看自己的通訊錄。

　　過去幾個月里，拜賈每天都會接到三四個催收電話。他已經(jīng)不敢接催收電話了，但他很擔(dān)心，有一天催收人員會直接找上門。他曾試圖和催收人員協(xié)商，免掉利息，給他幾個月的時間把本金還掉，但對方不同意。最后，拜賈決定先拖著。畢竟，他不是唯一一個逾期的，僅他所在的聊天群里，就有幾百個逾期的大學(xué)生。

　　拜賈的遭遇，正是印度千禧一代的縮影。

　　據(jù)統(tǒng)計，2015年-2018年，印度25歲-30歲之間的年輕人，也就是“千禧一代”成為現(xiàn)金貸增長最快的客群，大學(xué)生在其中占了很大比例。另一方面，截至2019年6月份，印度現(xiàn)金貸的客群中，大約45%屬于次級或準(zhǔn)次級人群；2018年，這個比例只有36%。

　　這說明，現(xiàn)金貸的客群正在加速下沉，向信用資質(zhì)更差、違約風(fēng)險更高的客群滲透。

　　這個趨勢不僅讓現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)面對更大的壞賬風(fēng)險，也引誘更多的年輕人靠借貸度日。如果年輕人從學(xué)校開始就不斷借錢超前消費(fèi)，未來他如何能認(rèn)識到儲蓄對于人生的重要性？

　　印度對現(xiàn)金貸的利率沒有明確的要求，但通常來說，一般非銀行金融機(jī)構(gòu)的年化利率上限為48%，但這并不包括放貸機(jī)構(gòu)收取的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、逾期罰金等，因此，實踐中，現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的綜合年化費(fèi)率大多介于50%-365%。在短期現(xiàn)金貸平臺上，放貸機(jī)構(gòu)往往只列出利息金額，而不告訴借款人真實的年利率。如果直接告訴借款人，借款年化利率高達(dá)50%以上，很多借款人可能就會放棄。

　　致力于為印度女性和學(xué)生普及金融知識的“安全金融”負(fù)責(zé)人阿加瓦爾稱，“很多金融科技公司喊的口號是‘普惠金融’，但他們的所作所為最終只會將年輕人排斥在金融之外。對年輕人來說，真正健康的金融理念應(yīng)當(dāng)是，先儲蓄再消費(fèi)，先投資再消費(fèi)，消費(fèi)時要量入為出。”

　　印度現(xiàn)金貸的“中國軍團(tuán)”

　　2017年至今，中國奔赴東南亞淘金“現(xiàn)金貸”的機(jī)構(gòu)很多，但經(jīng)過了市場的殘酷淘汰，如今剩余的要么是先行者，要么是互聯(lián)網(wǎng)巨頭。以下部分中國機(jī)構(gòu)投資或創(chuàng)立的印度現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)：

　　1、復(fù)星投資的Kissht

　　Kissht是印度的一家消費(fèi)分期平臺，主要為用戶提供電子產(chǎn)品消費(fèi)分期貸款，有點類似于捷信消費(fèi)金融。Kissht成立于2016年，該公司官網(wǎng)顯示，其APP下載量超過1000萬，客戶超過350萬。其合作客戶包括三星、戴爾、OPPO和VIVO等。

　　2017年11月，Kissht獲得750萬美元融資，領(lǐng)投方為復(fù)星國際旗下的復(fù)星銳正，北京知新資本以及Endiya和VentureEast跟投。公司在2016年曾獲得Venture East和Endiya Partners共計200萬美元融資。2018年，Kissht 獲得3000萬美元C輪融資。Kissht母公司全資控股的Si Creva持有印度央行注冊的非銀行金融機(jī)構(gòu)放貸牌照。

　　2、360和昆侖萬維投資的CashBean

　　CashBean為瀏覽器巨頭Opera旗下的產(chǎn)品。2016年初，奇虎360與昆侖萬維聯(lián)合收購了Opera。Opera的主要業(yè)務(wù)包括瀏覽器、新聞APP和金融產(chǎn)品。2019年，其月活用戶為3.5億元，當(dāng)年營收約23億元人民幣，凈利潤約4.7億元人民幣。因此，CashBean只是Opera在全球的現(xiàn)金貸產(chǎn)品之一，后者在肯尼亞和尼日利亞還運(yùn)營OKash、OPesa等借貸產(chǎn)品。

　　CashBean與印度的持牌非銀行金融機(jī)構(gòu)PC Finance合作放貸。

　　3、WiFicash

　　WiFicash與Chadha Finance合作，據(jù)悉，WifiCash其實是國內(nèi)某家打著電商招牌、實質(zhì)從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的“浙江××信息技術(shù)公司”的海外產(chǎn)品之一，該公司在東南亞和非洲都有布局現(xiàn)金貸，規(guī)模一度做得很大。

　　根據(jù)WiFi cash官網(wǎng)披露信息，其放款金額在3000盧比-30000盧比（約300元-3000元人民幣）之間，利率不超過36%，但是除了利息外，平臺還會收取本金20%的服務(wù)費(fèi)，逾期罰息每天1%，貸款延期費(fèi)用為本金的10%。計算下來，WiFi cash的綜合費(fèi)率不會低于60%。

　　4、Moneed

　　Moneed官網(wǎng)顯示，其注冊地為印度新德里，在印度擁有上百人的當(dāng)?shù)貓F(tuán)隊。但實際上，Moneed是一個純正的中國現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，公開資料顯示，MoNeed由賣好車前高管Fiona、ClubFactory前高管Leon聯(lián)合創(chuàng)辦，并在杭州設(shè)立總部，在香港設(shè)有辦公室。

　　Moneed是一家現(xiàn)金貸公司，但其印度官網(wǎng)介紹顯示，其業(yè)務(wù)覆蓋甚廣，包含了短期現(xiàn)金貸、貸款平臺、P2P、賺錢平臺（金融平臺）、資產(chǎn)管理等。

　　2018年12月，Moneed獲得初心資本天使輪融資，金額不詳。2019年5月，Moneed獲得韓投伙伴提供的近千萬美元A輪融資。

　　5、CashMax（現(xiàn)名CashTok）

　　CashMax為中國現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)在印度運(yùn)營的一款A(yù)PP，今年初，CashMax因為借款人投訴被谷歌下架，隨后，CashMax改名CashTok再次上線。據(jù)悉，CashMax背后的中國運(yùn)營方為上海利全信息科技服務(wù)有限公司。

　　公開信息顯示，上海利全成立于2010年09月23日，法定代表人虞云龍，其英文名字“cashmax”，2018年前，其在國內(nèi)的7-14天現(xiàn)金貸產(chǎn)品為“現(xiàn)金俠”或“超級現(xiàn)金俠”。

　　2017年的一則公開報道顯示，現(xiàn)金俠時任CEO彭某稱，現(xiàn)金俠從2017年1月上線以來，累計放款近100億，日放款達(dá)7000多萬。

　　在聚投訴上，“現(xiàn)金俠”2018年以前有部分投訴，稱其實為“714高炮產(chǎn)品”。2018年以后，“現(xiàn)金俠”改頭換面，以“有米管家”的名字繼續(xù)發(fā)放714高炮。聚投訴上，跟“有米管家”有關(guān)的投訴234起，最近的投訴時間為2019年9月。企查查顯示，“有米管家”的主體為上海蕊瀛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，成立于2017年9月，法定代表人為虞偉林。

　　企查查顯示，虞偉林名字從事借貸類公司多達(dá)9家，其中4家已經(jīng)注銷。值得注意的是，上海棕牛信息科技有限公司前法定代表人為杭州上市公司華星創(chuàng)業(yè)的實控人朱定楷，2018年4月，虞偉林接替朱定楷成為上海棕牛的法定代表人。

　　5、Mad Elephant

　　公開信息顯示，Mad Elephant成立于2019年11月,注冊地為印度科技中心班加羅爾，注冊資本為5000萬盧比，實繳資本為10萬盧比。注冊信息顯示， 瘋象的董事為中國人Yanpeng Qu。