朋友們，朋友們，你們好，成都法立助征信管理來(lái)全面介紹征信的相關(guān)知識(shí)

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和金融業(yè)的發(fā)展，“征信”越來(lái)越受到各個(gè)領(lǐng)域的重視，但我國(guó)專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)很少在知識(shí)普及方面提供征信領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)?；诜窒砜破照餍胖R(shí)、探索征信技術(shù)前沿的初衷，我們正式入駐知乎，希望以后能和這里的朋友一起進(jìn)步。今天，我們來(lái)談?wù)勑庞脠?bào)告的一些起源和應(yīng)用。

1.什么是“信用信息”？

提到“征信”，很多人很容易聯(lián)想到“誠(chéng)信”，把它們等同起來(lái)，但其實(shí)兩者是有區(qū)別的?！罢\(chéng)信”更多的是一個(gè)道德范疇，“征信”更接近金融領(lǐng)域。是指依法對(duì)自然人、法人和其他組織的信用信息進(jìn)行收集、整理、保存和處理，提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢(xún)等服務(wù)，幫助客戶(hù)判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，你可以理解……“信用信息”產(chǎn)品預(yù)測(cè)金融業(yè)務(wù)中客戶(hù)的“違約可能性”和“違約嚴(yán)重程度”，是金融領(lǐng)域信息使用者的重要決策依據(jù)。

當(dāng)然，事實(shí)上，信用信息的內(nèi)涵和外延是非常廣泛的。這里可以先說(shuō)說(shuō)信用信息的發(fā)展歷史。

2.“信用信息”是如何發(fā)展的？

先說(shuō)說(shuō)國(guó)外的信用歷史。這是一個(gè)美國(guó)栗子。20世紀(jì)30年代以來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，特別是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)，美國(guó)的消費(fèi)信貸體系逐漸完善和成熟。逐步形成了三大資本市場(chǎng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)、一般企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，也有基于七大機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)征信業(yè)務(wù)的區(qū)域性或?qū)I(yè)性征信機(jī)構(gòu)。

以個(gè)人信用信息業(yè)務(wù)為例，美國(guó)的信用信息市場(chǎng)從上游數(shù)據(jù)源采集到數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)處理、信用使用都有著明確的分工，也構(gòu)成了完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。

在美國(guó)，評(píng)估消費(fèi)者信用的機(jī)構(gòu)被稱(chēng)為信用局或消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。

在美國(guó)三大征信機(jī)構(gòu)中，億博瑞的分支機(jī)構(gòu)最廣，規(guī)模最大。易泊瑞、艾可飛、環(huán)聯(lián)都已經(jīng)開(kāi)始在中國(guó)經(jīng)商，易泊瑞創(chuàng)業(yè)較早。這三家公司在業(yè)務(wù)上也各有特色。益博瑞擅長(zhǎng)數(shù)據(jù)分析，愛(ài)克菲產(chǎn)品更豐富，可以對(duì)沒(méi)有信用的消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)估。環(huán)聯(lián)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面有更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

說(shuō)到這里，就不得不提到Fair Isaac(紐約證券交易所代碼:FICO):信用數(shù)據(jù)分析的鼻祖。20世紀(jì)50年代，工程師比爾·費(fèi)爾和數(shù)學(xué)家厄爾·艾薩克發(fā)明了信用評(píng)分的統(tǒng)計(jì)模型，用于計(jì)算消費(fèi)者信用評(píng)分，即FICO信用評(píng)分。

FICO信用評(píng)分已經(jīng)成為美國(guó)信用評(píng)估市場(chǎng)的主流信用評(píng)分。利用高達(dá)100萬(wàn)的大樣本數(shù)據(jù)，F(xiàn)ICO首先確定描述消費(fèi)者信用、品德和支付能力的指標(biāo)，然后將每個(gè)指標(biāo)分為若干個(gè)等級(jí)和每個(gè)等級(jí)的分?jǐn)?shù)，最后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的權(quán)重得到總分。FICO信用評(píng)分從325到900不等，用于幫助金融機(jī)構(gòu)做出各種決策。近年來(lái)，F(xiàn)ICO信用評(píng)分越來(lái)越流行，車(chē)貸、房貸、保險(xiǎn)費(fèi)都與評(píng)分有關(guān)。

國(guó)內(nèi)信用評(píng)分的發(fā)展也借鑒了一些FICO的經(jīng)驗(yàn)。

3.“征信”的分類(lèi)和應(yīng)用有哪些？

一般來(lái)說(shuō)，常用的征信類(lèi)別有以下四個(gè)方向。

“征信”的應(yīng)用場(chǎng)景非常廣泛。除了銀行信貸、互聯(lián)網(wǎng)融資、供應(yīng)鏈信貸銷(xiāo)售、反欺詐等常見(jiàn)金融業(yè)務(wù)外，還應(yīng)用于社會(huì)管理、政府職能部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、社會(huì)職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域。

綜上所述，“信用信息”的發(fā)展經(jīng)歷了探索和完善，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

消費(fèi)在三駕馬車(chē)中的重要性越來(lái)越高。消費(fèi)金融在促進(jìn)消費(fèi)方面發(fā)揮著重要作用。信用信息作為信用的基礎(chǔ)，已經(jīng)成為發(fā)展的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也增加了對(duì)信用信息服務(wù)的需求。中國(guó)人均收入持續(xù)上升，個(gè)人對(duì)超前消費(fèi)的接受度更高。

大數(shù)據(jù)為信用報(bào)告帶來(lái)了更多的機(jī)會(huì)，這體現(xiàn)在更廣泛的主要信息源、更多維度的內(nèi)容以及對(duì)單一數(shù)據(jù)源依賴(lài)程度的下降。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步大大提高了征信機(jī)構(gòu)的信息處理能力，進(jìn)而不斷拓展征信的應(yīng)用場(chǎng)景，形成良性閉環(huán)。以上信息由成都法立助征信管理服務(wù)提供。