最近開通了數(shù)字人民幣賬戶，下載一個叫數(shù)字人民幣的app即可。

但是稍微懂點技術(shù)的人都會明白，這種開通數(shù)字人民幣的方式，實際上是托管給銀行。它和銀行賬戶有啥區(qū)別？銀行賬戶就是托管你的現(xiàn)金。而數(shù)字人民幣賬戶，里面的錢，銀行會怎么處理？會拿去投資么？有風(fēng)險么？

這個還不太明確。假設(shè)銀行不能動你的錢，它為啥要干這苦活累活呢？所以我個人還是挺懷疑的。

但是數(shù)字人民幣（托管賬戶）它至少有兩個優(yōu)點：1.手續(xù)費可以免。2.可以掛失。因為賬戶在銀行手中，你手機(jī)丟了也沒關(guān)系，它就凍結(jié)一下使用權(quán)就行了。

這類托管賬戶，本質(zhì)上也和你開通一個普通銀行賬戶沒啥區(qū)別，它無法媲美現(xiàn)金?，F(xiàn)金有啥特點，第一，它不記名，流通隱秘。第二，錢在用戶手中，誰也不能拿去炒作，風(fēng)險可控。

所以，如果你真的想現(xiàn)金數(shù)字化，那么首先你得擁有一個真正數(shù)字自己私人的硬件錢包。除了你，誰都動不了（除了執(zhí)法機(jī)構(gòu)）。某種程度上，數(shù)字人民幣無法做到現(xiàn)金的隱密性，因為交易是有流水的。但是這種流水某種程度可以作為機(jī)密化處理，這得看管理機(jī)構(gòu)愿不愿意用法律來保護(hù)數(shù)字人民幣的隱私。

如果是個執(zhí)法部門，甚至商家都能查看你的流水，那么它就沒啥秘密可言，從技術(shù)上非保密的。因此隱私本質(zhì)是個法律問題。

假設(shè)你搞到硬件錢包了，也不擔(dān)心法律風(fēng)險，因為你是個正派的大好人，那么這個硬件錢包就是你最大的風(fēng)險?，F(xiàn)金可以丟失，硬件錢包一樣可以丟失?，F(xiàn)金可以損壞，硬件錢包一樣可以損壞。比如你存50萬進(jìn)卡片里面，丟了，壞了，誰也幫不了你找回來，就類似比特幣賬戶那樣，永遠(yuǎn)消失了。

最后說一下現(xiàn)在的不足。

因為數(shù)字人民幣是官方的解決方案，可以說他考慮得更多是資金安全性，它不會太多考慮用戶使用感受，什么便利性的，隱密性的，它想得沒那么多，做得也沒那么多。對比一些更復(fù)雜的去中心化的貨幣，你通過電腦就能下載一個本地的數(shù)字錢包，這種靈活性，官方是不會給你的，這就是官方推行的不足之處。很僵化。

他會說你這個硬件不行，那個不符合安全標(biāo)準(zhǔn)，巴拉巴拉一大堆，然后自己的解決方案就是推出老掉牙的卡片，甚至裝模作樣的提供帶顯示的卡片。我一臺電腦的算力，比不過一個破卡片？就像銀行網(wǎng)站，永遠(yuǎn)是給你搞的u盾，永遠(yuǎn)捆綁ie6，他會用一個app解決這些問題么？微信，支付寶這些做的事情，銀行永遠(yuǎn)不會給你弄。自己可以靈活控制的密鑰這些方案，它是不會考慮的。

總結(jié)：

1. 數(shù)字人民幣不是支付渠道，別和微信，支付寶來對比，它是賬戶技術(shù)，非要類比，那應(yīng)該類比銀行（錢包）本身。銀行會拿你錢做各種事，有數(shù)字人民幣，你就自己管自己的錢。

2. 數(shù)字人民幣的隱密性，靠法律而非技術(shù)。從技術(shù)角度，沒有隱私。

3. 數(shù)字人民幣軟錢包本質(zhì)和銀行賬戶類似，硬件錢包有較大不便利性，和損失風(fēng)險。

4. 數(shù)字人民幣短期內(nèi)對普通人用處不大，它更像是銀行賬戶技術(shù)的革新，提高交易效率的。普通人要實現(xiàn)現(xiàn)金數(shù)字化這種夢想，還是需要法律后續(xù)保障和技術(shù)便利性的一些改進(jìn)。