隨著中保協(xié)《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款》2021版征求意見稿（下簡稱條款）出爐，困擾一眾新能源車主和準車主多年的投保難，索賠難問題有望得到解決了。好了，直入主題，各位新能源車主和準車主，為了讓各位看官能清楚明了，且能用最快的時間讀懂條款內(nèi)容，電哥盡可能精煉語言給各位介紹。

敲黑板，以下內(nèi)容與各位利益切身相關(guān)，必讀，必讀，必讀。

（值得一提的是，本文提到的條款內(nèi)容仍處于征集意見稿階段，具體實施版本還待公布）

劃重點

什么車適用？

指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式；混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

意外事故包含起火

意外事故內(nèi)特別包含起火燃燒，專屬條款的主險責(zé)任，明確指出包含車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時的設(shè)備。重點是充電過程也算在內(nèi)。

電網(wǎng)、電樁損失也能保

新增6種附加險，不僅包含外部電網(wǎng)故障損失，還包括自用充電樁損失，以及其導(dǎo)致的責(zé)任等。

折舊率提高

對于9座以下的家用車，不同車價的參考折舊系數(shù)，均較現(xiàn)行條款0.6%的月折舊率有所提高。

推新條款的原因是？

相信不少新能源車主就算沒有遇過，也有聽過不少新能源車賠付扯皮的案例。雖然說在保險新政下，自燃險早已被歸入車損險內(nèi)，但遇到一些電池故障，充電途中的燃燒事故，又或者是電池爆炸波及附近車輛及設(shè)施等等這些情況，有可能出現(xiàn)保險公司不賠付，車企不接鍋，互相甩鍋拖延賠付進度。

而且除了事故責(zé)任認定問題以外，許多原有險種在新能源車在也會出現(xiàn)“水土不服”的情況，比如很多燃油車主“必買”的涉水險（現(xiàn)已歸入車損險），一些愛車如命的新能源車車主也會毫不猶豫地選上，但涉水險原意是針對排氣管和進氣口進水導(dǎo)致發(fā)動機故障所設(shè)的險種，對電動車而言未必是必選項。

就算沒有遇上賠付問題，大家伙買新能源車的時候，享受各類政策補貼優(yōu)惠，稅費減免等，但在保費這一欄，許多保險公司仍會按照車輛補貼前的價格來計算保費，即使有保險公司按補貼后售價計算保費，也會增加一些條件和項目，許多車主都要忍受低落地價，高保費的痛苦。

所以綜合來看，新能源車專屬車險還是非常必要的。

深入淺出介紹新條款

1.專屬條款對象

本次條款加強了專屬條款新能源汽車定義，新能源汽車指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。汽車類型方面涵蓋小客車和貨車，但像大型掛車或者特種車輛則不計入內(nèi)。另外，專屬條款的主險責(zé)任，明確指出包含車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時的設(shè)備。

這里還需要解釋一點，目前有部分消費者選擇“車電分離”的形式購買新能源車，此時消費者是電池的租用方而非所有方，但本次下發(fā)的專屬條款里并沒有提到這一點，但相信隨著未來車電分離購買方案的普及，應(yīng)該也會增加對應(yīng)的說明或者相應(yīng)的險種。

2.新增5種附加險

新增附加險：

（1）附加外部電網(wǎng)故障損失險

因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險新能源汽車直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任范圍，保險人依照本保險合同約定負責(zé)賠償。

簡單來說：除了責(zé)任免除的情況，由外部電網(wǎng)發(fā)生故障造成的電動車自燃等情況，保險公司賠了，就算是救援費用保險公司也賠，屬于推薦新能源車必買附加險。

（2）附加自用充電樁責(zé)任保險

保險單載明地址的，被保險人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標準的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi)，按照實際損失計算賠償。

簡單來說：相當(dāng)于給自家（公司）自用的充電樁上保險，再也不怕被熊孩子或者其他路人弄壞你的充電樁了。

（3）附加自用充電樁責(zé)任保險

保險期間內(nèi)，保險單載明地址的，被保險人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標準的自用充電樁造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人負責(zé)賠償。

簡單來說：就是如果你的自用充電樁造成第三者傷害，比方說漏電造成傷亡，自燃造成其他車燒了等，保險可以替你賠償。

（4）附加智能輔助駕駛軟件損失補償險

保險期間內(nèi)，因發(fā)生主險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，導(dǎo)致被保險新能源汽車全部損失，造成智能輔助駕駛軟件無法使用，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi)計算賠償。

簡單來說：車損發(fā)生后，除了硬件恢復(fù)以外，購買本補償險后，保險公司賠償你恢復(fù)軟件功能費用，額，就目前來看，這險種用處不大，可能是比較前瞻性的險種吧。

（5）附加火災(zāi)事故限額翻倍險 ( 第三者責(zé)任險的附加險）

保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車的過程中，因起火燃燒致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任范圍的，被保險新能源汽車第三者責(zé)任保險所適用的責(zé)任限額在保險單載明的基礎(chǔ)上翻倍。

簡單來說：第三者責(zé)任險的火災(zāi)事故升級版，如果發(fā)生像此前地庫自燃，連續(xù)波及車庫內(nèi)多輛豪車的情況，如果你有選擇多倍的保險，或許能在那時幫上忙。

3.刪除1個條款，修訂1個條款

刪除：附加發(fā)動機進水損壞除外特約條款

原條款：在使用過程中，因發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機的直接損毀，保險人不負責(zé)賠償。

簡單來說：反正現(xiàn)在只要知道新能源車涉水導(dǎo)致事故，是在賠償范圍內(nèi)就就好了。

修訂：附加機動車增值服務(wù)特約條款

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個獨立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。保險人依照保險合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

簡單來說：看著很復(fù)雜，其實就是刪掉了搭電、送油等，增加了電控電器檢測等，但后期應(yīng)該跟上緊急充電服務(wù)，雖然電哥也知道這成本比較高。

新條款下費率、折舊率變化

相比于險種、保險范圍，我相信許多新能源車車主更關(guān)心的是采用新條款后，買保險費用到底有沒有變化，保額的變化又是怎么樣的。

先來看一下折舊率的問題，我們僅關(guān)注9座以下的家用車來計算。不同車價的參考折舊系數(shù)，均較現(xiàn)行條款0.6%的月折舊率有所提高。純電動車里0-10萬元、10-20萬元、20-30萬元、30萬元以上的車月折舊系數(shù)分別為0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。

換句話來講，按照新能源車條款折舊率下凈值，與現(xiàn)在商車險條款折舊率下凈值的比值純電動車里0-10萬元、10-20萬元、20-30萬元、30萬元以上的車分別為79%、84%、89%、93%。

（值得注意的是，插混車型和燃料電池車折舊系數(shù)固定為0.63%）

簡單來說，買得越久與現(xiàn)條款相比保額越低，5年車齡的新能源車新條款折舊率下，計算的凈值僅為現(xiàn)行條款的84%。

在新條款下，電動車受到了保險公司的“關(guān)照”，三電系統(tǒng)尤其是儲能裝置的衰減被算入折舊率里，而價格越低的電動車，三電系統(tǒng)占整車成本的比例越大，折舊系數(shù)自然更大。

至于費率變化這電哥無法下非常準確的判斷，但有兩點可以確定：

1.隨著車齡增加新能源車的保費費率應(yīng)該會大幅增加；

2.隨著補貼持續(xù)退坡，新條款下新能源車與燃油車保費費率差值減小。（原來在補貼作用下，新能源車落地價較低，但大部分保險按補貼前價格定保）

總結(jié)

隨著我國新能源汽車產(chǎn)銷量不斷增長，同時為了達成車險綜改“降費增保提質(zhì)”的目標，出臺新能源車專屬保險條款還是相當(dāng)有必要的。新條款內(nèi)不僅明確了許多責(zé)任的主體，而且制定了各類新能源車可能出現(xiàn)的事故賠償方案，這能打消部分持幣待購新能源車用戶的疑慮，讓許多新能源車主用車更放心。

中保協(xié)于8月發(fā)布該則意見征集稿，面向社會公開征求意見，根據(jù)此前坊間流傳的消息，新條款最快今年內(nèi)實施，不過各位也無需過分緊張，對于需要買車險的新能源車主來說，費率變化應(yīng)該不算太大，而且還增加更多自選附加險種，大家看看上文的介紹按需選擇即可。

當(dāng)然最后需要再次提醒，本文介紹的條款仍處于意見征集階段，實際這些條款怎么實施，什么時候?qū)嵤╇姼缫矔簳r沒有收到準確消息，如果收到最新消息，電哥一定第一時間給大家展開再介紹介紹。